Spočítejte si...

Zavřít

Čeští řidiči svá auta milují, ale nechrání

Havarijní pojištění má jen čtvrtina majitelů vozů. Přitom představuje pro mnoho rodin jedinou možnost, jak auto po nehodě nebo útoku zlodějů znovu uvést do provozu.

Ke konci roku 2010 evidoval Centrální registr vozidel celkem téměř 4,5 milionu osobních vozidel. Ačkoli je nezbytné mít uzavřené povinné ručení, celých 9 % aut jezdí po silnicích bez tohoto pojištění. S havarijním pojištěním je to lepší jen o málo. Toto pojištění není povinné, takže si jej pořizují hlavně majitelé dražších vozidel, kteří by případnou ztrátu nebo nehodu jen obtížně zvládali hradit plně ze svého.

Povinné ručení nenahrazuje havarijní pojištění

Havárie, odcizení, vandalismus, živelní události – s tím vám nepomůže povinné ručení, ale havarijní pojištění. Přesto havarijní pojištění většina majitelů aut stále nedoceňuje. Častým důvodem je jejich přesvědčení, že je pro ně příliš drahé, že se jim nevyplatí a že jim stačí povinné ručení. Majitelé aut si přitom neuvědomují, že povinné ručení a havarijní pojištění jsou dva zcela odlišné produkty. První z nich jim pomůže s náhradou škody, kterou způsobí někomu jinému ať už na autě, zdraví nebo majetku, zatímco to druhé nahradí škodu na motorovém vozidle jim samotným.

Přesto se stále mnoho majitelů vozidel domnívá, že povinné ručení uhradí i škody na vlastním vozidle. Přispívají k tomu různě inovované pojistné produkty, které k povinnému ručení umožňují připojistit další rizika, například střet se zvěří, škodu na vlastním vozidle nižšího rozsahu, pád stromu, požár vozidla či obecné živelní škody. Tato připojištění umějí za dostupnou cenu zvýšit pojistnou ochranu, ale s jednou nevýhodou: limity krytí jsou nižší, než u samostatně sjednaného havarijního pojištění.

Havarijní pojištění vám zachrání až statisíce korun

Ze statistik České asociace pojišťoven (ČAP) vyplývá, že průměrné plnění způsobené vandalismem je 21 000 Kč, přičemž počet těchto poškození v loňském roce stoupl o 10 %. Za ukradené auto tak dostanete od pojišťovny v průměru 250 000 Kč, a když vám auto poničí živly, pojišťovny vyplácí v průměru 116 000 Kč. Výše škody způsobené poškozením vozidla ve výtlukách se pohybuje od 30 000 Kč. Průměrná škoda způsobená nedodržením bezpečné vzdálenosti je podle statistik ČAP v průměru 33 000 korun. I ten nejlepší a nejopatrnější řidič může o své auto přijít. Každých 40 minut je v Česku odcizeno jedno auto, denně je to 35 vozů v celkové hodnotě pět a půl milionu korun. Ještě vám připadá, že havarijní pojištění se nevyplatí? Na tuto otázku je častou reakcí věta: Nevyplatí, je drahé.

Kvalitní havarijní pojištění nemusí být drahé

Většinou se setkáte s názorem, že havarijní pojištění u vozů starších 5 let se nevyplatí. Odborníci se s tímto názorem neztotožňují a uvádějí, že i u takovýchto vozidel smysl má, jen je potřeba zvážit kombinace rizik, proti kterým se pojistit. Navíc existuje řada možností, jak si pojistné snížit, aniž by pojištění ztratilo smysl. Výše pojistné částky se odvíjí od aktuální ceny vozidla (proto je cena pojištění vyšší u nových vozů), ale závisí i na rozsahu spoluúčasti, výběru rizika pojištění, stáří a typu vozidla nebo vybavenosti a jeho zabezpečení. Výhodné je sjednat si havarijní pojištění u stejné pojišťovny, u které máte povinné ručení. Nejenže je to pohodlnější, ale navíc za to pojišťovny zpravidla poskytují slevu za více pojištění v jedné pojistné smlouvě.

