Spočítejte si...

Zavřít

Cestujete do zahraničí s platební kartou? Jak ušetřit?

Klient banky se dostal v zahraničí do problémů kvůli své platební kartě. Přitom stačí být na problémy připravený a nejezdit jen s jednou platební kartou.

Jde to i bez karty, někdy je to dokonce výhodnější

Když jsem začínal cestovat, ani jsem platební kartu neměl, dokonce jsem neměl ani bankovní účet. Bezplatné účty tehdy nebyly a já si vystačil s vkladní knížkou. Jelikož jsem jezdil s cestovkami (samozřejmě, že ne s českými, ale výrazně výhodněji s německými), neplánoval jsem na místě velké útraty a vystačil jsem si tak s dovezenou hotovostí. Pokud by nastal problém, počítal jsem s možností zaslání peněz rodiči přes některou z expresních hotovostních služeb (Western Union, Money Gram), naštěstí jsem je ale nikdy nepotřeboval.


Isifa.com

Takto si s nefunkční platební kartou dovolenou neužijete

Oblíbil jsem si drobné eurové a dolarové bankovky, se kterými se v případě potřeby dalo zaplatit na pláži či v pouličním stánku, i když to nebyla oficiální měna dané země. Obecně lze  říci, že v zemích s centrálně neregulovaným kurzem je výhodnější peníze směnit ve směnárně na místní měnu. Naproti tomu jsou země, kde měnit na oficiálních místech nebo platit platební kartou je ekonomický nesmysl (Argentina, Uzbekistán, Venezuela a další).

Kolega z bývalého zaměstnání je momentálně na více než 2,5leté cestě kolem světa a zásobuje mě různými „finančními příhodami". Ta „nejzajímavější" byla z Argentiny. Spolu s manželkou byli okradeni. Zcela bez prostředků řešili zařízení nových dokladů, vydání platebních karet a dopravu peněz. Přestože ministerstvo zahraničních věcí oficiálně nabízí možnost zaslání peněz příbuznými (Čtěte také: Jak poslat peníze do Íránu?), v Argentině tuto službu neprovádějí a odkazují na Western Union, což by znamenalo nejméně 40 % ztrátu kvůli rozdílu mezi oficiální a reálnou hodnotou argentinské měny – směnárny v okolních zemích mají u argentinského pesa i 400 % spread, právě kvůli její vysoké nestabilitě.

Pomoci se jim nakonec dostalo z míst, kde by to nečekali – přes bezdomovce se postupně dostali až k argentinské poslankyni za příslušný region, která jim zajistila alespoň jízdenky na autobus, aby si mohli dojet na ambasádu. Výběr peněz řešili zasláním přes Western Union, ovšem do Chile, kam si zajeli. Ostatně tak to řeší většina cestovatelů, z bankomatů v Chile nebo Bolívii vyberou americké dolary, které za „černý” kurz normálně smění v Argentině na ulici. Smlouvat se dá i ve směnárnách, případně za něco mezi černým a oficiálním kurzem přijmou dolary i v supermarketu.

Nikdy nespoléhejte jen na jednu platební kartu

Pokud cestujete na vlastní pěst, kdy nemáte předem zaplacené ubytování a stravování a třeba ani předem nevíte, kde budete bydlet, bylo by zbytečným rizikem vézt si s sebou na všechny útraty hotovost. 

Je logické si na takovou cestu s sebou vzít platební kartu. Bohužel zatím hodně cestovatelů dělá zásadní chybu – spoléhá pouze na jednu platební kartu. Spoléhá se na to, že s ní zaplatí nebo vyberou z bankomatu. Pak stačí nějaký drobný problém a končí to zkaženou dovolenou, zbytečnými náklady, stesky v diskusních fórech a někdy i „demonstrativním“ odchodem k jiné bance. Ovšem na příští dovolenou vyrazí stěžovatelé opět s jedinou kartou (i když jiné banky) přesvědčeni, že už se jim to nemůže stát.

A že se toho může stát opravdu hodně, většina následujících případů se stala mně, nebo osobám, které osobně znám.

