Spočítejte si...

Zavřít

Běžné účty - jaké a pro koho

Vybrat si ten správný běžný účet, který padne každému jako ulitý, je docela těžká věc. V bohaté nabídce bank zdaleka nestačí orientovat se jen podle měsíčních poplatků. Důležité je pořádně si promyslet, co během měsíce se svými penězi na účtu děláte.

Výplaty, faktury, platby za energie, vstupenky do divadla – dnes je využití běžného účtu, a tedy bezhotovostních bankovních operací téměř neomezené. Neobejdete se bez něj ani v případě, že si budete chtít od stejné banky půjčit peníze. Jenže nabídka běžných účtů je široká – každá banka nabízí mnoho modifikací účtu s řadou výhod. Ale také nevýhod. Co se vyplatí a co ne – to je dnes velice těžké zjistit. Proto srovnáme různé běžné účty několika bank, které by pasovaly na několik druhů klientů, a na několika příkladech „typických” ukážeme, na co si dávat pozor a jaké typy jsou výhodnější než jiné.

Internet versus úředník za přepážkou

Cesta při správě běžného účtu vede ke zlevnění bankovních operací a k jejich urychlení. A tady je vítaným pomocníkem Internet. Klient při elektronické komunikaci s bankou platí pouze korunové poplatky, u bankovní přepážky zaplatí v řádu desítek korun. Konkurence vedla také k tomu, že dnes už všechny banky nabízejí zřízení běžného účtu zdarma. Odstranil se tím tedy pomyslný práh, který bránil vstupu. Pak bohužel následují příkré schody – u většiny bank

.

Problémy při operacích s běžným účtem

Potíže nejsou jen při výběrech z bankomatů. Chcete-li si vybrat z bankomatu vlastní banky, zaplatíte v průměru 6 Kč. Při výběru z bankomatu cizí banky je to 20 Kč a více. Někdy se vybíraná částka ještě násobí (např. 0,5) a výběr vyjde o to dráž. Je ovšem možné využít nejrůznějších programů, které dovolují vybírat zdarma několikrát za měsíc, či určitou dobu po zavedení účtu. Tyto nabídky se často mění, proto je dobré sledovat aktuální produkty.

Větším problémem jsou ale příkazy k platbám. Chcete-li mít jistotu provedení platby a zajdete do pobočky a vše vyřídíte osobně, zaplatíte i kolem 50 Kč. Výhodnější je tedy opět využít internet, ovšem je to riskantnější. Nicméně zabezpečení internetových plateb se rychle zlepšuje…

Poplatky přijdou potom

Zřízení pravidelné platby je ve valné většině případů zdarma. Při změně a zrušení pravidelné platby se však platí několik desítek korun. Většinou poplatky nepřesáhnou 50 Kč. Jeví se to jako nevýhoda, ale na druhou stranu trvalý příkaz k úhradě se nemění často. Pro klienty, kteří cestují, banky umožňují i operace s cizími měnami, případně platební styk se zahraničím. Tyto poplatky jsou už vyšší. Počítají se jednorázově v řádech stovek korun (ve většině případů nepřekračují 300 Kč). Rovněž se počítají jako procento z bankovních transakcí.

Úroky nehrají hlavní roli

Výše úroků z běžného účtu není rozhodující. Tento účet je primárně určen ke správě financí a výnos z něho je druhořadý, ale ve výjimečných případech nevýznamný být nemusí.

Jsem student. Rodiče mě zatím ještě živí, občas si přivydělám na brigádě. Bydlím na koleji.

Simulujeme operace na běžném účtu, které by mohl provádět student vysoké školy. (Vycházíme z toho, že není běžnou praxí, aby středoškoláci aktivně využívali služeb bankovního účtu.) Tento student platí z účtu trvalým příkazem kolejné. Dvakrát si vybral z bankomatu vlastní banky. Jednou přes internet platil vstupenky na koncert. Ze zahraničí mu přišla platba za brigádu. Již podle názvu účtu se dá poznat, že je určen studentům a mladým lidem.

