Spočítejte si...

Zavřít

Bankovní spotřebitelské úvěry - co je na trhu

Adventní čas je dobou, kdy si mnou ruce nejen obchodníci, ale i banky poskytující spotřebitelské úvěry. Na člověka působí mnoho lákadel, reklam a vlivů, které ho mají přimět k nákupu. A proč by si tedy to nejnovější skvělé zboží nekoupil, když je na trhu nabídka tak levných úvěrů?

Spotřebitelské úvěry jsou určeny k nákupu spotřebního zboží, zaplacení služeb a nákladů osobní spotřeby. Existují dva typy spotřebitelských úvěrů: účelové a neúčelové. Využití účelových úvěrů je přímo vázáno na konkrétní účel, což banka kontroluje tím, že vyžaduje doklad na koupené zboží. Neúčelové úvěry mohou být použity na cokoli, klidně i na modernizaci bytu nebo splacení závazků vůči jiným osobám či institucím.

Bankovní spotřebitelské úvěry, jak název napovídá, poskytují banky, druhým typem jsou nebankovní spotřebitelské úvěry poskytované společnostmi bez bankovní licence. Tyto úvěry jsou však oproti bankovním v mnohém odlišné, jsou sjednávány rychleji, mnohdy nevadí zápis v registru neplatičů, ale jejich úrokové sazby jsou často mnohem vyšší.

Pro koho je spotřebitelský úvěr?

Každý rozumný člověk, který se zajímá o své osobní finance, využívá spotřebitelský úvěr k nákupu zboží, které je nezbytně nutné pro chod domácnosti, např. pro nákup nové pračky, ledničky apod. V poslední době jsou na spotřebitelské úvěry nakupovány téměř všechny druhy zboží, mnohdy i takové, na které by člověk ani neměl, avšak díky spotřebitelskému úvěru na ně snadno dosáhne a problémy se zaplacením odloží někam do budoucna.

Prodejci spotřební elektroniky uvádějí, že až 30 % jejich zboží je prodáváno na spotřebitelský úvěr, který je sjednáván přímo v prodejně a poskytují ho bankovní i nebankovní společnosti. A tak jediné omezení pro využití úvěru je plnoletost, občanství ČR, případně pouze trvalý pobyt v ČR, a potřebné dokumenty, mezi které patří: dva platné doklady totožnosti, potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce, příp. daňové přiznání za poslední 2 roky. Některé banky vyžadují, aby žadatel měl u nich zřízený běžný účet.

Vyřízení úvěru trvá přibližně dva až tři dny a jestli bude poskytnut, v jaké výši a za jakých podmínek, závisí na rozhodnutí banky.

Jak si půjčit na Vánoce? Zeptejte se Martiny Šedové, vedoucí spotřebitelského financování Raiffeisenbank.

Úroková sazba versus RPSN

Úroková sazba udává procento ze zapůjčené částky, které dlužník bude muset uhradit navíc k zapůjčené částce. Pro banky znamená zisk, resp. odměnu za poskytnutí úvěru. Jenomže banky si navíc účtují ještě poplatky za schválení a poskytnutí úvěru a poplatky za správu a vedení úvěru. Ve svých reklamách banky tyto poplatky většinou neuváděly, a tak docházelo ke klamání spotřebitele. Přítrž tomu udělal až zákon č. 321/2001 Sb., který od 1. ledna 2002 stanovil povinnost uvádět roční procentní sazbu nákladů neboli RPSN.

RPSN: Jedná se o procentní sazbu, která vyjadřuje celkové roční průměrné náklady na daný úvěr. Zahrnuje veškeré běžné poplatky spojené s produktem či službou. Tento ukazatel musí být zveřejněn ve všech reklamách, ve kterých je otištěna úroková sazba, případně náklady na úvěr. Ukazatel RPSN v reklamách obvykle uváděn bývá, ale většinou někde v rohu a velmi malým písmem.

Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr

Smlouva sjednávající spotřebitelský úvěr musí splňovat náležitosti uvedené v zákoně č. 321/2001 Sb. Jedná se o písemné vyhotovení smlouvy, uvedení RPSN, stanovení plateb, podmínky předčasného ukončení a další. Pokud smlouvy vydané po 1. lednu 2002 nemají náležitosti uvedené v tomto zákoně a spotřebitel se rozhodne tyto nedostatky uplatnit u věřitele, pak bude tento úvěr úročen diskontní sazbou platnou v den uzavření smlouvy. Tato sazba je obvykle nejnižší úvěrová sazba na trhu, čímž získává dlužník. Mimo to neplatí jakékoliv ujednání o jiných platbách z tohoto úvěru. Dlužník tak má právo využít pochybení věřitele ve svůj prospěch.

Nabídka bankovních spotřebitelských úvěrů

Téměř každá z bank v ČR nabízí spotřebitelský úvěr. Mnohdy používají jiné označení a slovo úvěr nahrazují slovem půjčka. Nabídka je opravdu velmi rozmanitá a hlavně velmi bohatá. Každá z bank přistupuje k informování klienta různě, některé uvádějí veškeré informace včetně RPSN, poplatků a úroků, jiné radí klientům osobní kontakt s pracovníkem pobočky, který jim ochotně řekne bližší informace a vypočítá RPSN právě pro hodnotu jejich úvěru. Některé z bank, např. ČSOB, stanovují výhodnější podmínky pro své stávající klienty, jiné banky nevyžadují poplatek za správu a vedení, případně za schválení a poskytnutí úvěru.

Následující tabulka zobrazuje výčet nejdůležitějších vlastností spotřebitelských úvěrů jednotlivých bank. Hodnoty úrokových sazeb uvedených v tabulce jsou na své základní hodnotě, s růstem doby splácení úvěru, případně výší úvěru se tyto hodnoty mění.

Spotřebitelské půjčky
Název banky Název úvěru Minimální výše úvěru Maximální výše úvěru Minimální doba splácení Maximální doba splácení
BAWAG Bank CZ IQ půjčka 20 000 Kč 500 000 Kč 12 měsíců 72 měsíců
Osobní půjčka 20 000 Kč 500 000 Kč 12 měsíců 72 měsíců
Citibank Osobní půjčka 20 000 Kč 600 000 Kč 12 měsíců 60 měsíců
Česká spořitelna Hotovostní úvěr 15 000 Kč není stanovena není stanovena 72 měsíců
Spotřebitelský úvěr 100 000 Kč není stanovena není stanovena 120 měsíců
Snadná půjčka není stanovena 100 000 Kč není stanovena 72 měsíců
ČSOB Půjčka na cokoliv 20 000 Kč 500 000 Kč 12 měsíců 60 měsíců
eBanka Spotřebitelský úvěr 50 000 Kč 500 000 Kč 13 měsíců 60 měsíců
GE Money Bank Osobní půjčka Expres 30 000 Kč 200 000 Kč 24 měsíců 72 měsíců
HVB Bank Individuální spotřebitelský úvěr 200 000 Kč 1 000 000 Kč 12 měsíců 120 měsíců
Komerční banka Perfektní půjčka 30 000 Kč 150 000 Kč 12 měsíců 72 měsíců
Osobní úvěr 30 000 Kč 500 000 Kč 12 měsíců 72 měsíců
Poštovní spořitelna Spotřebitelský úvěr 20 000 Kč 500 000 Kč 12 měsíců 60 měsíců
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 20 000 Kč 500 000 Kč* 6 měsíců 72 měsíců
Volksbank Spotřebitelský úvěr 30 000 Kč 800 000 Kč není stanovena 72 měsíců
Živnostenská banka Osobní úvěr účelový 50 000 Kč 700 000 Kč 72 měsíců
Osobní úvěr neúčelový 50 000 Kč 400 000 Kč 60měsíců

* Bez ručitele 200 tis. Kč.