Vyblokovaná karta

Platíte-li u různých samoobslužných automatů za zboží či službu, kde v momentě platby není známé spotřebované množství, je na kartě blokována určitá částka, zpravidla výrazně vyšší, než kolik bude činit skutečná útrata. S kamarády se nám takto podařilo „vyblokovat“ kartu ve Švýcarsku. Stačilo nám párkrát natankovat a zaparkovat a při zpáteční cestě jsme s danou kartou nekoupili ani lístky do muzea. Během několika dní příslušné blokace vyprší a vy o žádné peníze nepřijdete, ale může se stát, že zrovna v tom nejméně vhodném okamžiku nezaplatíte.

Mimochodem ve Švýcarsku jsem se setkal se zajímavým systémem platby za podzemní parkoviště. Při vjezdu vložíte kartu do štěrbiny u závory, která se zvedne. Nedostanete žádný parkovací lístek. Při výjezdu opět vložíte kartu a závora vás pustí ven. Zde se projevuje výhoda kreditních karet, kdy nejsou blokovány vaše peníze, ale peníze banky, s dostatečně vysokým limitem se pak nemusíte trápit, jestli máte na účtu dost peněz.

Nekompatibilita čipu 

Přestože karty vypadají na první pohled stejně, čipy na nich umístěné se různí. Extrémně malé čipy bývají někdy příčinou, že si s kartou daný bankomat nebo platební terminál neporadí. Tento problém měla první série embosovaných karet Equa bank.

On-line / Off-line PIN

Většina u nás vydávaných platebních karet má PIN uložený na čipu. Tedy není to úplně přesné, na čipu je uložen jeho digitální otisk, což ale stačí k tomu, aby terminál mohl ověřit správnost zadání PINu bez nutnosti se on-line připojovat do autorizačního centra. Používá se to zejména u malých částek, platby se pak posílají jednou za čas (např. jednou za den) najednou za více plateb.

S tímto měly problém první karty vydávané mBank. Ty totiž PIN na čipu uložený neměly, přesněji řečeno tam byl uložený jakýsi technický PIN (protože tam musí být něco nastaveno) a zároveň byla karta nastavena na nula zbývajících pokusů pro off-line zadání PINu. Tím si vynucovala od platebního terminálu, aby se při platbě vždy spojil s autorizačním centrem. Bohužel, ne se všemi terminály si tyto karty rozuměly, v diskusním fóru banky si klienti stěžovali na nemožnost zaplatit zejména ve Velké Británii, kde jsou off-line terminály velmi rozšířené, z českých obchodů měl s těmito kartami problém např. Deichmann.

Problém šel ve většině případů vyřešit opakovaným pokusem o zaplacení – po třech neúspěšných pokusech se většinou podařilo terminál donutit k připojení do autorizačního centra a tedy on-line ověření PINu. Nic moc, pokud za vámi stojí fronta lidí. Nyní již karty mBank PIN (tedy jeho digitální otisk) na kartě uložen mají a k problémům nedochází.

Při změně PINu na kartě na to ale musíte myslet. Existují 2 způsoby – banky, které mají vlastní bankomaty, tak zpravidla umožňují změnu PINu pouze v bankomatech. Přístroj se totiž automaticky postará o uložení nového PINu na kartu. Banky, které vlastní bankomatovou síť nemají (např. mBank, Equa), umožňují klientům změnit PIN v internetovém bankovnictví. Chcete-li se vyhnout v zahraničí problémům, doporučuji po změně PINu vybrat z (libovolného) bankomatu, který se o nahrání změny na čip postará. Stejnou práci odvede i on-line platební terminál. Prováděl jsem takto jeden pokus a po změně PIN v internetovém bankovnictví jsem na terminálu zaplatil se starým PINem – terminál si totiž nejdříve ověřil PIN vůči digitálnímu otisku na kartě a teprve pak se spojil s autorizačním centrem, odkud si stáhl nový PIN, který uložil na kartu, takže při příští platbě již karta fungovala s novým PINem.

Terminál nebere čipové karty 

Mimo Evropu poměrně časté, naštěstí to většinou nebývá příčina problémů, všechny u nás vydávané čipové karty mají i magnetický proužek. Můžete ho ale i nevědomky poškodit (například magnetickým polem u pokladen v super a hypermarketech), a protože v ČR používáte zejména čip, nemusíte o nefunkčnosti magnetického proužku vědět.

