Spočítejte si...

Zavřít

Banky by měly zakládat účty i cizincům. Některým se do toho nechce

Banky se poskytování produktů cizincům podle vlastních slov nebrání. Praxe ale může být pro nerezidenty někdy až nepříjemně odlišná. (Příběh)

Ačkoli navenek se banky prezentují jako otevřené pro kterékoli klienty, v praxi to vždy platit nemusí. Některým se například nechce akceptovat doklady totožnosti nových klientů, a to i přesto, že je vydala země z EU (banky mají povinnost takový doklad akceptovat). Tuto neochotu si na vlastní kůži vyzkoušel i čtenář serveru Měšec.cz.

Přestože jsem české národnosti a ani nepodnikám, mají některé banky problém s tím, mi založit běžný účet, protože trvale žiji na území Německa. Argumentují tím, že nemám trvalý pobyt na území ČR a tudíž ani český občanský průkaz, který jsem při vystěhování odevzdal českým úřadům, svěřil se čtenář Milan s tím, že u jiných finančních ústavů běžný účet není problém a pro založení stačilo předložit český cestovní pas a další doklad totožnosti – například německý řidičák. Od jedné české banky dokonce čerpám hypoteční úvěr. Ale například v ČSOB jsem musel čekat dvě hodiny na to, než zaměstnanec banky zkonzultuje problematiku s právníkem a v Air Bank mě rovnou odmítli s tím, že nemám český občanský průkaz a že tudíž nemohu mít na území ČR otevřen účet.

Air Bank v komunikaci s tímto potenciálním klientem své odmítnutí zdůvodňovala odvoláním na zákon 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a speciálně na podmínky identifikace. Podle odpovědi z banky pan Milan nemá trvalý pobyt na území ČR a ani si ho nijak zařídit nemůže, a proto to odporuje zmíněnému zákonu. 

Ten však o ničem takovém nehovoří a naopak v ustanoveních o identifikaci svým zněním vlastně připouští identifikaci zahraniční osoby: 

§ 5 Pro účely tohoto zákona se identifikačními údaji rozumí

a) u fyzické osoby všechna jména a příjmení, rodné číslo, a nebylo-li přiděleno, datum narození, dále místo narození, pohlaví, trvalý nebo jiný pobyt a státní občanství; jde-li o podnikající fyzickou osobu, též její obchodní firma, odlišující dodatek nebo další označení, místo podnikání a identifikační číslo osoby.

§8 (2) Při identifikaci klienta, který je

a) fyzickou osobou, povinná osoba identifikační údaje zaznamená a ověří z průkazu totožnosti, jsou-li v něm uvedeny, a dále zaznamená druh a číslo průkazu totožnosti, stát, popřípadě orgán, který jej vydal, a dobu jeho platnosti; současně ověří shodu podoby s vyobrazením v průkazu totožnosti.

Na oficiální dotaz jsme se ale z Air Bank dozvěděli, že by mělo být možné účet bez problémů otevřít: Soustředíme se hlavně na české klienty, proto, přestože účet občanům jiných zemí založit umožňujeme, nemáme pro ně jazykově přizpůsobené stránky ani internetové bankovnictví,připustil určitou neochotu Vladimír Komjati, mluvčí Air Bank, podle kterého by ale neměl být problém účet založit.

České banky musí akceptovat doklad totožnosti z EU

Otevření účtu u vybrané banky není možné nijak právně nárokovat. Teoreticky banka může kteréhokoli klienta odmítnout. Ale pokud je zdůvodněním to, že jste formálně cizinec, zvláště když jste cizinec z členské země EU, není tento důvod už korektní. 

