Spočítejte si...

Zavřít

Banka nebo pojišťovna?

Místo na slunci pomalu získává zvláštní hybrid bankovních a pojistných produktů – tzv. bankopojištění. Každý si ale pod tímto pojmem představuje něco jiného. Člověk by se divil, co všechno lze dnes nazvat bankopojištěním.

Finanční trh zřejmě směřuje k nabízení komplexních balíčků služeb, kdy klient namísto mnoha produktů od různých finančních institucí získá jeden univerzální produkt pořízený u jediné společnosti.

Takovýto produkt šetří čas i peníze. Tedy alespoň by měl. Do rodiny takovýchto produktů patří bankopojištění, tedy kombinace bankovního a pojistného produktu. Ne vždy je ale jasné, co se pod tímto termínem skrývá.

Oč vlastně jde
Nejjednodušší definicí bankopojištění je prodej pojistných produktů na obchodních místech bank. Leckdo by si ale pod bankopojištěním představil něco komplexnějšího – a měl by pravdu.

V mnoha českých bankách je opravdu možné již dnes koupit životní pojištění nebo povinné ručení. Některé banky se dokonce chlubí, že prodej životního pojištění tvoří na jejich obchodních místech polovinu nového obchodu.

Banky vědí, že prodej ostatních finančních produktů na vlastních přepážkách není špatný byznys. Vždyť jenom provize při prodeji kapitálových životních pojistek dosahují leckdy výše ročního pojistného a klient dá s radostí přednost řešení svých finančních otázek u jediné instituce před každodenním obíháním nejrůznějších bank a spořitelen po pracovní době.

Platební karty
Některé banky nabízejí ke svým platebním kartám pojištění. Často se jedná o pojištění léčebných výloh při cestách do zahraničí, jindy jde o asistenční služby.

Banky, které takové karty vydávají, hrdě prohlašují, že v rámci jejich nabídky hraje svoji roli i bankopojištění. Nic proti zdravému sebevědomí, ale je to přeci jenom trošku odvážné.

Pojištění s kreditkou
Asi nejpovedenější formou bankopojištění bývá kombinace kapitálového/in­vestičního pojištění a úvěrového produktu. Některé pojišťovny např. nabízejí ke kapitálovému životnímu pojištění i kreditní kartu, prostřednictvím které bývá možné vybrat značnou část (např. 90 %) kapitálové složky pojištění.

Banka ve své podstatě poskytuje úvěr, který je stoprocentně zajištěn naspořenými penězi v pojišťovně. Pojišťovna zase vinkuluje pojistku ve prospěch banky. Jelikož je úvěr adekvátně kryt, může si banka dovolit účtovat minimální úrok. Navíc je leckdy možné využívat daňových výhod životního pojištění a odečíst ročně od daňového základu až 12 000 Kč.

Takovýto produkt tedy kombinuje daňové výhody životního pojištění s likviditou spořícího účtu. Jedná-li se ale o pojištění a nebo o bankovní účet, to už ale není vůbec jasné.

Trh bankopojištění
Myšlenka bankopojištění je velmi lákavá a zdá se, že se jí postupně chytají všechny velké české banky. ČSOB spolupracuje s ČSOB Pojišťovnou (původně i s IPB Pojišťovnou), Komerční banka s Komerční pojišťovnou a Česká spořitelna s Pojišťovnou České spořitelny.

Jakousi výjimkou je spolupráce např. eBanky s Českou pojišťovnou, kdy je pomyslnou hlavou skupiny pojišťovna namísto banky (jak je tomu ve většině ostatních případů).

Ve světě…
Pojem bankopojištění nejen že není sjednocen u nás, ale ani ve světě. Spolupráce bank s pojišťovnami má v Evropě mnohaletou tradici (na rozdíl od USA, kde je limitována některými zákony) a ani zde není pod pojmem bancassurance vždy jasné, o čem je řeč.

Netradičním příkladem bankopojištění je např. obchodní strategie britské společnosti Lloyd's. Ta okamžitě poté, co koupila hypoteční banku Cheltenham and Gloucester, použila její databáze klientů k nabídce vlastních pojistných produktů. Tato strategie se ukázala jako úspěšná a není tomu dávno, co Lloyd's koupila za stejným účelem skotskou životní pojišťovnu Scottish Widows.

Závěrem
Ačkoliv se vstupem na trh bankopojištění dneska chlubí leckterá banka, ne zdaleka každá má opravdu čím. Bankopojištění ale vytváří nový prostor na trhu a lze očekávat, že jeho obliba v budoucnu poroste.

Anketa

Má bankopojištění budoucnost?