Spočítejte si...

Zavřít

Cesta k finanční nezávislosti: Vyhýbejte se špatným dluhům

Špatný dluh vám užírá peníze, ale s dobrým dluhem můžete dokonce vydělat. Jak poznat dobré a špatné dluhy?

Krok č. 7: Vyhýbejte se špatným dluhům

Špatné dluhy jako např. spotřebitelský úvěr, úvěr z kreditní karty nebo nákup na splátky, jsou největší hrozbou pro dosažení vašich strategických cílů. Jak poznáte dluh, kterému je lepší se vyhnout?

Špatný dluh je takový dluh, jehož úroková sazba je vyšší než výnosová míra, za kterou jste schopni své peníze investovat. Např. akciové fondy (jedna z nejvýnosnějších forem investic) vydělávají v dlouhodobém průměru cca 6 – 10 % ročně. To znamená, že úvěr s úrokem nad 10 % je špatným dluhem.

Setkali jsme se například s klientem, který měl spotřebitelský úvěr na kuchyňskou linku ve výši 150 000 Kč s úrokovou sazbou 14,8 % ročně a přitom měl zároveň 300 000 Kč na termínovaném účtu s úrokem 1,5 % p.a. Úvěr jej tedy ročně stál cca 22 500 Kč, z „termíňáku“ měl 4500 Kč ročně, takže každý rok tak zbytečně přicházel o 18 000 Kč. Jste v podobné situaci? V takovém případě se řiďte radou, kterou jsme tomuto klientovi dali – drahý spotřebitelský úvěr co nejdříve splaťte z volných peněz, které vám beztak moc nevydělávají.

Zvažujete využít „spotřebák“ nebo jiný špatný dluh? Ještě než to uděláte, položte si následující otázky:

  1. Mám někde peníze na nákup dané věci a úvěr tak vlastně nepotřebuji? Využijte v prvé řadě volné peníze, které máte uložené na málo úročených běžných účtech, termiňácích nebo spořicích účtech.
  2. Jaká je úroková sazba úvěru? Vždy si zjistěte RPSN daného úvěru. To je procento, které udává skutečnou, celkovou úrokovou sazbu se započtením všech nákladů.
  3. Potřebuji danou věc doopravdy, a to v ceně, za kterou ji kupuji? Opravdu věc kupujete proto, že ji potřebujete a nebo vám jde hlavně o tu „úžasnou a jedinečnou slevu“, kterou prodejce nabízí?

Samozřejmě, že se mohou objevit zajímavé investiční příležitosti (např. vzdělávací kurz nebo studium v zahraničí), na které se vyplatí si vzít i půjčku s vyšší úrokovou sazbou, protože se vám tato investice časem mnohonásobně vrátí.

Pro všechny špatné dluhy platí hlavní a zásadní pravidlo – raději je nevyužívejte. A pokud je máte, splaťte je co nejdříve.

Krok č. 8: Hypotékou k bohatství

Věděli jste, že pomocí dluhu můžete bohatnout? Je to tak: díky dobře využité hypotéce může být vaše měsíční renta za 15 let až o několik tisíc korun vyšší.

Dobrý dluh je takový, díky kterému se můžete k vaší finanční nezávislosti přiblížit mnohem rychleji a mít díky němu několikanásobně vyšší rentu. Možná vám to zní neuvěřitelně, ale je to tak.

Jak poznáte dobrý dluh? Pokud si např. na pořízení domu vezmete hypotéku a vlastní peníze zainvestujete, je vaše hypotéka dobrým dluhem tehdy, pokud výnos z vaší investice bude vyšší, než kolik činí úrok vaší hypotéky. 

To je celé kouzlo dobrého dluhu: půjčit si levně cizí peníze, abyste své vlastní mohli výhodněji investovat. Váš majetek tak roste rychleji a vy se tak rychleji přibližujete k vašim cílům, třeba finanční nezávislosti. Pozitivní síla dobrého dluhu se nejvíce projeví v dlouhém horizontu, třeba 20 až 30 let. Potom jde rozdíl mezi jeho využitím a nevyužitím do milionových částek.

Dva tipy, kterých byste se měli držet při využívání hypotéky:

1. Používejte co nejvyšší hypotéku a předčasně ji nesplácejte.

Pořízení nemovitosti financujte vždy nejprve z hypotéky, vlastní peníze použijte co nejméně. Klíčem k úspěchu je vlastní peníze investovat co nejvýnosněji, to znamená používat dynamické strategie (např. akciové fondy) na co nejdelší dobu. Ideálně po dobu splatnosti hypotéky, tzn. na 20 – 30 let, protože právě v dlouhodobém horizontu akciové investice přinášejí nejzajímavější výnos.

2. Využijte maximální dobu splatnosti

Hypotéku si sjednejte s co nejdelší dobou splatnosti. U hypotéky na 30 let budete mít nižší měsíční splátku než u hypotéky na 20 let a budete tak mít možnost každý měsíc více investovat. A navíc váš měsíční rodinný rozpočet bude nižšími splátkami méně zatížený.

52 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 11. 2013 15:35