V rámci EU totiž obecně platí jednotné pravidlo pro zakládání bankovních účtů a banky zde mají povinnost akceptovat doklad totožnosti, který vydala jiná členská země EU. Že se to tak neděje, není jen případ ČR, ale i Polska a hlavně Německa. Z vlastní zkušenosti vím, že občan ČR, který je českým rezidentem a má pouze české doklady totožnosti, má mizivou šanci, že mu otevře účet německá banka/spořitelna/volksbanka, která není v okolí českých hranic. V ČR jsme na tom oproti Německu ještě dobře, podělil se o osobní zkušenost šéfredaktor server Měšec.cz Dalibor Chvátal s tím, že situace je podobná například i v Rusku, a přesto se dalo najít čtyři banky, které byly ochotny otevřít. Naproti tomu v Gruzii a Arménii stačil pro otevření účtu pouze český pas, podobně u dvou polských bank, dodal.

Na dotaz nemají banky a záložny problém

Ačkoli v praxi může být cesta za běžným účtem pro zájemce bez české občanky krkolomná, podle oficiálního vyjádření z bank a záložen by neměla mít většina zájemců vážnější problém. 

Snadnější cestu k produktům bank na tuzemském trhu budou mít samozřejmě klienti EU či EHP. V případě nerezidentů ze třetích zemí totiž situaci komplikují závazná pravidla, která se týkají například praní špinavých peněz.

Pravidla pro přijetí klientů  - cizinců jsou prakticky stejná. Pouze banka uplatňuje tzv. risk based approach (rizikově vážený přístup), kdy ve svých procesech zohledňuje skutečnost, že zemí původu klienta je stát, který je regulatorním orgánem/mezinárodními institucemi (např. FATF) označen jako nespolupracující, popř. vysoce rizikový v oblasti AML/CFT, vysvětlila serveru Měšec.cz mluvčí Komerční banky Monika Klucová s tím, že v takovém případě banka provádí zpřísněnou kontrolu vč. nutnosti schválení přijetí klienta vyšší schvalovací autoritou uvnitř banky.

Ve většině případů, kdy nerezident ze třetí země nepochází z rizikových oblastí, by pak zakládání produktů mělo být stejně přístupné, jako u nerezidenta z EU či EHP. Lišit se mohou pouze požadavky na předložené doklady totožnosti. V případě třetích zemí některé banky vyžadují i povolení k pobytu, vízum či pracovní povolení.

widgety

Podmínky pro založení produktů nerezidentům
Banka/Záložna Podmínky založení Co lze založit? Lze vydat debetní kartu? Lze otevřít i úvěr? Podmínky pro nerezidenty ze třetích zemí
Air Bank 2 doklady totožnosti, 
korespondenční adresa v ČR
Běžný a spořicí účet Ano Po otevření účtu ano Stejné
Akcenta občanský doklad či Pas, listina o identifikaci osob s apostilní doložkou či superlegalizací Běžný i spořicí účet Ne Ano (úvěr musí být zajištěn nemovitostí) Stejné
Artesa 2 doklady totožnosti, nutná osobní návštěva pobočky Běžný i spořicí účet, spořicí vklad a termínovaný vklad Ano Pouze pro podnikatele a PO, které provozují činnost na území ČR Stejné (s výjimkou zemí, které s ohledem na zákon 253/2008 Sb. nelze akceptovat
Citibank Cestovní pas a 2. doklad totožnosti, korespondenční adresa v ČR Běžný účet (Citigold) a balíčky Citi Premium a Citikonto Plus Ano CitiPůjčka (nutný trvalý pobyt a zaměstnání v ČR), 
kreditní karty (pro rezidenty z EU/EHP pokud tam mají trvalý pobyt nebo pro nerezidenty ze třetích zemí, ale s trvalým pobytem v ČR) 
Stejné 
Česká spořitelna Průkaz totožnosti,
návštěva pobočky
Osobní účet a Osobní konto ČS Ano Kontokorent, spotřebitelský a hotovostní úvěr bez omezení, hypotéky jen pro klienty s trvalým pobytem v ČR příp. u nerezidentů z EU/EHP alespoň přechodný pobyt v ČR Stejné
ČSOB Cestovní pas, 2. doklad totožnosti vydaný státním orgánem Kterýkoli účet Ano Ano (vždy s doložením příjmu) Stejné (podle země někdy i pracovní povolení)
Equa bank OP či pas, 
korespondenční adresa v ČR
Běžné i spořicí účty ano Jen hypotéku Identifikace pomocí pasu
Era 2 doklady totožnosti (jedním z nich OP či pas), 
korespondenční adresa
Kterýkoli platební účet Ano Ano Stejné
Evropsko-ruská banka ID + cestovní pas, 
návštěva pobočky (vyjma korespondenčního Termínovaného vkladu Fix)
Kterýkoli účet ano Osobní úvěr se zástavou nemovitostí Cestovní pas + doklad totožnosti
Fio banka OP nebo pas, 
návštěva pobočky
Kterýkoli účet ano Kontokorent, hypotéky jen cizincům z EHP/EU s přechodným pobytem v ČR. Ostatní pokud mají trvalý pobyt v ČR a jsou zde minimálně rok) Pas + druhý doklad totožnosti
Komerční banka EHP + Švýcarsko: průkaz totožnosti nebo pas či ID či povolení k pobytu + 2. doklad.
Prokázat i vazbu k ČR, která vede k založení účtu (potvrzení o studiu, živnostenské oprávnění či jiný registrační doklad, pracovní smlouva)
Kterýkoli běžný účet Ano Ano (individuální posouzení) Dokládají pas či ID + 2.doklad.