Běžné účty pro studenty
Banka GE Money Bank Oberbank AG Komerční banka eBanka Raiffeisenbank Živnostenská banka Česká spořitelna
Název účtu Genius konto K – Konto G2 Cenový program Student Kompletkonto Student Studentské konto Program Student+
Zřízení účtu 0 0 0 0 0 0 0
Vedení účtu 0 0 0 19 24 19 0
Úročení 0,1 0,5 0,4
Měsíční výpis – doručený poštou 0 15 0 9,7**** 19 10 (čtvrtletní výpisy zdarma) 0
Vklad na přepážce 6 0 0 0 10 20 8
Výběr z bankomatu vlastní banky* (2×)** 15 5 6 6,9 19 (první dva výběry v měsíci zdarma) 5 6
Platba za koncert 3 3 5 2,9 3 6 2
Zřízení trvalého příkazu (osobně) 0 0 45 0 0 10 0
Provedení platby – kolej 6 8 4,5 6 6 5
Platba ze zahraničí 100 250 195 1% (min. 150, max. 1000)***** 0,9% z částky (min. 250 Kč, max. 1 000 Kč) 1% min. Kč 200,– max. Kč 1.500,– 1% (min. 100,– max. 250,–)
Platba za brigádu – tuzemsko 5 6 7 0 7 6 7
Celkem*** 150 292 268,5 195.4 319 282 128

Údaje v tabulce jsou uvedeny v Kč. * Banky nabízejí několik prvních poplatků zdarma. Poplatky, které uvádíme, se mohou vztahovat až na několikátý výběr, či výběr po určité době od založení účtu. Je nutné sledovat aktuální nabídku bank. ** Počet simulovaných bankovních operací. *** Položka Celkem znamená součet nezbytných výdajů na zřízení účtu a provedení simulovaných operací po dobu jednoho měsíce. Do součtu nezapočítáváme výnos z uložených peněz na účtu. **** Částka se týká samotného vyhotovení výpisu, zaslání je zdarma. ***** Příjemce hradí všechny poplatky, tedy poplatky své banky, poplatky banky příkazce (případně i poplatky dalších zprostředkují­cích bank).

Jsem zaměstnanec a je mi něco málo přes třicet let. Mám pravidelný příjem a pravidelná vydání. Bydlím v nájemním bytě. Mám ženu a dvě malé děti. Která banka mi poskytne nejlepší podmínky?

Pokusíme se simulovat případ, kdy si takový člověk chce založit nový běžný účet: Má pevný měsíční plat, který si celý nechává posílat na účet. Musí zřídit trvalý příkaz k úhradě energií, vody (SIPO). Trvalým příkazem k úhradě platí poskytovateli internetového připojení. Poskytovatele však později změní a musí uvést i účet jiného poskytovatele (všechny trvalé příkazy jsou jiným bankám). Během měsíce většinou třikrát vybere z bankomatu na běžnou útratu. Navíc si jednou vybere z přepážky (neměl při sobě kartu). Jednou zaplatí přes internet lístky do divadla a jednou lístky na sportovní utkání (platby jiné bance). Převodem na účet jiné banky zaplatí jednorázově nedoplatky mobilnímu operátorovi (operátor má účet u stejné banky, vyřízeno osobně).

Běžné účty pro fyzické osoby (zaměstnance)
Banka Volksbank CZ Česká spořitelna ČSOB eBanka Raiffeisenbank Živnostenská banka Komerční banka
Název účtu Běžný účet Sporožiro ČSOB Aktivní konto cenový program Základ-zdarma Kompletkonto Start Osobní menu Standard Perfekt konto
Zřízení účtu 0 0 0 0 0 0 0
Vedení účtu 30 20 100 0 149 99 59
Úročení 0,05 0,1 0,05
Měsíční výpis – doručený poštou 15 12,50 0 3,90 19 10 15
Výběr z bankomatu vlastní banky(3×) 2,5 6 5 výběrů zdarma 6,90 0 0 6
Zřízení SIPO 0 0 0 0 0 10 45
Provedení SIPO 3 7 6 5,90 6 6 x
Zřízení trvalého příkazu 0 0 0 0 0 10 45
Provedení trvalého příkazu 3 7 6 2,90 6 6 1 %, min. 30 Kč, max. 1 000 Kč
Změna trvalého příkazu 30 30 30 30 0 (internetové bankovnictví) 15 30
Výběr na přepážce 30 53 40 30 + 0,15 % z vybírané částky (max. 1000) 50 20 60
Jednorázový příkaz k úhradě (internet) 3 4 3 5,90 4 6 3
Příkaz k úhradě (osobně) (2×) 24 53 30 nespecifikováno 45 20 20
Příchozí platba z jiné banky 6 7 6 0 0 6 3