Terminál nebo bankomat neakceptuje karty vydané danou karetní společností

Naprostá většina platebních karet u nás je vydána buď společností VISA nebo MasterCard – aktuálně to vypadá, že MasterCard mírně převažuje. Většina terminálů a bankomatů ve světě bere karty obou karetních společností, ale občas i v Evropě narazíte na takový, co bere jen jednu z nich. Setkal jsem se s tím v Rakousku a to hned na dvou místech během jednoho dne – na mýtné bráně a v podzemním parkovišti.

Jsou i další karetní společnosti, ale běžný spotřebitel u nás se s jejich kartami setká jen výjimečně. Diners Club (u nás můžete získat za poměrně výhodných podmínek přes Hervis Sport), American Express (v ČR ji běžný spotřebitel nedostane, lze se k ní dostat jako ke služební nebo jako VIP, v minulosti běžným klientům vydávala Komerční banka), JCB (u nás nejsou vydávány, jde především o záležitost japonských bank), Union Pay (čistě čínská záležitost) a další. U všech těchto ostatních karet platí, že u nás i ve světě jsou jak terminály (to zejména „díky” i násobně vyšším poplatkům za jejich akceptaci), tak bankomaty akceptovány výrazně méně než VISA nebo MasterCard.

Zatímco u ostatních typů karet obchodníci odvádějí určité procento z transakce, u EC karet je to pevná částka z každého nákupu – dle starší nabídky VR Bank Zittau, která nabízela tyto terminály příhraničním obchodníkům, by mělo jít o 10 eurocentů. Protože jsou EC terminály pro obchodníky nákladově výhodnější, upřednostňují platbu těmito kartami a mimo turistická centra často ani jiné karty neberou, někde berou alespoň Maestro karty. Samotné EC karty jsou vydávány jako hybridní, v EC terminálu se hlásí jako EC v ostatních jako Maestro.

Výpadek autorizačního centra

I banky mají své dny. Plánované odstávky a neplánované výpadky mohou způsobit, že v danou chvíli nelze kartou zaplatit. Přitom kartou jiné banky zaplatíte bez problémů. Situace je o to složitější, že většina bank u nás používá společné autorizační centrum Global Payments  (dříve MUZO), nemusí tak jít o výpadek systémů konkrétní banky. Vlastní autorizační centrum u nás provozují jen Česká spořitelna a Unicredit Bank.

Aby to nebylo tak jednoduché, tak nadnárodní společnosti mohou být připojeny přes zahraniční autorizační centra. Zaplatíte-li v KFC, vaše platba jde nejdříve do autorizačního centra mimo ČR, z něj do Global Payments a teprve poté do vaší banky. Stačí, aby jeden z článků řetězu selhal – a nezaplatíte, nebo naopak je částka z vaší karty stržena nebo blokována vícenásobně – v minulosti se to u nás stalo kvůli závadě v autorizačním centru VISA. Tedy úspěšnost vaší platby záleží na kombinaci toho, od jaké banky má obchodník terminál, kombinací karetní asociace a banky, která kartu vydala, a přes jaká autorizační centra se platba ověřuje. Proto se může stát, že jednou kartou zaplatíte a jinou nikoliv, případně, že v jednom obchodě zaplatíte a v jiném ne. Někdy mi přijde jako až skoro zázrak, že v takhle složitém systému ty platební karty ještě vůbec fungují.

Blokace karty ze strany banky

Banka může konkrétní kartu či skupinu karet zablokovat z vlastní iniciativy. Nejčastěji se to stává v případech, kdy má podezření, že karta by mohla být ohrožena zneužitím, například v případě úniku dat, ať ze systémů samotné banky, nebo z databáze nějakého eshopu, objevením skimovacího zařízení na bankomatu, kde byla karta použita a v podobných případech. Klient se obvykle nedozví důvod blokace, a pokud je v zahraničí, tak ani to, že karta je blokována, dokud se s ní nesnaží zaplatit. Mně se stalo, že Axa Bank (již v ČR nepůsobí) mi takto zrušila platnost platební karty asi týden před odjezdem na dovolenou. Náhradní karta dorazila poslední pracovní den před odletem. Banky mohou sledovat i použití karty dle fyzického místa zaplacení a v případě nějakého podezření (platba na neobvyklých místech, nezvykle vysoké platby) se pokoušejí s klienty spojit a potvrdit si, že nedošlo ke zneužití. Také se mi to jednou stalo, že po platbě dovolené kartou u německé cestovní kanceláře si banka (Axa) ověřovala, že jsem platbu skutečně provedl, bývalému kolegovi z práce zase volali, když provedl několik plateb v různých státech jihovýchodní Asie.

