Spočítejte si...

Zavřít

Banky zdražují kontokorenty. Předčí i úroky na kreditní kartě

Nízké úrokové sazby ČNB se obratem projevily na depozitních produktech. Ale kdo čekal, že úvěry zlevní, mýlil se. Postupně zdražují hlavně „rychlé peníze“.

Úrokové sazby České národní banky nám poklesly na technickou nulu (0,05 % p. a.). Zatímco u řady bank a kampeliček došlo k poklesu úroků u spořicích a termínovaných produktů, na úvěrových produktech se nízké sazby příliš neprojevily. Naopak, zdražily u produktů, které nabízejí peníze obratem. Mezi jedny z nich patří kontokorent, jinými slovy povolené přečerpání účtu, kde některé banky nejen že úrokové sazby nesnížily, ale přistupují ke zdražování. GE Money Bank například od nového roku zvyšuje úroky na 21,99 %.

Ilustrační obrázek
Autor: www.isifa.com

Bankám se do snižování úroků na kontokorentech nechce.

Kontokorent pro každého

Podle údajů větších bank se zdá, že kontokorenty využívá průměrně 20–30 % lidí, kteří zde mají osobní účet. Sporožirový účet má přibližně 2,84 milionu našich klientů. Kontokorent pak využívá přibližně 940 tisíc našich klientů, říká mluvčí Jan Holinka, tiskového odboru České spořitelny.  Běžný účet s kontokorentem aktivně využívá více než 30 % klientů, uvádí Pavel Zúbek, tiskový mluvčí GE Money Bank.

V současné době však banky snižovat úroky na kontokorentech nechystají. To nám potvrdily i další banky. Zatím co obecná průměrná výše kontokorentu je 18 000 Kč, Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank uvádí, že průměrný kontokorent v Raiffeisenbank dosahuje 40 000 Kč, má ho však jen pětina klientů.

A nezlevníme

Z jakého důvodů však banky nechtějí snižovat úroky na kontokorentech? Výše úrokových sazeb na úvěrových produktech se řídí zejména vývojem sazeb na peněžním trhu, uvádí Pavel Zúbek z GE Money Bank.

Sazby na peněžním trhu, jsou však logicky v dobách klesající měnověpolitické inflace a nízkých sazeb ČNB (0,05 %) položeny níže. Změna úrokových sazeb na kontokorentním úvěru od příštího roku je obchodním rozhodnutím banky. Všichni naši klienti byli o připravené změně včas informováni, argumentuje Zúbek zvyšování úroků.

Jako viníka zvyšování úroků však nelze určit ani nelichotivou ekonomickou situaci a rostoucí nezaměstnanost, což jsou faktory, které by měly vést k růstu nesplácených úvěrů. To potvrzuje Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank:

Kontokorent klienti využívají především jako rezervu, není to tedy typ úvěru, který by měl být výrazněji zasažený nesplácením. K objemu nesplácených kontokorentů tak nedochází, nepředpokládáme žádné změny ani v příštím roce. I přesto však žádné změny na úrocích u tohoto produktu neplánují, uvedl.

Krize jako důvod pro zvyšování úroků nebude ani podle grafu České spořitelny ohledně podílů rizikových úvěrů:


Zdroj: Česká spořitelna

Klientské portfolio úvěrů FS ČS: podíl rizikových úvěrů (NPL), krytí úvěrů opravnými položkami. Krize jako důvod pro zvyšování úroků tedy nebude. 

Anketa

Máte ke svému účtu sjednaný kontokorent?

Detailní přehled jednotlivých kontokorentů a podmínek k nim najdete v článku: Kontokorent, hra s ohněm? (srovnání) 

5 nejdražších kontokorentů 

Nejdražší kontokorent má Raiffeisenbank, kde roční úrok dosahuje 21,90 %. Brzy ji však překoná GE Money Bank, která zvyšuje úročení na kontokorentech na 21,99 %.

Banka Účty Roční úrok
GE Money Bank Genius Gratis, Genius Start, Genius Active, Genius Optimal 21,99 % (do konce roku 2012 je to 19,90 %)
Raiffeisenbank eKonto Extra, eKonto Premium 21,90 %
Československá obchodní banka ČSOB Konto, ČSOB Exkluzivní konto, ČSOB Aktivní konto, ČSOB Aktivní konto s rodinným balíčkem 18,90 %
Česká spořitelna Osobní účet (s maximem výhod), Osobní účet (se základními službami) 18,90 %
mBank mKonto 18,90 %

5 nejlevnějších kontokorentů

Nejlevnější kontokorent má Raiffeisenbank im Stiftland. Má příjemnou sazbu 13,50 % p. a. a za schválení zaplatíte jednorázově 200 Kč. Se třemi pobočkami v ČR ale příliš klientů neosloví.

