Cemstar invest: peníze neuvidíte, o kauci přijdete

Zajít si do banky pro úvěr není žádné dobrodružství. Regulace je dostatečná, s novým rokem bude u spotřebitelských úvěrů ještě přísnější, banky i úvěrové společnosti, které na trhu působí, dbají na svou pověst a veřejný obraz. Víte u nich, za kolik si půjčujete, jaké jsou sankce, podmínky, vše většinou najdete na webu, případně vám to řekne bankovní úředník. Banky i úvěrové společnosti si také hlídají, komu půjčují, jsou sdružené v registrech, ve kterých vzájemně sdílejí informace o klientech.

Jaká je ale situace v podpalubí, jak fungují společnosti poskytující úvěry bez prověřování v registrech dlužníků? Víme, že z podstaty věci jsou tyto rizikovější úvěry oproti bankovním dražší. Ale o kolik? A jak tyto neznámé společnosti jednají? Říkají pravdu celou, poloviční nebo žádnou?

Změněná identita a 30 tisíc

Věrný době, začal jsem pátrat přes internetový vyhledávač. Přes výraz nebankovní půjčka bez registru jsem se postupně proklikal na web společnosti Cemstar Invest s.r.o. Dojemné příběhy spokojených klientů, před kterými na tomto webu neuniknete, mě přesvědčily, že právě od této společnosti si chci „půjčit“.

K vyplnění online žádosti o půjčku jsem se rozhodl změnit svou pravou identitu, a tak se ze mě na týden stal Jan Hlaváč s vymyšleným rodným číslem i dalšími údaji. Žádost o půjčku ve výši 30 000 korun jsem odeslal a čekal. Právě kvůli vymyšlené identitě jsem žil v přesvědčení, že úvěr schválen nebude a nikdo už se se mnou nadále bavit nebude.

Předpoklad byl chybný. Druhý den mi na mobil přišla tato sms: Dobrý den, Vaše online žádost o půjčku byla schválena. Pro uzavření smlouvy o půjčce a vyplacení peněz nás kontaktujte. Tato nabídka je platná do 14. 10. Pěkný den. 

Kauce. Prý vratná

Na uvedené číslo jsem tedy zavolal a domluvil si termín pro podepsání smlouvy. S sebou si mám přinést občanský průkaz, druhý doklad totožnosti a vratnou kauci ve výši 2000 korun. Aha, pročpak to? Pokud budete pravidelně půl roku splácet, bude vám tato částka vrácena na Váš účet. Kdybyste přišel o zaměstnání a neměl na splátky, tak si společnost strhne splátku ve výši 800 korun z těch dvou tisíc, dozvěděl jsem se od zástupkyně společnosti.

Udělal jsem si malý „mezisoučet“. Společnost Cemstar mi slibuje půjčit 30 000 korun, aniž by si mě jakkoli prověřila (falešná identita), k tomu chce před poskytnutím úvěru kauci. Dva signály neserióznosti spojil do souvislosti přítel Google. Když jsem se prokousal přes hromadu webů (příklad), které středoškolák se základní znalostí programovacího webového jazyka a obstojnou znalostí českého jazyka stvoří během jednoho dne, a které z půjčky od společnosti Cemstar dělají české rodinné stříbro mezi úvěry, dostal jsem se do diskuse, ve které se řeší i náš výtečník.

Chtěla bych touto cestou všechny varovat před touto firmou, vyberou peníze a pak už se neozvou a dělají jakože nic, píše na konci března diskutující pod jménem Hanka. Další se k ní postupem času přidávají a píší o chystané hromadné žalobě. Konkurenční boj? Ryzí zkušenost? Těžko soudit, uvidím, co se bude dít dále.

Smlouvu pročtěte, ať nevíte, co podepisujete

Vraťme se ale zpět k chronologii příběhu. Paní zastupující společnost mi tedy přes telefon pověděla, kdy mám přijít na podpis smlouvy a co si mám s sebou přinést. Hovor ukončuje vlídně: Den před podpisem vám na mail přijde smlouva, kterou si pročtěte, abyste věděl, co budete podepisovat. Nezbývá než souhlasit. Jak se ale později ukáže, zástupcům společnosti Cemstar nelze věřit ani nos mezi očima.

Do podepsání smlouvy zbývá pět dní a já se jejího návrhu nemohu dočkat. Je v ní specifikovaná kauce? Jaké jsou poplatky? Zavazuje se společnost úvěr poskytnout? Z přetlaku otázek volám opět na jeden z kontaktních telefonů společnosti.

Můžete mi smlouvu poslat dříve než den před podpisem?

To nejde, to by si takhle mohl říct každý.

A nemůžete udělat výjimku?

To já to ani neposílám, to posílá kolegyně, to nejde takhle.

Budou v té smlouvě uvedeny poplatky, úroková sazba a tak?

Musíte si ji pročíst, pane, mělo by to tam být. Já to neposílám.

