Spočítejte si...

Zavřít

Běžné účty za paušál?

Na českém bankovním trhu se začaly hojně objevovat nabídky běžných účtů, u nichž si klient za měsíční paušál kupuje celý balíček služeb. Balíčky nabízejí některé služby takzvaně zdarma, respektive hromadně zahrnuty do paušálu. Jak si stojí tyto produkty? Který je nejvýhodnější?

Máme se vázat paušálem?

Jakákoliv služba, ať se jedná o službu finančního, či jiného charakteru, je zpoplatňována několikerým způsobem. Klient si buď volí možnost úhrady dílčích úkonů, které poskytovatel služby nabízí, nebo může uhradit paušálně celý „balíček“ těchto úkonů, který je mu nabízen jako celek.

Výhody se nachází na obou stranách, nicméně je pochopitelné, že před uzavřením smlouvy s poskytovatelem dané služby je nutné zvážit, zda se nám daný způsob úhrady vyplatí. Na tomto místě se budeme věnovat pouze bankovním službám, konkrétně pak běžným účtům, u nichž dochází v případě výše poplatků a jejich změn k permanentním sporům (viz článek „Spor o výši bankovních poplatků“) mezi klienty a bankami.

Nejprve je dobré se zamyslet, co asi vede banky k tomu, že nám nabízejí tyto balíčky. Současná situace na českém bankovním trhu je do jisté míry zcela nová. Trh se v minulých letech konsolidoval tím způsobem, že na něm působí několik velkých hráčů, kteří ovládají většinu ze segmentu retailových zákazníků. Každý další nový hráč musí tvrdě bojovat o každého nového klienta. Zohledníme-li navíc výši úrokových sazeb, které se pohybují již několik měsíců na velmi nízkých úrovních, vyvstává řada zajímavých skutečností.

Jednak, jak již bylo zmíněno, bankovní instituce reagují na nízkou výši úrokových sazeb. A to především soustředěním zájmu na poskytování úvěrů. Proto jsme dnes na každém kroku vyzýváni k tomu, abychom dali zelenou našim skrytým potřebám, i když nám na ně nestačí naše prostředky, neboť se nabízí jedinečná možnost získat levný úvěr. Samozřejmě že za úrok, který posílí výnosy bank.

Druhým důsledkem situace na trhu je zvyšování příjmů bank z jejich poplatků. Na jedné straně se zdražují stávající služby a na druhé jsou klienti vyzýváni, aby využívali nové a nové služby, které by jim měly výrazně ulehčit život. Nejlépe pak služby, u nichž není potřeba asistence zaměstnance banky, respektive ty, které jsou pro banky nejvýnosnější.

Učiníme-li si jednoduchý závěr z výše uvedených informací, ideální bankovní účet bude vypadat asi následovně:

  • klient bude dostatečně informován o tom, že se mu nevyplatí navštěvovat pobočku, především prostřednictvím poplatků za jednotlivé úkony,
  • běžný účet bude přímo napojen na úvěrový produkt, přičemž s možností jednoduše získat úvěr bude klient trvale obeznámen, aby v případě nedostatku peněz banku rychle oslovil,
  • banka se bude pokoušet o to, aby si klient navykl na využívání řady doprovodných služeb, které nabízí, což může učinit dočasným „nezpoplatněním“ služeb, přičemž klient musí nabýt dojmu, že získává „oběd zdarma“,
  • výsledná charakteristika bankovního účtu musí být snadno pochopitelná, aby umožnila oslovit konečného zákazníka co nejefektivněji a nejjednodušeji.

Tímto jsme získali přibližnou představu o možné konečné podobě běžného účtu. Konkrétně tak půjde o účet, v jehož rámci získáte zdarma platební kartu, na níž se budou vázat nižší poplatky než na klasickou obsluhu u přepážky. Kromě toho budete mít možnost využít přímého bankovnictví, jehož zpoplatnění bude nejvýhodnější. V neposlední řadě pak nemůže chybět kontokorent, který bude rychle reagovat na nedostatek vašich financí. Podtrženo a sečteno, vše k dostání za paušální poplatek, do něhož budou samozřejmě zakalkulovány všechny náklady banky spojené s poskytováním služeb „zdarma“.

Jaké produkty nabízí banky drobným a středním podnikatelům? Víte, že zaplatí mnohem více než nepodnikatelé? Čtěte v příloze Firemní bankovnictví.

Kdo nám paušál nabídne?

Téměř každá banka. Odlišnosti budou pouze ve výši paušálu a rozsahu služeb, který se k němu vztahuje. Nejlépe bude, když si na tomto místě uvedeme srovnání toho, co nám banky do paušálu zahrnou „zdarma“.

