Úvod
První díl seriálu Jak si s platem zaměstnance zajistit finanční nezávislost vzbudil vášnivou diskuzi. Přestože pro třetinu čtenářů hlasujících v anketě je možnost stát se finančně nezávislým s normálním platem názorově nepřijatelná, více jak polovina vnímá, že to jde. Ani já netvrdím, že to jde snadno a nemusíte pro to nic zásadního udělat, ale možné to je a rozhodnutí je jen na vás. Měšec.cz vám ke správnému pochopení pomůže. Celý tento seriál je a bude o penězích. O vašich penězích, jejichž objem můžete seriózním způsobem zvětšit.
Nemusíte se bát, že cesta k finanční nezávislosti vede přes investiční životní pojištění. Naopak, cesta jde přes změnu myšlení.
Dalibor Z. Chvátal, šéfredaktor serveru Měšec.cz
Krok č. 3: Vytvořte si finanční mapu
Tak jako na horách díky mapě víte, kde se právě nacházíte a víte kudy se k vašemu cíli dostat, tak i díky finanční mapě získáváte jasnější představu, jaká je vaše aktuální finanční „pozice“. Finanční mapa vám pomáhá lépe si naplánovat cestu ke splnění vašich cílů a ujasnit si, jaký majetek už k tomu máte k dispozici.
Úkol: Udělejte si přehled všech vašich konkrétních strategických finančních cílů, které máte před sebou (např. nové bydlení, vzdělání dětí nebo finanční nezávislost) a stanovte si, kdy chcete těchto cílů dosáhnout a kolik vás budou stát.
Když víte, kam jdete, jaký je cíl (popř. cíle) vaší cesty, přichází čas na vytvoření strategie, jak vašich cílů dosáhnout. Dále byste měli pro vytvoření finanční mapy vědět, jaký už dnes máte majetek – kolik peněz už v tuto chvíli na splnění vašich cílů máte. Zároveň potřebujete znát výši dluhů.
Kolik máte na účtech v bance? Kolik už máte naspořeno v nejrůznějších produktech, ať už je to třeba stavební spoření, penzijní připojištění, nebo investice ve fondech? A jak vysoké máte dluhy?
A ještě jeden úkol: Zmapujte vaše měsíční cash-flow a sestavte si svůj měsíční rozpočet. Dostanete tak vaše výdaje pod kontrolu. Mezi běžné výdaje patří např. nájemné, inkaso, výdaje na jídlo, dopravu, kulturu, oblečení. Dále je třeba do výdajové části rozpočtu započítat všechny pravidelné měsíční platby na pojištění, stavební spoření, penzijní připojištění atd. Příjmem je vaše čistá měsíční mzda (a případné další příjmy). Nepočítejte na koruny, jde o to zjistit průměr za měsíc.
Poté, co máte rozpočet sestavený, srovnejte průměrné měsíční příjmy s vašimi průměrnými měsíčními výdaji. Kladný výsledek znamená, kolik můžete měsíčně odkládat na splnění vašich cílů.
Pokud vám vyšel záporný výsledek, znamená to, že utrácíte více, než kolik vyděláváte. To lze pouze krátkodobě (pokud máte rezervy a máte z čeho čerpat), ale nelze takto hospodařit dlouhodobě. Chcete-li dosáhnout finanční nezávislosti, musíte změnit systém hospodaření a být schopni každý měsíc dát stranou minimálně 10 % příjmů.
Vytvořte si finanční mapu – budete díky ní znát své strategické cíle, výši vašeho současného majetku (a dluhů) a taky víte, kolik můžete každý měsíc na dosažení vašich cílů použít.
Krok č. 4: Řiďte se finančním plánem
Finanční plán představuje klíčový nástroj pro dosažení finanční nezávislosti.
Pomocí předešlých kroků jste si ujasnili své cíle, získali motivaci k jejich dosažení a vytvořili si mapu, jak se k nim dostat. Přichází klíčový okamžik – nyní je třeba vše spojit dohromady a vytvořit si svůj osobní plán, jak finanční nezávislosti dosáhnout.
Finanční plán by měl být povinnou výbavou každé domácnosti. Bez něj je jízda mezi každodenními finančními úskalími života nebezpečným hazardem. Finanční plán pomáhá najít odpověď na tyto dvě základní otázky:
1. Jak reálné je dosažení mých cílů?
Je třeba zjistit, zda svých cílů vůbec můžete dosáhnout, jestli máte možnosti na to, co chcete. Např. jestli dům za 5 milionů není pouze nerealizovatelný sen.
2. Jakou cestou se k těmto cílům mohu dostat?
Díky plánu víte, kolik peněz a kam máte investovat, jak se zajistit, případně kolik si půjčit, abyste na vaše cíle dosáhli.
Díky finančnímu plánu si ještě uvědomíte jednu důležitou věc: finanční nezávislost, váš finančně nejnáročnější cíl, je reálný a můžete jej dosáhnout i vy. Finanční plán sice nefunguje jako známý „síťový graf“ z Básníků, neřekne vám přesně, kdy můžete jet poprvé na dovolenou do Chorvatska a kdy už vás čekají jen samá pozitiva a sociální jistoty
, ale přesto vám může výrazně pomoci. Třeba tím, že:
- Zjistíte, v jaké výši byste měli mít finanční rezervy pro případ, kdyby se něco neočekávaného stalo (třeba když se vám rozbije pračka).
- Dozvíte se, jak zajistit, aby životní úroveň vaší rodiny nebyla ohrožena ani v nepříznivých obdobích (např. při dlouhodobém výpadku vašich příjmů z důvodu nemoci nebo trvalé invalidity).
- Zjistíte, jak se zabezpečit, aby v případě úmrtí živitele rodiny byla zachována její životní úroveň.
- Dá vám konkrétní doporučení, jak vašich cílů dosáhnout a co musíte udělat, abyste se stali rentiérem.
Způsobů, jak získat vlastní finanční plán, je několik. Může vám jej například vytvořit váš osobní bankéř nebo finanční poradce. Existuje také mnoho online aplikací, které vám s finančním plánem pomohou. Stačí zadat několik základních údajů z vaší finanční mapy a do 15 minut budete mít vlastní osobní finanční plán. Budete např. vědět, na jaké částky máte být pojištěni, které typy pojistek opravdu potřebujete (a které platíte zbytečně), anebo kolik a kam investovat, abyste dosáhli svých cílů, včetně finanční nezávislosti.
Finanční plán vám ukazuje směr. Ukazuje, co je třeba udělat pro to, abyste svých cílů dosáhli s co největší pravděpodobností.