Inu, tak to chodí, když člověk narazí na profesionála.

Kam se poděl bod 3.3.?

A je tu den před podpisem, smlouva se v e-mailu objevuje přesně v 18:20 hod. Ještě předtím se přijatou sms zprávou rozsvítí mobil: Vážený pane Hlaváči, připomínáme Vám, že máme pro Vás nachystanou k vyplacení úvěrovou smlouvu na zítra v 09.30 hodin v Praze na adrese Olivova č.5. Pěkný den.

Co mám zítra podepsat? Návrh smlouvy připravený přímo mně na míru, vypočítává 54 měsíčních splátek ve výši 800 korun. Za čtyři a půl roku bych měl tedy za půjčených 30 000 korun zaplatit 43 200 korun. To není nic extrémního, naopak u tohoto typu půjček jde o obvyklou výši.

Jak je to s kaucí? Nikde ve smlouvě se o ní nepíše, a to i přes bod 11.3., ve kterém je uvedeno: Veškeré platby které jsou spojeny s poskytnutím půjčky jsou uvedeny v této Smlouvě.

Smlouva si zároveň často vzájemně odporuje, v některých případech zdvojuje sankce. Jednou například definuje sankci za splátku úvěru, která je po splatnosti více než 15 kalendářních dnů ve výši 100 korun za každý další den prodlení (bod 8.1.). Hned v následujícím bodě ale kromě jiného definuje, že pokud je splátka ve více než 10denním prodlení, musí dlužník zaplatit pokutu ve výši 2000 korun.

O její podivnosti přesvědčuje také chybějící bod, na který se přitom v textu odvolává. Bod 8.4. se takto odvolává na neexistující bod 3.3. Ve smlouvě najdete 3.1. a hned za ním 3.5. Zbytek se ztratil v překladu, nebo ho někdo záměrně vymazal?

Součástí smlouvy je samozřejmě i rozhodčí doložka. Šikovný nástroj, jak dlužníka připravit o možnost dovolávat se práva u nezávislého soudu. Spory vzniklé ze smlouvy v případě podepsané rozhodčí doložky totiž rozhoduje společnost ve smlouvě uvedená (v tomto případě Czech Arbitration Centre s.r.o.). Je veřejným tajemstvím, že mezi poskytovateli úvěrů a rozhodci bývají úzké vazby.

Leták se spokojenými a skutečnými klienty

Nemyslíš, zaplatíš

Den podpisu smlouvy je tu. Lehce před půl desátou přicházím k zamčenému vchodu v zastrčené uličce nedaleko od pražského Václavského náměstí. Nejsem tu sám. Pro půjčku si přišlo dalších asi pět lidí. Kdo by čekal jen samé napohled zbloudilé existence, byl by překvapen. Se mnou tu je třeba manželský pár ve středních letech, který je jako vystřižený ze středostavovské škatulky, mladá hezky oblečená maminka s malým dítětem v moderním kočárku nebo důchodkyně z východních Čech.

Nejdříve po sobě pátravě hledíme, když zjistíme, že všichni jdeme pro půjčku, dáme se do řeči. Seriózností nabídky si není jistý nikdo, peníze potřebuje každý.

Vchod do běžného bytového domu není logem společnosti Cemstar nikterak označen. Jen jeden ze zvonků vypovídá o tom, že jsme tu správně. Zvoníme a za chvíli jsme vpuštěni. Firma sídlí (příznačně) v suterénu domu, třípokojovou kancelář lze nejlépe přirovnat k průniku kosmetického salonu a kanceláře pojišťovacího agenta.

A jde se na věc bez otálení. Do zadní kanceláře míří první zájemce o půjčku. Přes zatím nedovřené dveře lze vidět přístup, před kterým varovala už nejedna mediální kampaň. Zájemkyně o půjčku odevzdává zástupkyni Cemstaru doklady a bez rozmyšlení podepisuje předloženou smlouvu. Aniž by si cokoli přečetla.

Z kauce je poplatek

Jestli paní spoléhala na to, že podpisuje to samé, co den předem našla ve svém e-mailu, pak se nejspíš krutě mýlila.

Při společném příchodu do kanceláře se druhá z pracovnic ptá, jestli jsme všichni četli smlouvu. Říkám, že jsem ji nečetl a žádám o její nahlédnutí. Po chvilce čtení zjišťuji, že jde o jinou verzi. Něco chybí, něco je navíc, o kauci stále ani zmínka. Ptám se proto, jak je to s kaucí, proč se o ní v předložené smlouvě nepíše? Prý je to proto, že se o ní zmiňují všeobecné podmínky, které Cemstar, stejně jako banky, definuje na samostatném dokumentu. Vyžádám si ho tedy a zjišťuji, že za oněmi všeobecnými podmínkami se skrývá druhá smlouva s dodatečnými podmínkami a přísnějšími sankcemi, než jaké uváděl návrh smlouvy v mailu.

