Platební karty poskytují svému držiteli nemalý komfort. S platební kartou odpadá nutnost mít při sobě vždy dostatek hotovosti a zdlouhavé prohrabávání se u placení v obchodě v bankovkách a drobných mincích. Jejich nevýhodou jsou vyšší náklady na peníze ve formě bankovních poplatků, které jsou v České republice kvůli vysokým nákladům bank (alespoň podle jejich slov) poměrně vysoké.
Za komfort se platí
Uživatel platební karty se však může především zbavit strachu o své finanční prostředky, pokud mu bude platební karta ukradena. Banky do určité míry svému klientovi ručí za jeho peníze uložené na běžném účtu. Ve standardním případě však banka přebírá odpovědnost za zneužití zcizené platební karty v okamžiku nahlášení nebo až od následujícího dne po nahlášení zcizení. Pro šikovného zloděje je však velice jednoduché použít platební kartu a vybrat z ní finanční prostředky během několika minut po jejím zcizení, často dřív, než to poškozený klient vůbec zjistí, a to například paděláním podpisu při platbě u obchodníka.
Jak nepřijít o peníze?
Řešením je pojištění odpovědnosti za ztrátu či odcizení platební karty nebo jednoduše pojištění proti krádeži karty. Ve většině případů se jedná o jednorázové pojištění – pokud dojde k pojistné události (ztráta, zcizení a jeho nahlášení), banka vám uhradí prostředky, za které ručí, a pojištění nato zaniká. Pokud máte tu smůlu, že vám kartu během jednoho roku ukradnou dvakrát, máte smůlu. Leda byste si po prvním incidentu kartu pojistili znovu. Pojištění lze uzavřít pouze na kalendářní rok – pokud se tedy například stanete klientem banky v polovině roku, za pojištění zaplatíte i přesto plnou částku.
Zatímco před 3 lety pojištění proti ztrátě a zneužití platební karty nabízely pouze čtyři banky – ČSOB, Česká spořitelna, HVB Bank a Raiffeisenbank -, v současné době již toto pojištění nabízejí banky všechny.
Pojištění jednotlivých bank se liší především výší ročního pojistného, spoluúčastí, limitem pojistného krytí a délkou pojistné ochrany, přičemž většina bank přebírá odpovědnost minimálně 3 dny před nahlášením. Součástí pojištění většiny bank je i případná úhrada nákladů spojených s výrobou nových klíčů, dokladů a zcizením hotovosti, pokud k těmto událostem dojde současně s odcizením platební karty.
Srovnání parametrů pojištění jednotlivých bank
Banka | Roční pojistné | Spoluúčast | Limit pojistného krytí | Index (limit/pojistné) | Délka pojistné ochrany (před nahlášením) |
---|---|---|---|---|---|
Živnostenská banka | 250 Kč | Ne | 30 000 Kč | 120 | 72 hodin před nahlášením |
300 Kč | Ne | 50 000 Kč | 167 | 72 hodin před nahlášením | |
Komerční banka | 276 Kč | Ne | 30 000 Kč | 109 | neomezeně |
Volksbank | 150 Kč | Ne | 15 000 Kč | 100 | 72 hodin |
460 Kč | Ne | 50 000 Kč | 109 | 72 hodin | |
800 Kč | Ne | 85 000 Kč | 106 | 72 hodin | |
1 300 Kč | Ne | 200 000 Kč | 154 | 72 hodin | |
HVB Bank | 300 Kč | Ne | 20 000 Kč | 67 | 120 hodin |
500 Kč | Ne | 50 000 Kč | 100 | 120 hodin | |
ČSOB | 150 Kč | 10%, min. 300 Kč | 15 000 Kč | 100 | 72 hodin |
460 Kč | 10%, min. 300 Kč | 50 000 Kč | 109 | 72 hodin | |
800 Kč | 10%, min. 300 Kč, max. 5000 Kč | 85 000 Kč | 106 | 72 hodin | |
1 300 Kč | 5%, min. 300 Kč | 200 000 Kč | 154 | 72 hodin | |
BAWAG Bank | zdarma | Ne | 30 000 Kč | 0 | 72 hodin |
zdarma | Ne | 100 000 Kč | 0 | 72 hodin | |
Česká spořitelna | 170 Kč | Ne | 10 000 Kč | 59 | 96 hodin |
320 Kč | Ne | 30 000 Kč | 94 | 96 hodin | |
480 Kč | Ne | 50 000 Kč | 104 | 96 hodin | |
eBanka | 230 Kč | Ne | 20 000 Kč | 87 | 120 hodin |
290 Kč | Ne | 30 000 Kč | 103 | 120 hodin | |
360 Kč | Ne | 40 000 Kč | 111 | 120 hodin | |
480 Kč | Ne | 50 000 Kč | 104 | 120 hodin | |
720 Kč | Ne | 80 000 Kč | 111 | 120 hodin | |
Raiffeisenbank | zdarma | Ne | 10 000 Kč | 0 | od 0.00 hod dne nahlášení |
zdarma | Ne | 100 000 Kč | 0 | 48 hodin** | |
Citibank | 948 Kč | Ne | 100 000 Kč* | 105 | 72 hodin |
* V případě internetových transakcí pojistné plnění ve výši 30 000 Kč.
