Češi vědí, že důchody budou malé, na spoření na penzi ale nemají

O tom, že nás čeká důchodová reforma se mluví hodně. Náladu lidí to však k lepšímu neotáčí. Drtivá většina z nás tuší, že z důchodu nevyjde. Bude důchodce synonymem pro bídu?

Na starobních důchodech vyplatil stát v minulém roce více jak 250 miliard korun a důchodový systém se dostal (přispěním krize) i přes příznivý demografický vývoj posledních let do mínusu o mnoho let dříve, než předpokládala zpráva první, tzv. Bezděkovy komise (rok 2005). Nejen tato data tlačí politickou reprezentaci země k zreformování celého systému.

Současná středopravicová vláda již avizovala, že reformu uskuteční a bude při ní vycházet z nedávno oznámených doporučení Poradního expertního sboru (známějšího jako druhá Bezděkova komise). Doporučený plán lze ve zkratce shrnout tak, že státem garantované důchody budou postupně snižovány tak, aby jejich financování bylo pro stát udržitelné a o výši své životní úrovně v důchodu se budou muset více přičinit, soukromým spořením, občané. Více: Důchodová reforma zachrání státní rozpočet, ale vaši penzi ne

Výměnou za nižší vyplácené důchody by stát měl snížit sazbu u sociálního pojištění z 28 na 23 %. Na druhou stranu by si ušlý zisk z odvedeného pojistného měla státní kasa vzít zpět na dani z přidané hodnoty. U té je naplánováno sjednocení sazeb na 19 % (dnes 10 a 20 %). Protože tímto krokem dojde ke zdražení základních životních potřeb (jako jídlo či léky), nelíbí se takové opatření české levici. Proto zůstává otazníkem, zdali je návrh Bezděkovy komise stavěn na pevných politických základech, a zdali by speciálně v tomto bodě neměla vláda najít kompromis s opozicí. Jinak se může stát, že reforma bude po dalším volebním vítězství ČSSD reformována, a to není vzhledem k citlivosti tématu žádoucí.

Výpočet řádného starobního důchodu v roce 2010

Muž, narozený 15. 1. 1948, požádal o řádný starobní důchod. Jeho důchodový věk je 62 let a 2 měsíce. Tohoto věku dosáhl 15. 3. 2010 a do této doby získal celkem 45 roků pojištění.

Osobní vyměřovací základ (OVZ) muže za rozhodné období 1986–2009 činí 29 890 Kč.

Výpočtový základ se stanoví následujícím způsobem:

  • částka 10 500 Kč (1. redukční hranice) náleží do výpočtového základu v plné výši,
  • k této částce se přičte 30 % rozdílu mezi částkou 27 000 Kč (2. redukční hranice) a částkou 10 500 Kč (tj. 16 500 Kč); 30 % z 16 500 Kč, tj. 4 950 Kč,
  • dále přičteme 10 % rozdílu mezi částkou 29 890 Kč a částkou 27 000 Kč; 10 % z 2890 Kč, tj. 289 Kč.

Výpočtový základ činí celkem 15 739 Kč (10 500 Kč + 4950 Kč + 289 Kč). Za každý rok pojištění náleží 1,5 % výpočtového základu, tzn. že za 45 let pojištění činí procentní výměra starobního důchodu 67,5 % výpočtového základu, tj. 10 623,825 Kč, zaokrouhleno na celé Kč nahoru = 10 624 Kč.

Procentní výměra starobního důchodu tedy bude 10 624 Kč, základní výměra 2170 Kč. Starobní důchod tak bude celkem činit 12 794 Kč.

Na lepší důchod nemáme…

Nechme ale nyní politickou elitu stranou a podívejme se, co si o nastíněných plánech myslí lid. V červenci tohoto roku provedla společnost SANEP průzkum, ve kterém odpovídalo 5049 lidí ve věkové kategorii 18 až 65 let. Z takového počtu už lze úspěšně vyvozovat společenskou náladu, a co se důchodů týče, můžeme již dopředu říci, že růžové brýle Češi nenosí.