Než to celé stihnu přečíst, přicházím na řadu. Paní, která se mi nepředstavila, se ptám, jakže je to s kaucí, když se o ní smlouva nezmiňuje. Odpovědí je její prst připíchnutý u bodu 5.1. Zní takto: Klient se zavazuje zaplatit poskytovateli za sepsání žádosti o úvěr, zpracování jeho žádosti o úvěr a za vystavení této smlouvy částku ve výši 2000 Kč, která je splatná při podpisu této smlouvy v provozovně poskytovatele a to do rukou pověřenému pracovníkovi disponujícímu plnou mocí od poskytovatele.

Že tam není ani slovo o kauci a už vůbec ne o jejím vrácení? Do týdne přijde dopis, ve kterém to bude stvrzeno. A jakou mám záruku nyní? Je to bonus, který firma nabízí, když se mi to nelíbí, nemám smlouvu podepisovat. Nelíbí se mi to, zvedám se a odcházím i se smlouvou, kterou po mně zpět překvapivě nikdo nechce.

Jak z jedné smlouvy udělat dvě

V klidu kanceláře už se pak nad smlouvou nestačím divit. Vlastně jde o dvě smlouvy. První je jakási smlouva o smlouvě budoucí. V ní je specifikován právě bod číslo 5.1., který měl být podle zástupkyně Cemstaru zárukou návratnosti kauce. Jak je ale z jeho znění zřejmé, jde o poplatek, k jehož vrácení se společnost nikde ve smlouvě nezavazuje.

Navíc je stále v této smlouvě specifikováno, že podpisem souhlasíte s tím, že poskytovatel může odmítnout uzavření následné smlouvy o úvěru, a to i bez udání důvodu. Zcela jednoduše a v souladu se zněním smlouvy tak může nastat situace, o které píší účastníci výše zmíněné diskuse. Společnost vezme „kauci“, ale úvěr poskytnout nemusí.

Nově se ve smlouvě kromě dalších věcí objevuje také bod, ve kterém se žadatel o půjčku zavazuje zachovat o smlouvě mlčenlivost. Když to dovedeme ad absurdum, tak za to, že o jejích podmínkách budete mluvit se svým partnerem, vám hrozí pokuta 20 000 Kč. Totéž vás čeká, když se svěříte médiím. I to je samozřejmě známka toho, že podnikání společnosti Cemstar není košér.

Diplomatickou řeč mohu opustit v momentě, kdy se dostanu k druhé smlouvě. Zde už je zcela patrné, že společnost Cemstar jedná podvodně a v rozporu s dobrými mravy. K sankcím totiž přes noc přibyly nuly navíc. Zatímco v návrhu smlouvy, který mi přišel na mail, mluví bod 8.3. o sankci v případě zaslané upomínky ve výši 300 korun, k podpisu jsem dostal smlouvu, kde tato sankce činí 3000 Kč. V bodě 8.4. sankce roste z 500 dokonce na 10 000 Kč. A takto by se dalo pokračovat ještě dlouho.

Mění se i výše a podmínky sankce při prodlení splátky. Zatímco v návrhu bod 8.1. mluví o sankci v případě prodlení, které je delší jak 15 dnů, smlouva k podpisu hovoří o dnech pěti. Sankce za každý další den po splatnosti přitom vzrostla ze 100 na 800 Kč.

Jak to tak vypadá, tak pro lidi, kteří podepíší, je snad i dobře, že se k úvěru ve skutečnosti asi nikdy nedostanou, případné sankce jsou totiž smrtící. A o tom, že se slíbených peněz asi skutečně nedočkají, vypovídá i bod 2.1. druhé ze smluv. V něm je totiž kromě jiného uvedeno, že společnost peníze pošle do 5 kalendářních dnů od doby, kdy jí bude doručeno úředně ověřené potvrzení banky dlužníka o povolení inkasa ve prospěch účtu společnosti Cemstar (inkaso samozřejmě bez omezení termínů i výše částky). Zkuste přesvědčit bankovního úředníka, ať jde s vámi k notářovi podepsat povolení k inkasu. Možná to udělá nějaký privátní bankéř, jeho klient si ale u Cemstaru půjčit nepotřebuje…

Správní řízení

I když nemám konkrétní důkaz o tom, že by tato společnost úvěry skutečně neposkytovala a zmíněný dopis o návratnosti „kauce“ neposílala, jsem přesvědčen o tom, že výše zmíněné diskuse jejich klientů nejsou  špinavým konkurenčním bojem. I kdyby Cemstar úvěry skutečně poskytoval, postupuje nanejvýš neseriózně a zájemce o půjčku prokazatelně klame.

Na společnost Cemstar Invest evidujeme 2 podání. Na základě nich byla 3. 6. zahájena kontrola a bylo zahájeno i správní  řízení, uzavírá mluvčí České obchodní inspekce Tomáš Vozáb.