** Určené pro karty typu Gold a Business.
Poznámka: Poměr cena/výkon udává položka Index. Jedná se o poměr limitu pojistného plnění k ročnímu pojistnému – ačkoliv se z ní dá vysledovat základní výhodnost jednotlivých produktů, tato charakteristika nemusí být úplně směrodatná, protože jednotlivá pojištění ovlivňují i jiné charakteristiky (krytí hotovosti, PINové transakce atd.).
Za pojištění nemusí klient platit vůbec nic. Většinou ale banky pojištění zdarma nenabízejí a roční pojistné se pohybuje v řádu stovek korun. Nejdražší pojistné má Volksbank a ČSOB – 1 300 Kč, které je však také spojené s nejvyšším limitem pojistného krytí.
Limit pojistného krytí je výše finančních prostředků, za které vám banka ručí ve stanovené době před nahlášením ztráty. Délka pojistné ochrany znamená, kolik hodin před nahlášením odcizení banka ručí za ukradené finanční prostředky.
Banka | Hotovost | Ztráta klíčů/dokladů | Úhrada nákladů stoplistace/vydání nové karty | PINové transakce |
---|---|---|---|---|
Živnostenská banka | 10 000 Kč | 2 500 Kč/5 000 Kč | zdarma/50 % původního poplatku | Ano |
Komerční banka | 2 000 Kč | 5 000 Kč/500 Kč | 4 000 Kč / Ne | Nepouze pod pohrůžkou násilí |
Volksbank | Ano (do výše pojistného plnění) | Ano (do výše pojistného plnění) | Ano (do výše pojistného plnění) | Ne |
HVB Bank | 5 000 Kč | 3 000 Kč/1 500 Kč | 1800 Kč / Ne | Ne |
ČSOB | Ano (do výše pojistného plnění) | Ano (do výše pojistného plnění) | Ano (do výše pojistného plnění) | Ne |
BAWAG Bank | 10 000 Kč | 2 500 Kč/5 000 Kč | 500 Kč | Ano |
Česká spořitelna | 10 000 Kč | celkem 8 000 Kč | Ano / Ne | Ano |
eBanka | 5 000 Kč | celkem 4 000 Kč | Ano – při spoluúčasti 950 Kč | pouze pod pohrůžkou násilí |
Raiffeisenbank | Ne | Ne | Ne | Ano |
Citibank | Ano | 3 000 Kč / 5 000 Kč | zdarma | Ne |
* Kolísá podle toho, ke které pojistné události se limit vztahuje (uvedené částky se vztahují ke zneužití platební karty).
** V případě internetových transakcí pojistné plnění ve výši 30 000 Kč.
Součástí pojištění je standardně i úhrada hotovosti zcizené současně s platební kartou a úhrada nákladů na výrobu nových klíčů a dokladů, ale jsou omezeny vlastním limitem, který se pohybuje v řádech tisíců – nejvyšší je 10 000 Kč. Bohužel jen některé banky hradí i náklady na stoplistaci (blokaci) platební karty a její nové vydání, což by mělo být u všech bank automatické.
Důležité je uvědomit si, že pojištění u drtivé většiny bank se nevztahuje na PINové transakce – pojištění se tedy týká pouze transakcí, při jejichž realizaci není použit PIN kód. To prakticky znamená, že banka ručí pouze za transakce, při nichž byl u obchodníků padělán podpis. Je tedy nutné si svůj PIN kód dobře chránit. Existují však světlé výjimky – Živnostenská banka, BAWAG Bank, Česká spořitelna a Raiffeisenbank.
Pojistit kartu? A kde?
Pojištění odpovědnosti za zcizení platební karty může být významným kritériem při výběru vlastní banky. Nevýhodou pojištění je další zvýšení nákladů, protože většina bank si nechává za pojištění odpovědnosti platit. Důležitým kritériem výběru samotného pojištění je roční pojistné. Odvíjí od pojistné částky, přičemž samozřejmě platí, že se vyplatí pojistit se na částku blízkou vašemu dennímu limitu pro výběr či platbu kartou. Pozor také na fakt, že většina pojištění k platebním kartám se nevztahuje na PINové transakce a některá pojištění jsou zatížena spoluúčastí.