Spočítejte si...

Zavřít

Bezúročná půjčka

Union banka přechází do útoku. První zbraní v jejích rukou má být tzv. "Bezúročná půjčka". Zní to lákavě, ale opravdu to znamená, že vám banka půjčí úplně zadarmo?

Noví majitelé Union banky chtějí svému ústavu opatřit novou tvář. Banka má být podle nich ke svým klientům vysloveně „přátelská“ – klienti by se v ní neměli cítit odcizeně a neměli by mít pocit, že z nich banka chce jenom vyždímat peníze. Banka proto pro letošní rok chystá několik novinek, které by je o tom měly přesvědčit – například rušení poplatků, které „klient vnímá jako vysloveně nespravedlivé“. Uvidíme, jak to nakonec dopadne, nicméně zatím se můžeme seznámit aspoň s první novinkou, které se v reklamním jazyce Union banky říká Bezúročná půjčka.

Jak to celé funguje?
Pro snadnější pochopení principu, na kterém je celý nápad založen, představme si nejdříve dvě docela běžné finanční situace.

Situace první: Máte úspory, chcete spořit pomocí termínovaných vkladů, ale zároveň chcete mít ke svým penězům přístup. Proto je ukládáte na termínované vklady s týdenní, maximálně dvoutýdenní výpovědní lhůtou. Většinou sice peníze nepotřebujete, ale jistíte se „kdyby náhodou“. Zároveň tak ale přicházíte o rozdíl v úrokových sazbách, protože kdybyste uložili peníze na delší dobu, třeba na celý rok, získali byste na úrocích o několik desetin více.

Situace druhá: Chtěli jste získat vyšší úrokovou sazbu, uložili jste peníze na vklad s delší výpovědní lhůtou. Ovšem teď je náhle potřebujete a nevíte, jak se k nim dostat. Je možné nějak termínovaný vklad zrušit? Nebo je lepší vzít si úvěr?

Právě pro tyto případy je připravena Bezúročná půjčka. Nejde tedy o klasický spotřebitelský úvěr, ale o úvěr, který má pomoci překlenout krátkodobou nebo střednědobou platební neschopnost klienta.

Bezúročná půjčka je kryta termínovaným vkladem. Může být poskytnuta až do výše 80 % peněz, které jsou na vkladu vázány. Tento termínovaný vklad musí být uzavřen na dobu delší než jsou tři měsíce a kratší než čtyři roky. Ovšem nestačí mít u Union banky pouze termínovaný vklad, ale potřeba je i běžný účet (na jeho variantě nezáleží, stačí tedy i studentská nebo juniorská).

Klient, který potřebuje peníze, ale má je vázány na termínovaném vkladu, by až do současné doby měl k dispozici dvě řešení – mohl by vypovědět termínovaný vklad za sankční poplatek (u Union banky aktuálně 5 %) nebo by si mohl vzít úvěr u kterékoli banky (za sazbu kolem 10 %). V každém případě by přišel o docela hodně peněz.

Díky Bezúročné půjčce má usnadněnou situaci. Termínovaný vklad nebude vypovídat, ale od banky si půjčí. Ta půjčka je bezúročná, ale není zadarmo. Především, jak už jsem uvedl, půjčit si můžete maximálně 80 % z výše termínovaného vkladu (lze si půjčit od 10.000 Kč do 300.000 Kč). Za vyřízení půjčky zaplatíte jednorázový poplatek 300 Kč bez ohledu na výši půjčované částky. Půjčka jako taková opravdu není úročena, ale banka strhne úrok na jiné straně – termínovaný vklad (respektive ta část, kterou je půjčka zajištěna) přestane být úročen obvyklým úrokem, protože sazba se sníží na 0,1 %. Klient tedy o přichází o zisk z vkladu – ten stále leží v bance, ale prakticky bez úroku (ovšem kdybyste peníze vybrali, nebyli byste na tom o nic lépe).

Půjčka se pak splácí v pravidelných měsíčních splátkách bez navýšení. Jsou možné i předčasné splátky bez sankcí. Po splacení se termínovaný vklad opět začne úročit původní úrokovou sazbou. Přičemž částka, kterou je půjčka jištěna, se průběžně snižuje, podle toho, jak klient splácí.

Je to výhodné?
Jak už jsem zmínil, Union banka chce tímto způsobem vyjít vstříc klientům, kteří chtějí spořit dlouhodobě, ale protože nevědí, jestli nebudou v budoucnu potřebovat peníze, spoří na krátkodobých vkladech, a přicházejí tak o zisk, který by měli, pokud by peníze v bance uložili na delší dobu. Hned v základu této úvahy je však jeden velký otazník – jestli ten ušlý zisk je opravdu tak zásadní.

Podíváme-li se na úrokové sazby jakékoli banky, pohybují se v naprosté většině mezi 1 % a 2 %. V tabulce konkrétních sazeb Union banky se můžete přesvědčit, že ani tak nezáleží na době uložení (rozdíl kolem 0,2 %), ale spíše na velikosti vkladu. Takže obecný argument zástupců Union banky o výhodnějším šetření při delší vázací době ztrácí na naléhavosti (Union banka proti tomuto argumentu vystupuje akčně zvýhodněnými sazbami u tříměsíční výpovědní lhůty, ale jak dlouho tyto sazby vydrží, je nejisté, kampaň má trvat zhruba dva měsíce. V každém případě tyto sazby nelze brát za bernou minci).