Jsem důchodce. Bydlím ve svém, mým příjmem je důchod. Mezi vydání patří pouze platby za energie, vodu a drobné opravy na domě. Jinak chodím nakupovat jen potraviny a podobné věci.

Hlavní výdajovou položkou je SIPO – důvod založení účtu. Na začátku měsíce si vybral kartou v bankomatu částku, která stačí na obživu po celý měsíc. Podruhé vybrala jeho manželka u přepážky peníze na neočekávaný výdaj.

Běžné účty pro seniory
Banka Poštovní spořitelna Česká spořitelna HVB Bank eBanka Raiffeisenbank Živnostenská banka Komerční banka
Název účtu Postžiro program Senior Účet Senior Konto POHODA cenový program Základ-zdarma Kompletkonto Klasik Konto Economy Ideal konto
Zřízení účtu 0 0 0 0 0 0 0
Vedení účtu 15 25 64 0 99 55 36
Úročení 0,3 0,3 0,1
Měsíční výpis – doručený poštou 0 12,5 0 3,90* 19 10 15
Příchozí platby – důchod 0 7 5 0 7 6 0
Zřízení SIPO 0 0 50 0 0 10 30
Provedení SIPO 2 7 5 5,90 6 6 x
Výběr z bankomatu vlastní banky 5 6 9 6,90 19 (první dva výběry v měsíci zdarma) 5 0
Výběr (osobně) 15 53 30 30 + 0,15 % z vybírané částky (max. 1000) 10 20 60**
Celkem 37 110,5 163 46,7 (+ procento z výbírané částky 160 112 141

Údaje v tabulce jsou uvedeny v Kč. * Cena se týká sestavení výpisu z účtu, zaslání je zdarma. ** Výběr do 10 tisíc Kč včetně.

Jsem podnikatel. Bydlím v rodinném domě. Moje vydání jsou dost veliká a značně různorodá. Musím platit auto, mám celkem luxusní koníčky, jako je golf, jízda na koni a rybaření v norských fjordech.

Výdaje průměrného podnikatele se nijak výrazně neliší od výdajů průměrného zaměstnance – jsou jen pravděpodobně vyšší. Neliší se ani jejich struktura, jeho firma má totiž jistě vlastní firemní účet, ze kterého se platí závazky dodavatelům a kam chodí platby za faktury odběratelům. Úspěšný podnikatel, který neopovrhuje módními výstřelky, používá k výběru bankomat své i cizích bank, občas zajde i k přepážce. Jednou vybral z bankomatu a jednou od přepážky.

Běžné účty pro podnikatele
Banka eBanka Raiffeisenbank Živnostenská banka Komerční banka
Název účtu Firemní účet – základ Profikonto Běžný účet Efekt
Zřízení účtu 0 0 0 0
Vedení účtu 131 120 450 234
Úročení 0,15 0,1 0,03
Měsíční výpis – doručený poštou 9,2 15 10 20
Výběr z bankomatu vlastní banky 4 2 5 0
Výběr (osobně) 30 50 30 60*
Celkem 174,2 187 495 314

Údaje v tabulce jsou uvedeny v Kč. * Výběr do 10 tisíc Kč včetně.

Ideální účet asi nenajdete. Zkuste se mu alespoň přiblížit

Při srovnání běžných účtů, které jsou nyní na trhu, nemůžeme říci, který je jednoznačně nejvýhodnější. Každý potenciální zákazník má specifické požadavky a vyhovují mu různé produkty. Je ale každopádně dobré si při výběru běžného účtu promyslet, jaké bankovní služby doopravdy potřebujeme a využijeme, a obstarat si dostatek informací o nabídce bankovních produktů.

Anketa

Máte běžný účet?

64 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 13. 9. 2007 15:17