Spočítejte si...

Zavřít

Z redakční schránky: Budu na tom po osobním bankrotu lépe, nebo hůř?

Osobní bankrot umožňuje zbavit se břemene v podobě nezvládnutých finančních závazků. Se stoupající zadlužeností je to cesta pro ty, kdo už dál nemohou z různých důvodů dostát svým finančním závazkům.

Chtěla jsem se zeptat na novelu zákona o osobním bankrotu. S manželem máme hodně úvěrů, které dosud splácíme, ale všechny naše výdaje jdou na splátky. Proto bychom chtěli zažádat o osobní bankrot. Co to obnáší? Když nemáme žádný majetek a nemovitosti, budou na nás splátky vymáhat, anebo by nám dali jen splátkový kalendář po dobu těch pěti let? Máme dvě děti, manžel je zaměstnán, já jsem na mateřské dovolené. Budeme na tom lépe po osobním bankrotu, nebo hůř? F.

Insolvenční řízení spojené s povolením oddlužení, jak se celý proces nazývá, je řešením, jak z dluhů ven. Ale legrace to není. Velmi podrobné informace najdete přímo na webu justice.cz.

Insolvenční řízení, lidově označované jako konkurz, není převratnou novinkou. I fyzické osoby-občané mohly dříve požádat o konkurz, ale nebylo to příliš efektivní. Teprve s novým insolvenčním zákonem vznikla i možnost požádat soud o oddlužení, což však nic nemění na tom, že jde o běžné insolvenční řízení se všemi prvky.

Soud může umožnit (ale nemusí) mimo insolvenční řízení i proces oddlužení. Mezi základní podmínky, aby proces oddlužení započal patří:

  • nejde o OSVČ
  • věřitelé budou uspokojeni minimálně ve výši 30 % celkové dlužné částky

Je potřeba splnit řadu dalších formalit, přičemž každý soud se k jejich nesplnění staví jinak. Pokud požádáte o insolvenční řízení s procesem oddlužení, ale nesplníte legislativní nařízení, oddlužení nebude povoleno, ovšem proces insolvence poběží. Výsledkem bude, že stávající dluhy se nezastaví, opět se budou účtovat úroky z prodlení a budete muset uhradit zákonnou odměnu insolvenčního správce (50 000 Kč). Navíc už není možná cesta zpět a o oddlužení opět požádat.

Další věcí je forma oddlužení. Zda půjde o splátky nebo prodej majetku, nerozhodujete vy, nýbrž věřitelé na věřitelské schůzi. Zpravidla to u splátek zůstane, ale je potřeba toto vědět. Pokud se proces oddlužení podaří, dostanete jen zákonné životní minimum po dobu 5 let. Kolik to je, si můžete přibližně spočítat na kalkulačce.

Jste-li na rodičovské dovolené, zkuste si spočítat, zda budete schopni přežít ze stávajícího státního příspěvku a ze zbytku platu manžela (podle kalkulačky). Tolik asi každý měsíc dostanete, bude-li oddlužení schváleno. Důležité je, zda jde o dluhy vaše nebo manžela, protože se zkoumá, zda má dlužník pravidelný příjem ze závislé činnosti.

Je-li oddlužení schváleno, na věřitelské schůzi se rozhodne, jakou formou se dluhy splatí. Pokud je předpoklad a naděje pravidelného příjmu v následujících 5 letech, z něhož se dluhy splatí, po vašem majetku asi nikdo nepůjde. Zveřejněním v insolvenčním rejstříku se již nemusíte bát exekutorů.

Píšete, že své závazky zatím platíte. Insolvenční zákon zná definici „úpadek” a „hrozící úpadek”. Úpadek znamená, že jste v platební neschopnosti, máte více věřitelů, peněžité dluhy po splatnosti po dobu delší než 30 dnů a tyto dluhy nejste schopna plnit. Hrozící úpadek označuje situaci, kdy lze důvodně předpokládat, že nebudete schopna řádně a včas splnit podstatnou část svých peněžitých dluhů. Ve vašem případě jde o úpadek hrozící.

Lepší je si na tento proces či radu najít odborníka. Tím může být insolvenční správce, právník (pokud tomu rozumí) nebo občanské sdružení pro pomoc s dluhy. Zda na tom budete hůř či lépe záleží na současné výši vašich závazků a době splatnosti. Opět vám hodně pomůže kalkulačka, kde si spočítáte, kolik dostanete a kolik zaplatíte během následujících 5 let po povolení oddlužení (závazných je minimálně 30 %).

Napadlo mě, že bych si koupil na úvěr auto, chvíli platil, a tak po půl roce platit přestal. Po třech měsících neplacení bych požádal soud o oddlužení. Auto mi zůstane (obratem přepíšu) a úvěr splatím s požadovanými 30 %. Bude to fungovat? H.A.


Pravděpodobně nebude. Návrh na zahájení insolvenčního řízení s povolením oddlužení samozřejmě podat můžete, ale soud zkoumá i důvody půjčky a důvody neplacení. Když bude mít důvodné podezření, že jde jen o vaši manipulaci či snahu zneužít oddlužení pro vlastní prospěch, a ne jako formu řešení skutečných problémů, oddlužení zamítne a nastane konkurz. To, že například máte příjmy a nesplacíte úvěry, a při teoretickém schválení oddlužení zaplatíte požadovaných minimálních 30 %, ještě neznamená, že soud oddlužení povolí. Nehledě na to, že je zde tenká hranice označovaná jako úvěrový podvod.

Anketa

Dostali jste se někdy do situace, kdy jste nebyli schopni splácet své dluhy?

5 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 2. 12. 2012 22:33