Jedním ze základů budoucího důchodového příjmu by podle plánů Bezděkovy komise mělo být soukromé spoření. Více jak polovina dotázaných však v průzkumu uvedla, že v současné době si spoření na důchod nemohou dovolit. Čtěte také: Konečně objevená naděje budoucího důchodce

Zdroj: SANEP

…a stát nám nepomůže

Vzhledem k tomu, že současný průměrný důchod se pohybuje těsně nad hranicí 10 000 Kč a v budoucnu by měla jeho výše výrazně klesnout (reálná hodnota budoucích důchodů by měla klesnout), tak se v kombinaci s minimálními naspořenými částkami na soukromém spoření může stát, že velká část budoucích důchodců bude mít výrazné problémy s udržením alespoň důstojné životní úrovně.

O tom, že situaci vnímáme reálně, přesvědčují odpovědi na dotaz, jestli se domníváme, že nám bude stačit státem vyměřená penze na důstojný život. Že ano, si myslí 7,2 % dotázaných, 9 % neví a zbylá drtivá většina ví, že se na stát spoléhat nemůže. V tento okamžik ovšem znovu narážíme na limity předchozího dotazu, který hovoří o tom, že zhruba polovina lidí si na penze spořit nemůže.

Zdroj: SANEP

Z výše zmíněného tak vyplývá, že se nám zde rýsuje silná budoucí generace důchodců, kteří budou žít na hraně nouze. Přitom již dnes vidí důchodce jako nejslabší sociální skupinu 43,8 % dotázaných. V budoucnu tak důchodce bude pravděpodobně rovnou synonymem pro žebráka. Čtěte také: Penzijní fondy vám na penzi nenašetří, úrok dávají horší než banky

Zdroj: SANEP

Není to jen o číslech

I když komentáře jednotlivých výsledků vyznívají značně depresivně, jsou vždy vyřčeny s  nadsázkou a dovádějí závěry průzkumu ad absurdum. Přesto je ale nelze úplně vyloučit. Co by se mělo stát, aby se nenaplnily? Především by důchodová reforma měla být dotažena do konce, a to tak, aby nebyla s novou vládou opět překopávána. A do důchodové reformy nepočítejme jen samotnou výplatu důchodů, jejich výši a strukturu.

Vzhledem k tomu, že její nevyhnutelnou součástí bude zvyšování důchodového věku, musí se dělat vše pro to, aby zaměstnávání seniorů bylo jednodušší a více odpovídalo jejich potřebám. O tom, že tomu nyní tak není vypovídá třeba nedávná analýza Českého statistického úřadu. Podle ní je v Česku na částečný úvazek zaměstnáno jen 6,2 % pracujících lidí. To je čtvrtý nejhorší podíl v celé Evropské unii. A proč je to špatně? Právě časté využívání kratšího úvazku výrazně zvyšuje pracovní aktivitu osob ve věku kolem šedesáti let, uvádí výše zmíněná analýza.

V neposlední řadě by měl každý začít u sebe. Definitivně pryč je doba, kdy se stát postaral. Od státu počítejte s minimem, které vám snad pokryje základní potřeby, ale jestliže se chcete mít v důchodu dobře, pak musíte hledat vlastní cesty a nemusí se jednat jen o soukromé penzijní spoření (viz rámeček Důchodová reforma podle Aleše Michla).

Anketa

Jak se připravujete na důchod? (lze volit více možností)

Důchodová reforma podle Aleše Michla

Nezávisle na tom, jestli reforma bude nebo ne, pokud chcete finančně přežít a nejste milionáři, doporučuji: 

  • Vsadit na děti. Nejlepší důchodová reforma pod sluncem je…rodit více dětí. Kouzelný proutek nemám, zkusím ale alespoň podprahově zapůsobit. Dlouhodobě nejčastější jména děvčat: Tereza, Eliška, Kateřina. A chlapců: Jan, Jakub, Tomáš. S chutí do práce!
  • Pravidelně investovat do akcií nebo akciových fondů. Třeba každý měsíc tisíc korun. Neříkám všechno do akcií. Tvrdím, že každý Čech nebo Moravan by měl mít 5 až 10 procent majetku v akciích. Pokud namítnete, zda nemůžou akcie zase spadnout, pak říkám: Ano mohou! Jenže stejně tak i náš letadlový penzijní systém. Chcete jistotu? Na tu nevěřte, nemáte ji ani tehdy, pokud si koupíte státní dluhopisy. 
  • Vezměte si hypotéku na kvalitní nemovitost. Barák je důležitý. Před penzí ho můžete prodat, vyměnit, podle toho, jak na tom finančně budete.

Aleš Michl je analytikem Raiffeisenbank.

47 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 14. 8. 2010 11:33