Druhou nejlepší nabídku má  Fio Banka. Máte na výběr ze dvou úrokových sazeb. První je za 14,30 % p. a. K ní musíte přičíst poplatek 1 % z úvěrového rámce za rezervaci zdrojů. Např. z 20 000 Kč je to 200 Kč ročně. Pokud potřebujete kontokorent často, můžete si zvolit druhou sazbu vce výši 8,90 % p. a., poplatek za rezervaci zdrojů je ale 4 % z částky, tj. např. z 20 000 Kč jde o 800 Kč ročně (66,66 Kč měsíčně). Kdo potřebuje úvěr často, i přes poplatek se mu vyplatí nižší sazba.

Na třetím místě je LBBW Bank se sazbou 15,50 % p. a. Specifickou bankou je čtvrtá Oberbank, která kontokorent také nabízí, ale dopátrat se úrokové sazby je téměř nadlidský výkon. V Oberbank je vše „individuální“, a to se týká i sazby kontokorentu. Rámcově však můžeme napsat, že se pohybuje od 8 do 14 % p. a.

Zajímavostí je, že u Zuno Bank (myMONEY ÚČET PLUS) je čerpání kontokorentu do výše 2500 Kč bez jakéhokoliv úroku. Úrok poté ale dosahuje 17,90 %.

Banka Účty Roční úrok
Raiffeisenbank im Stiftland Běžný účet 13,50 %
Fio banka Běžný účet bez poplatků 14,30 %
LBBW Bank IQkonto Zdarma, Konto 5 za 50 15,50 %
Oberbank Žirokonto, Žirokonto Plus 8–14 % p.a.
Zuno Bank myMONEY ÚČET PLUS 0 % do částky 2500 Kč, poté 17,90 % p.a.

Nejlevnější kontokorenty jen pro vybrané klienty

Banky vybraným klientům nabízejí speciální úrokové sazby. Pro získání těchto účtů musíte jak splnit nejrůznější bonitní požadavky, tak často platit vysoké poplatky za vedení těchto účtů. A je otázkou, zdali se to skutečně vyplatí, neboť s vysokou bonitou je možné získat jiné úvěrové produkty s nižší úrokovou sazbou. Nejlepší úroky získají klienti u LBBW Bank, kde je možné získat úroky od 8 %. Úrok do 12 % pak lze získat kontokorent v České spořitelně.

Banka Účty Roční úrok
LBBW Bank VIP Konto 8,00 %
Česká spořitelna Erste Premier 11,90 %

Zhodnocení

Zajímavé je, že i přes snižování sazeb ČNB velké banky nesnížily úročení na kontokorentech. Nejdráže v současné době je kontokorent u Raiffeisenbank, kterou od příštího roku vystřídá GE Money Bank.

Některé malé a nově vstoupivší banky, které získávají zdroje podstatně dráže (musí nabídnout podstatně vyšší zhodnocení na spořicích účtech a jsou ve ztrátě) nabízejí výhodnější kontokorenty. Příkladem je například LBBW Bank, která má spořicí účet Garant s jednou z nejvyšších úrokových sazeb. Čtěte více: LBBW začala nabízet spořicí účet s garancí úrokové sazby

Z velkých bank však překvapila Komerční banka, kde dosahují  úroky 16,00 %.  Na prvním místě se však pro běžného klienta umístila FIO Banka, která se také řadí do nízkopoplatkových bank. Nejdražší je zase Raiffeisenbank a GE Money.  Potvrzuje se tedy fakt, že český trh je opravdu „specifický“, podobně jako u mobilních operátorů, neboť většina velkých bank není schopná, i přes své rekordní a rostoucí zisky (Čtěte také: Banky na nás od počátku roku vydělaly více než 52 miliard Kč) nabídnout podstatně výhodnější kontokorenty. Kontokorenty jsou také často jedním z počátečních kroků k dluhové pasti a dražším úvěrům.

Anketa

Jak vysoký máte na účtu kontokorent?

13 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 17. 12. 2012 7:12