Spočítejte si...

Zavřít

Ceny hypoték padají dolů, pro banky mohou být nebezpečné

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dosáhly v březnu nového dna a zdá se, že budou padat nadále. Některé hypotéky ale mohou podle ČNB představovat nebezpečí pro bankovní sektor.

Hypoteční úvěry dosáhly nového dna, úrokové sazby se v březnu letošního roku snížily podle ukazatele Fincentrum Hypoindex na rekordních 2,93 %. Důvodem byly nejspíše akce bank, které si také začínají tvrdě konkurovat. Úrokové sazby například výrazně snížila Česká spořitelna na 2,55 %, ale i Komerční banka, kde je možné získat úrokovou sazbu ve výši 2,79 %. UniCredit také představila výhodnější hypotéku s názvem „Variabilní hypotéka“, kde máte garantovou horní výši úroků. Variabilní sazba dosahuje 2,39 % s tím, že banka garantuje, že během 3leté fixace nepřekročí úroková sazba 2,95 %.

Tip:

Ušetřit také můžete v případě, že budete s bankami vyjednávat a požádáte je o lepší nabídku, než má konkurenční banka. Zkušenost s tím má například čerstvý majitel nemovitosti Patrik Marek. Čtěte více: Jak vyjednat snížení úrokové sazby u hypotéky? 

Stejně jako v loňském roce i letos vedl jarní konkurenční boj ke snížení sazeb. Došlo tak k prohloubení dosavadního dna Fincentrum Hypoindexu při rekordních březnových objemech. Banky pokračovaly ve snižování sazeb ve formě akčních nabídek i v dubnu, kdy nejsou nijak výjimečné nabídky pětiletých fixací pod 2,6 % bez jakéhokoliv dodatečného produktu, březnové dno tak nemusí být pro letošní rok konečné, uvedl Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum.

Příznivé počasí vyhnalo lidi ze svých domovů k prohlídkám a posléze nákupům nemovitostí. Hypotéku si v březnu sjednalo 8270 lidí, což bylo o 2428 lidí více než v únoru. Přitom nemovitostní a hypoteční experti pro tento rok předpovídali růst úrokových sazeb.

Developeři: Prodáváme stále více bytů

Levné hypotéky, ale i ekonomické oživení zvyšuje poptávku po nemovitostech, což potvrzují také developeři. Podle údajů společností Ekospol, Trigema a Skanska Reality se během prvních 3 letošních měsíců prodalo 1350 nových bytů a dalších 6450 bytů mají pro své zákazníky připraveny k prodeji. Přitom v 1. čtvrtletí minulého roku se prodalo jen 1214 bytů. 

Aktuálnímu růstu prodejů nahrává velmi příznivý souběh nízkých úrokových sazeb a neustále doplňovaná nabídka takzvaných superlevných bytů. K vyššímu počtu prodaných bytů přispívá i skutečnost, že stále více lidí si pořizuje nový byt na investici nebo jej kupuje pro své děti, tvrdí Evžen Korec, generální ředitel a předseda představenstva developerské společnosti EKOSPOL.

Z tohoto důvodu nejspíše nelze očekávat výraznější pád cen nemovitostí. Už jen kvůli tomu, že v minulém roce, kdy se nadále zhoršovala ekonomická situace, došlo ke stabilizaci cen nemovitostí, nikoliv k jejich dalšímu poklesu. To může dávat naději, že v tomto roce, ale i v letech příštích, dojde k růstu cen. Na druhé straně bude ale růst velmi pozvolný a nemůžeme očekávat výrazné cenové skoky. K tématu čtěte také: 4 důvody, proč ceny nemovitostí porostou

Rekordně nízké sazby také zvyšují dostupnost bytů. Podle indexu dostupnosti bydlení (IDB), který vyjadřuje, jak velkou část čistého měsíčního příjmu musí průměrná česká domácnost vynaložit na splátku hypotéky, v březnu nastal pokles z 30,3 % na 29,9 %. Před 5 lety, kdy se tato data začala shromažďovat, index přesahoval 50 %. Z regionálního pohledu nejlepší dostupnost bydlení vykazuje dlouhodobě Ústecký kraj následovaný Moravskoslezským krajem a Vysočinou. Vlivem rychle rostoucích cen bytů dochází k relativně prudkému zhoršování dostupnosti bydlení v hlavním městě. Index zde dosahuje hodnoty 64,8 %, což je nejvíce od března 2011. Kromě Prahy roste index dostupnosti bydlení již několik měsíců v řadě také v Jihočeském a Olomouckém kraji, uvádí společnost GOLEM FINANCE.

100% hypotéky jsou rizikem, potvrzuje ČNB

Ač nám pokles úrokových sazeb může připadat příznivý, v určitých segmentech může představovat značné riziko pro celý bankovní sektor. Zatímco u většiny hypoték drží banky otěže pevně v rukou, problém může vznikat u 100% hypotečních úvěrů. Podle diskuze finančních poradců na sociálních sítích je totiž možné stlačit úrokovou sazbu i pod 3 %. Stačí údajně smlouvat a být neústupný. 

Tip: Hlídejte svou hypotéku, ať ji můžete včasně refinancovat:

Takové sazby ale mohou být nebezpečné – pokud by například nastalo opakování hospodářské krize a hrubý domácí produkt zamířil dolů jako v roce 2009, pak by výrazně narostla u takových úvěrů delikvence (podíl nesplácených úvěrů) a banky by měly značné problémy. Zvýšeného rizika u 100% hypotečních úvěrů si všímá také Česká národní banka: Jakmile totiž začne poskytovat levné 100% hypotéky jedna banka, pak další se přidají, uvádí Jan Frait, ředitel samostatného odboru finanční stability ČNB a dodává: Podívejte se například na Nizozemsko, tam si lidé zvykli na hypotéky, kde bylo LTV vyšší než 100 % – mohli tak mít dostatek prostředků i k vybavení nemovitostí. Dnes je tam jedno z nejvyšších zadlužení na světě. Podle něj existuje několik možností, jak expanzi 100% hypoték omezit: Jednou z možností je například zastropovat LTV do 85 %, nebo určit maximální podíl 100% hypoték, uvádí také Frait. 

Podle Jana Sadila, generálního ředitele Hypoteční banky, nejsou 100% hypotéky, se sazbou nižší než 3 %, rentabilní: Naše podmínky u takových hypoték jsou mnohem přísnější. Máme zde samozřejmě také vyšší rizikovou přirážku, uvádí Sadil. Podle něj existuje celá řada rizik u těchto hypoték. Ve Spojených státech během krize řadě lidem klesly ceny jejich nemovitostí, a byly poté i nižší, než samotný hypoteční úvěr. Lidé proto přestali splácet své úvěry a poslali bankám klíče k nemovitostem. Ty je pak musely prodávat za výprodejové ceny, dodává Sadil.  Nevyloučil ale, že by se nějaký klient nemohl dostat na sazby pod 3 %: Pokud k nám přijde skutečně VIP klient, který bude mít vysoký příjem a dokáže nám, že většinu svých peněz má třeba v jiných investicích, pak je možné, že se na takovou sazbu dostane, dodává Sadil.

31 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 4. 2014 10:30