Nepříjemné překvapení představila svým klientům v létě GE Money Bank, když ze dne na den zablokovala výběry z bankomatů v některých exotických zemích. Čtěte více: S kartou od GE nevyberete z bankomatu v některých zemích. Dle rozhořčených příspěvků v diskusních fórech se někteří klienti ocitli v zahraničí bez prostředků a banka je pouze odkazovala na využití služeb typu Western Union a MoneyGram. Po měsíci banka nastavení karet upravila tak, že sice rozšířila množství zemí, kde není možné jejími kartami vybrat z bankomatů (nově tak je možné vybírat pouze v rámci EU a některých dalších evropských zemí a v Turecku GE Money Bank umožňuje volitelné blokování výběrů z bankomatů v zahraničí), ale je možné tuto blokaci v internetovém bankovnictví zrušit.

Kartu jde použít v dané zemi jen v některých bankomatech či terminálech

Tohle je asi nejzáludnější situace, protože kromě diskusních fór a vlastní zkušenosti toto nezjistíte. Banky se tímto omezením zrovna nechlubí. V některých případech se stane, že platební karta spolupracuje například jen s některými bankomatovými sítěmi. Toto pocítil na vlastní kůži kamarád, který byl v Číně. Když ani na několikátý pokus nevybral kartou Equa bank z různých bankomatů a infolinka banky mu tvrdila, že je vše v pořádku, požádal mě o prověření situace. Pátráním v diskusních fórech jsem zjistil, že karty Equa bank v Číně lze použít pouze v bankomatech Bank of China (mimo to se někteří diskutující zmiňovali i o problémech s použitím karet v dalších exotických zemích), kterých je ale zoufale málo. V tu dobu již měl kamarád na kartě blokováno asi 25 tisíc korun, ke kterým se dostal až po návratu a podání reklamace, jejíž vyřízení trvalo přes měsíc. Náklady na telefonické hovory s bankou ve výši cca 1000 Kč neuplatňoval, protože šly na vrub jeho zaměstnavatele.

Vždy více karet s sebou

Cílem tohoto článku rozhodně není čtenáře vyděsit, aby dali doma karty do šuplete a jezdili jen s hotovostí. Platební karta je dobrým pomocníkem cestovatele, zejména jedete-li na delší dobu. Zcela jistě s sebou asi nepovezete hotovost několik tisíc dolarů či eur, které by vám mohl někdo odcizit. Cestovní šeky také nejsou nejlepším řešením, protože jejich akceptace je ještě nižší, než akceptace platebních karet, navíc jsou zatíženy vyššími poplatky (jak při nákupu, tak při prodeji), než stejný úhrn transakcí platební kartou. V řadě případů získáte při platbě platební kartou výhodnější kurz, než při směně hotovosti. Jako turista nevíte, kde v daném státě/městě směnit výhodně. Zatímco v Praze jsem schopen nakoupit eura nebo dolary jen několik haléřů od středového kurzu, v zahraničí se musím spoléhat na směnárny na letištích, v bankách nebo v centrech měst, které mají marže vyšší.