Tabulka č. 773
Úrokové sazby Union banky u termínovaného vkladu Klasik
do 30.000 Kč nad 30.000 Kč nad 150.000 Kč nad 300.000 Kč nad 500.000 Kč
7 nebo 14 dnů 1,05 % 1,35 % 1,75 % 1,8 % 2,0 %
1 měsíc 1,1 % 1,4 % 1,8 % 1,85 % 2,05 %
3 měsíce 2,0 % 2,3 % 2,6 % 2,8 % 3,0 %
6 měsíců 1,2 % 1,55 % 1,85 % 1,9 % 2,1 %
1 rok 1,3 % 1,6 % 2,0 % 2,05 % 2,2 %

V konečném důsledku tedy při současných sazbách není velký rozdíl, jestli spoříte na měsíčních nebo třeba ročních termínovaných vkladech. Proto dnes není důvod vázat peníze dlouhou dobu a de facto tím odpadá potřeba Bezúročné půjčky.

Zkusme se však i přesto zamyslet nad tím, jak by vypadala situace, kdy byste měli vázané peníze na termínovaném účtu, ale potřebovali byste je použít. Jak už jsem naznačil výše, měli byste dvě možnosti – buď vklad vypovědět, nebo si od banky regulérně půjčit.

Výpověď vkladu
Výpověď vkladu je většinou levnější, ovšem neumožňuje ji například Česká spořitelna (ta aspoň umožňuje vybírat předčasně z vkladních knížek) a Živnostenská banka. Z níže uvedené tabulky uvidíte, kolik byste za předčasnou výpověď zaplatili.

Tabulka č. 774
Sankce za předčasný výběr termínovaného vkladu
Banka Sankce z vybírané částky
ČS předčasný výběr není možný
ČSOB 0,5–2,5 %*
eBanka 1,1 %
HVB 0,5 %
GE Capital 2 %
KB (částka * 50 % úrok. sazby * počet dnů do konce vkladu)/(360 * 100 * počet let) + 160 Kč**
Raiffeisen 2 %
Union 5 %
Živnostenská předčasný výběr není možný

* v závislosti na výpovědní lhůtě vkladu
** sankce je uvedená včetně poplatku za žádost o výpověď

Proti této sankci stojí u Bezúročné půjčky poplatek 300 Kč bez ohledu na výši částky. Což znamená, že do částky zhruba 30.000 Kč je tento poplatek srovnatelný s mnoha konkurenčními sankčními poplatky. U vyšších částek se rozdíl bude samozřejmě prohlubovat, i když nemusí být úplně zásadní.

Úvěr
Výhodnost Bezúročné půjčky se však nejvíce projeví ve srovnání s těmi bankami, které předčasnou výpověď termínovaného vkladu neumožňují. U České spořitelny můžete aspoň bez problémů požádat o úvěr krytý termínovaným vkladem, ovšem za vysokou úrokovou sazbu. U Živnostenské banky je to složitější – výpověď termínovaného vkladu prý je možná ve velice výjimečných případech a schvaluje ji ředitel pobočky. Na individuálním posouzení pak prý záleží, zda získáte úvěr. Proti tomu Bezúročnou půjčku můžete získat za splněných podmínek zcela kdykoli a okamžitě (ředitel prodeje Roman Truhlář hovořil o osobní zkušenosti s 12 minutami vyřizování) a je mnohem levnější než jakýkoli jiný úvěr.

Co z toho všeho plyne?
Bezúročná půjčka by se spolu se zvýhodněnými sazbami termínovaných vkladů s tříměsíční výpovědní lhůtou měla stát úvodním tahákem marketingové kampaně Union banky (reklamy budou v úderné kombinaci rudé a černé). Nevím, jestli si ovšem takovou pozornost zaslouží.

Je to sice docela dobrý nápad, ale jen kvůli němu bych si účet v jiné bance rozhodně nezakládal (přitom zástupci banky přiznali, že i tímto produktem chtějí konkurenci odlákat klientelu). Bezúročná půjčka totiž řeší problémy jen stávajících klientů a do jisté míry jen nahrazuje dosavadní vysoký sankční poplatek za předčasnou výpověď vkladu (5 % je mimochodem nejvýše ve srovnání s konkurencí). Zakládat si nový účet a nový termínovaný vklad jen proto, abych si mohl za 300 Kč půjčit, je poněkud obtížně představitelné.

Bezúročná půjčka v každém případě není alternativou ke spotřebitelským úvěrům, jak by se na první pohled mohlo zdát. Z jednoho úhlu pohledu by se dala považovat za účetní nástroj ke zlepšení bilance (banka asi má mnoho vkladů a málo úvěrů), z druhého za dílčí zlepšení pro stávající klienty pro nenadálé situace, k nimž ovšem jistě nedochází každý den.

Osobně si myslím, že nejadekvátnější by bylo považovat ji zatím za příslib vytvoření skutečně přátelského prostředí, o němž hovoří zástupci Union banky. Pokud se jim to opravdu podaří, bylo by to jen dobře. Kéž by to nebylo jen mlácení prázdné slámy. 

Anketa

Co si myslíte o Bezúročné půjčce?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 4. 9. 2016 14:50