Tak například Česká pojišťovna, která v devadesátých letech hromadně vypovídala smlouvy na starší vozidla, nyní nově majitelům starších vozů nabízí novinku nazvanou Havarijní pojištění starších vozidel 6+. Jeho výhodou je překvapivě nízké pojistné a možnost sjednat online. Pojištění se vztahuje na všechna rizika na území prakticky celé Evropy a Turecka. Můžete si zvolit ze tří limitů pojistného plnění 60 000, 80 000 nebo 100 000 korun. Jde tak o první vlaštovku, která míří přímo na majitele starších vozidel. Není to však úplná novinka, Česká pojišťovna umožňovala pojištění starších vozidel i dříve v rámci běžného produktu havarijního pojištění, pojistnou částku jste si však museli zvolit sami podle svého odhadu, na druhé straně její pojištění nabízelo a stále nabízí dnes ojedinělou spoluúčast od 1 %. Novinka se tak vyplatí hlavně majitelům vozidel v hodnotě cca do 100 000 Kč, kteří zvládnou uhradit ze svého 5000 Kč, to je totiž minimální spoluúčast pro její nové pojištění.

Do havarijního pojištění pro online sjednání se však pojišťovny moc nehrnou. Bariérou je hlavně potřeba přesvědčit se fyzicky o existenci vozidla a jeho stavu. Proto u online sjednání havarijního pojištění vám sice pojišťovna smlouvu vystaví, ale nejčastěji se 14denním odkladem počátku, aby do té doby mohl přijet mobilní technik a vozidlo zdokumentovat.

Mezi další omezení havarijního pojištění patří i maximální věk stáří vozidla, které pojišťovna ještě vezme do pojištění. Nejčastěji jde o věk okolo 12 let od data první registrace vozidla, starší vůz už některé pojišťovny nevidí rády a kromě havarijního pojištění dávají limity i na asistenční služby. Důvod je jednoduchý: statisticky vyšší pravděpodobnost poruch a přirozené stárnutí vozidla, kdy při případném plnění by byla vysoká amortizace dílů.

Kde hledat slevy na havarijním pojištění

  • Sjednejte si povinné ručení i havarijního pojištění u jedné pojišťovny. Sleva na pojistném bývá 5 % a k tomu někdy i další služby zdarma nebo za zvýhodněných podmínek.
  • Pro starší vozidla je vhodnější speciální pojištění starších vozů za zvýhodněnou cenu.
  • Čím vyšší spoluúčast si zvolíte, tím nižší pojistné budete platit. Možnost volby spoluúčasti je od 1 do 30 % pojistného plnění.
  • Zvažte, jaká rizika vám hrozí nejvíce. All risk pojištění je nejdražší, ale pokud si sjednáte  například jen pojištění pro případ havárie plus rizika poškození živlem, nebo si pojistíte odcizení plus živelní riziko, pak je pojistné nižší.
  • U pojištění rizika odcizení můžete získat významnou slevu až 30 % na pojistném, pokud splníte požadavky pojišťovny na zabezpečení vašeho vozu.
  • Bezeškodní průběh u havarijního pojištění znamená každoroční bonus v obvyklé výši 5 %, a může pojistné zlevnit postupně až o 50 % a je přenositelný.
  • Některé pojišťovny umějí zkopírovat bezeškodný průběh povinného ručení i na havarijní pojištění.
  • Své auto můžete mít pojištěno na povinné ručení u jedné pojišťovny včetně různých připojištění a na „havárku“ u druhé pojišťovny. Můžete tak zvýšit šanci na kvalitní pojistní plnění při případné škodě, jen pozor na neoprávněné obohacení – pojistné plnění obou pojišťoven nesmí převýšit hodnotu vozidla.

Příklady pro havarijní pojištění

Majitel Škody Fabia 1.2 HTP z roku 2005 (6 let starý vůz) si svůj vůz havarijně pojistil s limitem pojistného plnění 80 tisíc korun. Je mu 30 let, bydlí v Brně a šest let neměl žádnou škodu.

Pojišťovna Roční pojistné
AXA Pojišťovna 2700 Kč
Česká podnikatelská pojišťovna 2438 Kč
Česká pojišťovna 2328 Kč
Generali pojišťovna 2202 Kč
Triglav pojišťovna 1401 Kč

Majitel Fordu Mondeo 2.5 z roku 1997 (14 let starý vůz) si svůj vůz havarijně pojistil na limitní částku pojistného plnění 60 000 korun. Je mu 42  let, vůz má přihlášen v Ostravě a uplatňuje bonus za 12 let bezeškodního průběhu.

Pojišťovna Roční pojistné
AXA Pojišťovna
nelze
Česká podnikatelská pojišťovna
nelze
Česká pojišťovna
1425 Kč
Generali pojišťovna
od 2701 Kč (limit 50 000 Kč)
Triglav pojišťovna nelze

Zdroje: Výpočty na online kalkulátoru Top-pojištění.cz, České pojišťovny a Generalli pojišťovny.

Anketa

Máte u svého vlastního auta/motorky havarijní pojištění?

63 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 1. 2013 13:07