Bankovní poplatky... kdy bude líp?

„Diskuse“, kterou rozpoutalo Ministerstvo financí v polovině letošního roku, nabrala nových dimenzí – dospěla k dohodě mezi ministerstvem a Českou bankovní asociací. Posun, který je patrný ze společného prohlášení obou institucí, ale nebude patrný na peněženkách bankovních klientů…

Dohodu, kterou schválila i vláda, lze charakterizovat slovy „dohodli jsme se, že se dohodneme“. Má být vytvořena „expertní skupina“, která bude podporována signatáři prohlášení… Přesto je několik poměrně nevýznamných konkrétních bodů, v nichž dospěli zástupci ministerstva i bankovní asociace ke shodě – zrušení poplatků za zrušení účtu a zrušení poplatků za neoprávněnou reklamaci.

Rušení poplatků… Budeme platit méně?

Poplatky za zrušení účtu ovšem účtují z bank, které nabízejí služby vedení účtu občanům, pouze dvě – Poštovní spořitelna ve výši 200 Kč a PPF banka ve výši 100 Kč. Ostatní banky je již stihly zrušit. Obdobně je tomu i s poplatky za neoprávněné reklamace, které banky přestaly účtovat krátce po zahájení debaty s ministerstvem a vzápětí je ze svých sazebníků vypouštěly.

Komerční banka, dle svých slov nezávisle na probíhající diskusi, vydala nový sazebník platný od 1. ledna 2006 – ovšem kromě zjednodušení a sloučení některých položek nepřináší významnější zlevnění. Většina klientů zaplatí o něco méně, někteří ale na změně nevydělají.

Obdobně se ke změnám postavily i další banky. ČSOB připravuje výrazné zkrácení sazebníku, jehož součástí bude též sloučení položek za platební styk a za zaúčtování (což přinese větší přehlednost a srozumitelnost), ale neplánuje cenové změny. Nový sazebník by měl být platný pravděpodobně od února 2006.

Poslední z trojice velkých bank, Česká spořitelna, neplánuje žádné změny sazebníku v nejbližší době. Při jeho poslední změně zaručila klientům, že ceny po celý rok nezvýší, a toho se drží. K dalším úpravám sazebníku by tak mohlo dojít až v březnu, kdy ČS mění sazebník nejčastěji.

Jsou poplatky nízké, nebo vysoké?

Poplatky tří největších českých bank prošly zkoumáním Antimonopolního úřadu, který správní řízení s bankami zastavil – aniž by shledal porušení zákona o ochraně hospodářské soutěže. Znamená to, že nejsou důkazy pro to, že by se banky na výši poplatků domluvily. Samy banky tvrdí, a mnohé příklady z praxe jejich tvrzení potvrzují, že bankovní trh v ČR je vysoce konkurenční.

Na druhé straně v současné době probíhá petice proti poplatkové politice bank. Včera v odpoledních hodinách měla petice již přes 1500 podpisů, podpořila ji i řada politiků. Podle všech signatářů, jak jinak, jsou poplatky příliš vysoké.

Ohledně poplatkům ale dojde též k soudu. Sdružení obrany spotřebitelů ČR svolává všechny nespokojené klienty ČSOB. Jim dle právního názoru SOS byly některé poplatky účtovány protiprávně a SOS je chce vysoudit zpět.

Podle SOS se bankovní komunita probouzí z dlouhodobé letargie a začíná se chovat vstřícněji vůči svým klientům. Zároveň ale konstatuje, že ve všech oblastech nelze zaznamenat tak pozitivní vývoj, a proto SOS stále nabízí spotřebitelům možnost se zapojit do žaloby proti ČSOB.

Zlepší se postavení klientů?

Ministerstvo financí se snaží řadou kroků s rozporuplnými dopady zlepšit postavení klientů. Ač je smysluplnost a účelnost mnohých kroků přinejmenším sporná, je třeba aktivitě ministerstva přiznat jedno velké pozitivum – působí jako katalyzátor ve vývoji bankovních služeb. O většině uskutečněných změn banky prohlašují, že je připravovaly a zaváděly nezávisle na počinech ministerstva. Přesto pochybuji, že by ke změnám, k nimž dochází (např. rušení často diskutovaného poplatku za zrušení účtu aj.), došlo bez aktivity ministerstva v tak krátkém čase.

Jedním z posledních počinů vedle zjednodušení sazebníku Komerční banky a připravovaného zkrácení sazebníku ČSOB je vydání Kodexu bankovních služeb České spořitelny, který nabude účinnosti k 1. lednu 2006. Kodex zpracovává práva klientů velmi dobře a Česká spořitelna se zavázala k jeho dodržování. Jeho hlavní body se překrývají s požadavky, které mělo na bankovní subjekty Ministerstvo financí.

• Zavazuje se poskytnout informace o produktech předem,
• pomoci s výběrem optimálního řešení pro klienta,
• při ukončení smluvního vztahu ze strany klienta z důvodu změny poplatků zrušit službu bez poplatku
• a mnoho dalších.

Zlepšení postavení klientů by mohla pomoci i dohoda MF s ČBA, jejíž jedním bodem je: V průběhu roku 2006 Expertní skupina ve spolupráci s MF ČR zajistí nezávislou expertní studii srovnávající podmínky bank a nebankovních subjektů finančního trhu při nabídce různých finančních produktů. […]

Uvedený bod znamená, že se kupříkladu zjistí, zda mohou běžné účty za rovných podmínek nabízet banky i družstevní záložny apod., a pokud ne, mělo by dojít k nápravě. A srovnání podmínek rozšíří trh a konkurenci, a s ní i konkurenční boj.

Změny v sazebnících jsou zatím jen „kosmetické“ – upravují se, aby byly jednodušší, lépe pochopitelné. To je ale základ ke snadnému porovnání a snadné porovnání vytváří prostor pro přechod klientů – a hrozba útěku zákazníků snižuje ceny.