Spočítejte si...

Zavřít

Banky se bojí refinancování hypoték, začínají odměňovat klienty za věrnost

Boj o klienty začíná. Aby neutíkali s hypotékou ke konkurenci, začínají první banky odměňovat věrné klienty. Kolik můžete ušetřit?

Není to tak dávno co jsme vás v článku Banky si s klienty hrají. Nabídku nové sazby hypotéky dají na poslední chvíli informovali o velkém počtu hypoték, kterým letos skončí fixace.

Banky mají strach, klient z toho profituje

Protože jsou úrokové sazby nebývale nízko, je přirozené, že banky dostaly strach, že přijdou o klienty, kteří budou refinancovat úvěr u konkurence.

Ačkoliv přesná statistika objemu refinancovaných hypoték neexistuje, dle dostupných zdrojů odhadujeme, že podíl tohoto typu úvěrů meziročně výrazně vzrostl. Zatímco vloni, dle našeho odhadu, zhruba 16 % hypoték bylo poskytnuto za účelem refinancování, pak v letošním roce podíl těchto hypoték může dosáhnout až 30 % všech nově poskytovaných úvěrů, uvádí zpráva Golem Finance s tím, že hlavní příčina tohoto trendu je pravděpodobně v exspiraci pětiletých fixací z objemově rekordního roku 2007 a tříletých fixací z roku 2010. Kromě toho bylo podle ní možné pozorovat také sílící tendence v hypotečním refinancování překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen.

Banky to ví také, a proto neusínají na vavřínech. Místo osvědčených penalizací v podobě sankce za předčasné splacení se snaží jít cestou pozitivní motivace. Možná také proto, že tento poplatek jim právě v době změny úrokové sazby vlastně k ničemu není. Po skončení fixace není možné klienta za mimořádnou splátku penalizovat. První z nich tak už mají v nabídce zvýhodnění za to, že u banky setrváte po celou dobu trvání hypotéky.

To, že banky umí odměnit nižší úrokovou sazbou hypotéky klienty, kteří aktivně využívají její konto, sjednají si pojištění úvěru nebo životní pojištění je známá věc a běžně ji uvádíme v článcích, kde srovnáváme výši úrokových sazeb na modelovém příkladu. Dnes proto tyto slevy nebudeme uvažovat. Můžete si o nich ale přečíst například v článku Narazily sazby hypoték na své dno?

Česká spořitelna zrušila odměnu za věrnost

Česká spořitelna se vydala cestou slevy z úrokové sazby. Dříve banka poskytovala 0,5% slevu z úrokové sazby k hypotékám s 5letou fixací za to, že jste zde spláceli celý hypoteční úvěr až do konce splatnosti.

To už ale podle Petra Podzimka z Tiskového centra České spořitelny neplatí. Místo toho nastavila banka systém slev tak, že 0,5 % získáte za splácení z aktivního Osobního účtu ČS. V případě, že zvolíte hypotéku s 3, 4 či 5letou fixací a splatností od 20 let, poskytne banka slevu 0,3 %. Za pojištění schopnosti splácet pak dle typu získáte slevu ze sazby ve výši 0,1 – 0,15 %. Banka tedy přešla na klasické odměňování, které najdete v běžné nabídce mnoha bank poskytující hypotéky. Výše slev je ale zajímavější než v případě odměny za věrnost a vám zůstává svobodná volba.

ČSOB odečte 5 % z úvěru

ČSOB připravila rovnou nový produkt. Jmenuje se ČSOB Hypotéka s bonusem a za věrnost nabízí klientům odpuštění 5 % úvěru.

V případě, že čerpáte hypotéku např. na 2 mil. Kč, banka vám tedy zlevní z úvěru 100 000 Kč.

Bojíte se, že si banka peníze „nažene“ jiným způsobem? Úroková sazba i poplatky jsou totožné se standardní hypotékou od ČSOB, ujistila server Měšec.cz mluvčí Pavla Hávová.

Výhody čerpáte od počátku

Výhodu můžete čerpat už od počátku splácení hypotéky. Výše měsíčních splátek (přesněji pouze úmor – tedy splácení jistiny – úroky se počítají z celé částky i s bonusem) se totiž odvozuje rovnou od zvýhodněné výše. Budeme-li se tedy i nadále držet příkladu hypotéky na 2 mil. Kč, místo z 2 mil. Kč banka splátku úmoru odvodí z 1,9 mil. Kč.

Příklad

  • Výše hypotéky 2 000 000 Kč
  • Doba splatnosti 25 let
  • Úroková sazba 4 % p.a.

Standardní hypotéka – výše měsíční splátky = 10 557 Kč

Hypotéka s bonusem – výše měsíční splátky = 10 362 Kč

Jak to funguje dál?

A jak se chová nová hypotéka dál? S nižší měsíční splátkou splácíte 12 let. Pak je vám odpuštěna první část bonusu. Podle našeho příkladu tedy 50 000 Kč. Dochází tedy k dalšímu přepočtení měsíčních splátek, protože klesnou placené úroky (dle modelového příkladu na 10 279 Kč).

Druhá část bonusu se klientovi odečte v době splatnosti. Pokud by tedy například zbývalo doplatit 54 000 Kč, odečte se druhá půlka bonusu a vy zaplatíte v poslední splátce pouze 4000 Kč.

Protože svou vynalézavou českou povahu zkrátka nezapřeme, jistě značnou část čtenářů už stihla napadnout otázka, co se stane v případě, že klient refinancuje hypotéku po 12. roce, tedy po započtení prvního bonusu? Žádný sankční poplatek banka podle vlastních slov účtovat nebude, stejně jako nebudete muset doplácet snížení splátek během prvních 12 let. Klient přijde pouze o  druhou polovinu bonusu, kterou nezíská. To znamená, že musí splatit zůstatek včetně druhé poloviny bonusu, vysvětlila serveru Měšec.cz mluvčí Hávová.

Nerozvážnost přinese delší splácení úvěru

Pokud si mnete ruce a chystáte se na pobočku, rozmyslete ještě jednu věc. V případě, že s hypotékou přece jen utečete před 12. rokem, nezískáte vlastně ani první část bonusu a váš zůstatek úvěru bude tím pádem kvůli nižším splátkám vyšší, než kdybyste spláceli klasickou hypotéku od ČSOB standardním způsobem.

Rozmyslete si proto, zda se chcete připravit o svobodnou volbu pro příštích 12 let, výměnou za slušných 5 % z úvěru.

Otázkou je, jaké úrokové sazby banka klientům skutečně v praxi nabídne. Období fixace bude u hypotéky samozřejmě zachováno, takže vám zůstane i možnost vyjádřit nesouhlas se sazbou a zkusit smlouvat. V případě, že by byly úroky ČSOB výrazně vyšší než u konkurence, může se vám nakonec vyplatit refinancovat jinde i tak.

Podmínky pro získání bonusu

Získání bonusu je podmíněno parametry produktu Hypotéka s bonusem. Nejde ale o nic svazujícího.

cestovko

Minimální doba splatnosti je nastavena na 20 let, minimální výše úvěru pak musí činit 200 000 Kč. Banka poskytuje tuto hypotéku do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Úroková sazba platí pro fixní období na 3 a 5 let.

První polovinu bonusu tedy získáte po 12 letech splácení, druhá polovina bude bankou uhrazena při splatnosti úvěru. Abyste bonus získali, je povolena mimořádná splátka maximálně ve výši 20 % ze zůstatku úvěru v době změny úrokové sazby.

21 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 5. 10. 2012 14:34