Vyrážíte-li s platební kartou do zahraničí, nikdy si neberte jen jednu. Doporučuji s sebou nejméně dvě karty, které by měly být od různých bank a různých karetních společností (tedy jedna VISA a jedna MasterCard) a alespoň jedna z nich by měla být embossovaná (reliéfní písmo, kartou je pak možné zaplatit na mechanickém terminálu – imprinteru). Další kartu byste měli nechat doma u důvěryhodné osoby, která za vás případně může zaplatit přes internet jízdenky, letenky nebo hotel, nebo v případě okradení vám kartu zaslat nějakou expresní službou (DHL, FedEx, UPS,…), na pomoc banky v zahraničí totiž raději nespoléhejte (Tip: Na pomoc od banky v zahraničí raději nespoléhejte). Navíc je to dražší a pomalejší, než si takto pomoci sami. Někdy je doporučována kreditní karta, protože například autopůjčovny přímo vyžadují platbu kreditní kartou. Zde je to složitější, v zahraničí totiž je jakákoliv embossovaná karta považována za kreditní, a tak by to neměli v autopůjčovně poznat, navíc i v terminálech se většina v ČR vydávaných debetních karet hlásí jako kreditní. Ale vzhledem k tomu, že je u nás několik možností, jak získat kreditní kartu zcela zdarma (Citi Classic, mBank (tarif 1), RB Style a GE Gratis), bez nutnosti splnit jakékoliv podmínky, jako je např. výše obratu, není důvod si kreditní kartu nezařídit, ušetříte si tak případné problémy.

Stejně tak nemusíte zaplatit ani korunu za více účtů s debetními kartami. Zcela bez podmínek (obratu, zůstatku) vám platební kartu a účet zdarma včetně tuzemských transakcí zřídí Air Bank (Malý tarif), FIO, mBank a Zuno. První dvě banky vydávají platební karty asociace MasterCard, od druhých dvou dostanete karty VISA. Pokud by vám i tato nabídka přišla příliš malá, při splnění podmínek můžete dostat účet včetně karty a převodů u Equa bank (podmínka obrat 10 000 Kč nebo suma prostředků u banky 100 000 Kč), Poštovní spořitelny (průměrný zůstatek 15 000 Kč), Citi Bank (obrat 25 000 Kč, zdarma je pouze 10 převodů), GE Money (pokud jste se zúčastnili programu lovec-kořist (Tip: Genius Gratis. Nový účet úplně zadarmo hraje hru Lovec a Kořist) máte celý účet zdarma, jinak můžete využít účet Genius Gratis solo, který je zdarma při obratu 7000 Kč měsíčně, a dokonce i Česká spořitelna vám za určitých podmínek povede účet včetně karty zdarma. Čtěte také: Česká spořitelna nabízí internetový účet bez základních poplatků. Musíte ale splnit podmínky

Bohužel některé banky si vzrůstajícího používání karet v zahraničí všimly a snaží se na klientech vydělat zvýšením své kurzové marže. V poslední době to je zejména Citi bank, která od 1. ledna příštího roku zvyšuje přirážku ke středovému kurzu ze dvou na tři procenta (Tip: Vydavatelé karet objevili nový zdroj poplatků: platby kartou v cizí měně) a Raiffeisen bank, která od 1. 10. 2013 přešla u kreditních karet ze zúčtování kurzem asociace na vlastní kurzy deviza – prodej, což pro klienty znamená přibližně 2% zhoršení kurzu.

cestovko

Nezapomeňte na bezpečnost

Čtenářům tohoto serveru snad ani netřeba připomínat, že základem správné manipulace s platební kartou je kromě toho, že ji neposkytujeme cizím osobám a při placení nespouštíme z dohledu, i rozumné nastavení limitů. Čím dál více platebních karet umožňuje omezit internetové a MO/TO platby, je tedy rozumné mít na kartě tyto platby standardně zablokované a před platbou si je buď v internetovém bankovnictví odblokovat, nebo mít na nějakém skrytém místě (a případně ještě nějak zašifrovaně) poznamenané číslo platební karty, kde budeme mít tyto transakce povoleny a která odpočívá někde v bezpečí a na níž nejsou zbytečně vysoké prostředky.

Nadměrně vysoké nenecháváme ani limity pro výběr z bankomatu (již se staly případy, kdy byl turista násilím přinucen vybrat s kartou z bankomatu celý limit; u karet, které to umožňují, můžeme pro případ nouze nechat vyšší limit pro výběr na přepážce banky, tzv. cash advance) a limity pro platby u obchodníků. Nastavení limitů na platebních kartách jsem se mimo jiné věnoval v tomto článku Jaký je maximální limit pro platbu kartou a pro převody?

Anketa

Jak nejraději cestujete na dovolenou?

41 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 17. 12. 2013 21:31