Spotřebitelské půjčky
Název banky Název úvěru Úroková sazba od (% p.a.) Poplatek za správu a vedení úvěru (měsíčně) Poplatek za schválení a poskytnutí úvěru RPSN od (% p.a.)
BAWAG Bank IQ půjčka 7,15 % 50 Kč 1,0 % z výše úvěru 11,31 %
Osobní půjčka 7,15 % 50 Kč 1,0 % z výše úvěru 12,14 %
Citibank Osobní půjčka 9,9 % 0 Kč 1,0 % z výše úvěru 10,83 %
Česká spořitelna Hotovostní úvěr 9,7 % 49 Kč 0,8 %, min. 400 Kč, max. 7000 Kč
Spotřebitelský úvěr 8,5 % 49 Kč 0,8 %, min. 400 Kč, max. 7000 Kč
Snadná půjčka 9,7 % 49 Kč 0,8 %, min. 400 Kč, max. 7000 Kč
ČSOB Půjčka na cokoliv 10,9 % 30 Kč 1,0 %, min. 500 Kč, max. 3500 Kč 12,29 %
eBanka Spotřebitelský úvěr 8,9 % 50 Kč 0,3 %, min. 600 Kč
GE Money Bank Osobní půjčka Expres 9,9 % 40 Kč 1,0 %, min. 500 Kč 10,77 %
HVB Bank Individuální spotřebitelský úvěr 9,89 % 50 Kč 1,0 %, min. 500 Kč
Komerční banka Perfektní půjčka 14,9 % bez poplatku bez poplatku
Osobní úvěr 7,91 % 80 Kč 800 Kč + 0,3 % (max. 5000 Kč) 13,25 %
Poštovní spořitelna Spotřebitelský úvěr 8,9 % 33 Kč 1,0 %, min. 300 Kč, max. 3500 Kč
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 7,9 % 80 Kč 1,0 %, min. 500 Kč, max. 3500 Kč 8,54 %
Volksbank Spotřebitelský úvěr 9,1 % 20 Kč 1,0 % z výše úvěru, min. 500 Kč 10,03 %
Živnostenská banka Osobní úvěr účelový 9,3 % 50 Kč 0,80% z výše úvěru, min. 500 Kč
Osobní úvěr neúčelový 9,3 % 50 Kč 0,80% z výše úvěru, min. 500 Kč

Na výběru záleží

Každý z klientů upřednostňuje při výběru něco jiného. Někoho zajímá měsíční splátka, jiného doba placení či poplatky. Pro všechny však platí, že RPSN by měla být tím orientačním bodem, podle kterého lze objektivně posoudit různé druhy úvěrů. Je to dáno skutečností, že tento ukazatel musí být všemi společnostmi počítán podle jednoho, zákonem daného vzorce.

Vybrat si nejvýhodnější nabídku není jednoduché a hlavně to bývá časově náročné, mnoho lidí se proto rozhoduje mezi několika málo úvěry, případně jdou pouze do banky, kde mají svůj běžný účet. Tak jednají v případě, že předem plánují vzít si spotřebitelský úvěr v bance. Pokud si ho berou přímo v obchodě, kde kupují zboží, odpadá celá problematika výběru banky s nejvýhodnějším produktem a výběr se zužuje pouze na možnosti, které nabízí úvěrová společnost přímo v obchodě.

Každý rozumný člověk využívá spotřebitelských úvěrů jen v nejnutnějších případech a s vědomím, že kupované zboží se s úvěrem prodraží. Bohužel mnoho lidí vidí jen rychle získané zboží a zapomíná, že je bude muset taky někdy splácet.

Anketa

Co sledujete při výběru spotřebitelského úvěru?

4 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 25. 12. 2006 8:21