Spočítejte si...

Zavřít

Bude Flexibilní hypotéka Komerční banky opravdu flexibilní?

Komerční banka představila Flexibilní hypotéku. Klient si může zvýšit i snížit splátku úvěru nebo odložit splácení až o tři měsíce. Flexibilita hypotéky ale není neomezená. Na jaké meze pružnost hypotéky naráží? A kolik si za flexibilitu připlatíte?

Komerční banka od 9. května nabídne stávajícím i novým žadatelům o hypoteční úvěr „Flexibilní hypotéku“. Její výhodou je možnost zvýšení, snížení a odkladu splátek. Není ale nic zadarmo ani bez vady. Flexibilita Flexibilní hypotéky je přeci jen svázaná…

Plaťte, kolik chcete

Základní možností Flexibilní hypotéky je snížení splátky až na polovinu původně sjednané, případně zvýšení splátky na dvojnásobek.

Pokud získáte například dvacetiletou hypotéku ve výši 1 mil. Kč s pětiletou fixací úrokové sazby ve výši 4,5 %, vaše splátka bude činit cca 6 326 Kč. Tuto splátku budete moci navýšit na 12 652 Kč nebo naopak snížit na 3 163 Kč. Tomu se samozřejmě přizpůsobí splatnost hypotéky (pokud budete splácet více, splatnost se zkrátí, a naopak).

Neplaťte vůbec

Druhou možností je přerušení splácení úvěru. Banka nabízí jednou za dvanáct měsíců možnost přerušit splácení až na 3 měsíce. Tím se samozřejmě prodlužuje splatnost – a s ní i objem zaplacených úroků.

Flexibilita – jen občas

Změnu výše splátky (zvýšení i snížení) ani přerušení splácení nelze provést kdykoli. Prvním omezením je 12 měsíců splácení hypotečního úvěru v původní výši splátky bez přerušení splácení. Až po jednom roce lze flexibilitu využít.

Po každé změně výše splátky je třeba novou výši hradit opět alespoň 12 měsíců. Nelze tedy např. na tři měsíce splátku snížit a následně ji opět zvýšit. Po využití „splátkových prázdnin“ musíte též platit bez přerušení dalších 12 měsíců. Možné ale je změnit výši splátky a následně využít odklad splácení.

Naopak výhodou je, že změnu výše splátky i odklad splátky lze dojednat jeden den před její splatností.

Flexibilita není pro každého

Flexibilita Flexibilní hypotéky je ale limitovaná. Při jakékoli úpravě je přepočítána splatnost hypotečního úvěru. Klient se tak při změně dozví, jak dlouho při dané splátce bude muset úvěr platit. Splatnost hypotéky v Komerční bance zároveň nesmí přesáhnout 30 let.

Pokud si sjednáte třicetiletou hypotéku a chtěli byste si odložit splátku byť jen o měsíc, máte smůlu. Odložení splátky by znamenalo prodloužení splatnosti nad 30 let a to banka neumožní. Totéž platí u snížení splátky.

Možnost snížení splátky je omezená i u dalších splatností úvěru, a na 50% splátku tak dosáhne jen málokdo. Vezmete-li si např. 1 mil. Kč s úrokovou sazbou 4,5 % a splatností 15 let, splátka úvěru vám vychází na 7 650 Kč. Mohlo by se tedy zdát, že si ji můžete snížit až na 3 825 Kč. Ovšem není to pravda. Pokud by došlo ke splácení poloviční výše splátky, prodloužila by se splatnost úvěru až na cca 87,5 roku. Minimální splátka, kterou vám Komerční banka povolí, je 5 067 Kč (66,24 % ze sjednané výše splátky). V takovém případě budete splácet 30 let.

U původně dvacetileté hypotéky, která je nejčastější, by bylo maximální snížení splátky ještě horší – splátku si můžete snížit jen o 20 %.

<calculator id=„7“></calcu­lator>

Nic není zadarmo

Všechno něco stojí. Ani možnost změny výše splátek či jejich odložení není zadarmo. Komerční banka si za tuto možnost účtuje 100 Kč měsíčně (navíc k vedení účtu hypotečního úvěru 150 Kč), ať ji využijete, či nikoli. Naopak úroková sazba hypotéky bude stejná jako u klasické hypotéky.

Pro koho je Flexibilní hypotéka vhodná?

Zatímco snížení splátky není tak „flexibilní“, jak se na první pohled může zdát, zvyšování splátky je dobrým nástrojem např. při zvýšení příjmu domácnosti. Úvěr tak lze splatit dříve a dříve se vyvázat ze závazku platit hypotéku.

Dřívější splacení hypotéky je ale možné i jiným způsobem – např. splacením (části či celé) hypotéky při změně úrokové sazby na konci období fixace. Např. eBanka nabízí možnost jednorázového splacení až poloviny hypotečního úvěru v průběhu doby fixace.

<chart id=„10“></chart>

Pokud zvažujete spíše krátkodobou fixaci úrokové sazby a delší dobu splatnosti úvěru, pak se vám Flexibilní hypotéka nevyplatí. Cena úvěru se vám s ní navýší o 100 Kč měsíčně s minimálním prostorem pro snížení splátek a zvyšování splátek lze úspěšně nahradit pravidelným splacením části jistiny úvěru při změně fixace.

Přemýšlíte-li o kratším hypotečním úvěru (cca 10 až 15 let) a chcete mít jistotu úrokové sazby po celou dobu splácení, pak pro vás může být Flexibilní hypotéka zajímavou alternativou. Bude ale spíše konkurovat úvěrům ze stavebního spoření než hypotékám.

Jsou lepší hypotéky, nebo překlenovací úvěry ze stavebního spoření? Pro koho je který tip úvěru vhodnější? Ptejte se v Poradně Hypotéka, nebo překlenovací úvěr?

Opravdu zajímavou možností je přerušení splácení v případě výpadku příjmu. Pokud si budete brát hypotéku „na doraz“ a vaše příjmy po zaplacení životních nákladů jen tak tak stačí na úhradu poslední splátky, pak je Flexibilní hypotéka zajímavou alternativou vedle dalšího zdroje financování (i kupříkladu krátkodobý úvěr na překlenutí krátkodobé platební neschopnosti) v kombinaci s pojištěním.

Anketa

Uvítal/a byste možnost změny výše splátky hypotéky?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 17. 1. 2014 19:51