Orientační přehled rozsahu služeb poskytovaných v rámci daného balíčku zdarma
Banka Název produktu Poplatek Platební karta Internet banking Cestovní pojištění Spořící účet Výpis z účtu SIPO
Volksbank CZ FIT Konto 45 Kč ANO NE NE ANO ANO ANO
STYL Konto 89 Kč ANO ANO ANO ANO ANO ANO
Program Exclusive 199 Kč ANO ANO ANO ANO ANO ANO
Komerční banka Ideal konto 19 Kč ANO NE NE ANO ANO NE
Perfekt konto 59 Kč ANO NE NE ANO ANO NE
Expres konto 85 Kč ANO ANO ANO ANO ANO ANO
Česká spořitelna Výhodný program 45 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO
Komplexní program 90 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO
ČSOB Osobní konto plus 50 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO
Aktivní konto 170 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO
HVB Bank Konto Pohoda 64 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO
Konto Rodina 94 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO
Konto Komfort 184 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO
GE Money Bank Genius Konto 79 Kč ANO ANO ANO ANO ANO ANO
eBanka Osobní konto Plus 67 Kč NE NE NE NE ANO ANO
Osobní konto Základ 51 Kč NE NE NE NE ANO ANO
Živnostenská banka Osobní menu Standard 99 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO
Osobní menu Forte 169 Kč ANO ANO ANO NE ANO ANO
Konto Economy 55 Kč ANO ANO NE NE ANO ANO

Poznámka: V případě produktů Komerční banky jsou poskytovány dále asistenční služby ABA. V případě položky SIPO u HVB Bank je podmínkou jejich zadávání přímým bankovnictvím. V případě produktu Osobní konto Forte od Živnostenské banky je vedena zdarma služba Živnobanka Assistance Standard.

Na základě uvedeného srovnání se co do rozsahu služeb jeví jako nejvýhodnější nový produkt STYL konto od Volksbank CZ, Genius konto od GE Money Bank a Expres konto od KB. Nutno dodat, že některé banky nabízí další benefity, které však nebyly do tabulky zahrnuty pro jejich ojedinělost či specifičnost.

Uvedené informace však ještě nic neříkají o tom, jaké skutečné náklady se k uvedeným produktům váží. Představme si proto modelovou situaci, kdy nám každý měsíc přijde na účet 5 plateb, odejde 6 trvalým příkazem, provedeme 2 výběry hotovosti z bankomatu, 7krát zaplatíme v obchodě kartou, budeme chtít využít služeb internetového bankovnictví a přes něj budeme realizovat 2 bezhotovostní převody. Jak bude vypadat situace potom?

Přibližná výše měsíčních nákladů pro zvolenou modelovou situaci
Banka Název produktu Náklady
Volksbank CZ FIT Konto 151 Kč
STYL Konto 165 Kč
Program Exclusive 300 Kč
Komerční banka Ideal konto 150 Kč
Perfekt konto 178 Kč
Expres konto 155 Kč
Česká spořitelna Výhodný program 117 Kč
Komplexní program 162 Kč
ČSOB Osobní konto plus 157 Kč
Aktivní konto 215 Kč
HVB Bank Konto Pohoda 144 Kč
Konto Rodina 174 Kč
Konto Komfort 199 Kč
GE Money Bank Genius Konto 140 Kč
eBanka Osobní konto Plus 219 Kč
Osobní konto Základ 201 Kč
Živnostenská Banka Osobní menu Standard 109 Kč
Osobní menu Forte 179 Kč
Konto Economy 131 Kč

Poznámka: V případě karet byla volena vždy nejjednodušší varianta.

Z tabulky je patrné, že nejlépe se jeví produkt ČS – Výhodný program spolu s produktem od HVB Bank Kontem Pohodou (a Živnostenskou bankou, která bohužel omylem z tabulky vypadla – pozn.red.). Dobré je ovšem srovnat tyto výsledky s výsledky srovnání rozsahu služeb, který je v rámci balíčku poskytován zdarma.

Produkty od Živnostenské Banky byly autorem dodatečně doplněny, neboť při převodu tabulek došlo k chybě. Tím se mění i výsledné srovnání, protože právě produkty Živnostenské banky z něho vychází nejlépe. Za nedopatření se omlouváme.

Toto srovnání již necháme na čtenářích, který sám nejlépe uváží, která služba pro něho má smysl a která nikoliv.

Anketa

Využíváte možnosti "balíčkových běžných účtů"?

16 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 12. 10. 2005 0:07