U zemích, kde je regulatorními orgány či mezinárodními institucemi stát označen jako nespolupracující či vysoce rizikový u AML/CFT zpřísněná kontrola a schvalování
LBBW Bank Doklad totožnosti, návštěva pobočky Kterýkoli účet Ano Ano (pokud cizinec žije v ČR a má zde zaměstnání) Stejné
mBank Cestovní pas, 
návštěva pobočky, korespondenční adresa v ČR
Běžný i spořicí účet Ano Ano (individuální posouzení) Stejné
Moravský peněžní ústav Nepodnikatel: pas a 2.doklad totožnosti příp. čestné prohlášení o trvalém bydlišti (pokud má, tak  povolení k dlouhodobému či trvalému pobytu), 
osobní návštěva pobočky
Kterýkoli produkt Jen pro privátní klienty Ano Hodnocení ve vztahu k naplnění opatření z oblasti praní špinavých peněz (AML)
Oberbank 2 doklady totožnosti (pas + např. povolení k pobytu), 
návštěva pobočky
Kterýkoli účet Ano Ano Stejné (pouze na základě splnění interních předpisů)
Raiffeisenbank Průkaz totožnosti, účet korespondenčně lze otevřít jen na území ČR Kterýkoli účet Ano Po otevření účtu ano Navíc nutné předložit povolení k pobytu
Sberbank OP či ID či pas, případně 2. doklad, osobní návštěva pobočky, 
korespondenční adresa
Kterýkoli účet ano Jen pro klienty s trvalým pobytem a příjmem v ČR (občané Slovenska identické podmínky jako Češi) Navíc nutné povolení k dlouhodobému/trvalému pobytu nebo vízum nad 90 dnů
UniCredit Bank Doklad totožnosti, návštěva pobočky Kterýkoli účet Ano Jen cizinci, kteří mají v ČR povolení k pobytu a dlouhodobě zde mají příjmy Pas, případně povolení k pobytu
ZUNO BANK Pas a povolení k pobytu v ČR, korespondenční adresa, 
jen klienti s trvalým či přechodným pobytem v ČR
Kterýkoli účet Ano Ano Nutný trvalý pobyt na území ČR

Zdroj: Vyjádření bank

Nakonec se zdá, že by neměly být produkty českých bank pro cizince až takovým oříškem. Ovšem občas je rozdíl v tom, co banka tvrdí a co skutečně dělá. Nehledě na to, že pokud narazíte na nenaladěného zaměstnance, můžete si odnést negativní zkušenost bez ohledu na to, jakou politiku banka běžně v praxi prosazuje.

16 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 21. 12. 2013 20:00