Spočítejte si...

Zavřít

Ať to stojí, co to stojí!

Shánění různých dárků a dárečků, které by měly splnit dětská přání nebo jen udělat radost, rodí potřebu financování našich nákupů. Jednou ze stále častěji vyžívaných možností jsou bankovní úvěry. Kolik stojí vypůjčené korunky u jednotlivých bankovních domů?

Čeští zákazníci bývali opatrní a bránili se přílišnému zadlužování, seč mohli. Do karet jim hrály vysoké úroky, za které jednotlivé bankovní ústavy peníze půjčovaly, k nim se přidávaly i vysoké zprostředkovatelské poplatky. Není divu, že se spořivý český člověk takovýmto nabídkám obloukem vyhnul.

Postupem času se situace na bankovním trhu změnila a česká populace pomalu přichází na chuť různým nástrojům bankovního trhu. Konec konců, je to velice příjemné koupit si vytouženou věc „bez koruny v kapse“.

Jednotlivci se odlišují přístupem k riziku. S tím souvisí i velikost dluhu, kterou je na sebe každý ochoten připnout. I přesto bychom se měli snažit udržovat své zadlužení ve zdravém poměru vůči příjmu.

Pokud se jedná o spotřebitelské úvěry, banky si obvykle pohlídají dostatečný příjem klienta. Jiná situace nastává u debetní karet, které jsou vázány na kontokorentní či debetní účty. Zde má klient stanovenu dolní mez, tzn. může si vybrat (půjčit) maximální částku, a nikdo již nekontroluje jeho jednání. Podmínkou obvykle bývá splacení dlužné částky do určitého data.

Nabídka bank působících na českém trhu nezůstala pozadu za přáními svých zákazníků a snaží se jim nabídnout širokou paletu různých produktů a služeb. Pokusme se nahlédnout pod pokličku vybraným bankovním ústavům.

Komerční banka nabízí svým zákazníkům hotovost různými formami. Jednou z nich je spotřebitelský Osobní úvěr, jehož minimální výše je 50.000 Kč a maximální dosahuje 500.000 Kč. Předmětem úvěru je financování osobních potřeb klientů, úvěr je možné čerpat jednorázově či postupně.

K splácení dochází tzv. anuitními platbami (opakované platby stálé výše s proměnlivou částí splátky úroku a jistiny) či jednorázovým uhrazením. Za sepsání smlouvy klient zaplatí poplatek 800 Kč + 0,3 % z výše úvěru (max. 5.000 Kč), dále za vedení účtu 80 Kč měsíčně.

Reiffeisenbank nabízí v této oblasti svůj produkt Rychlá půjčka. Klient si v rámci ní může půjčit peněžní prostředky v rozmezí 20.000 – 100.000 Kč, výběr je umožněn v hotovosti nebo převodem na účet. Záleží také na rozhodnutí klienta, zda bude mít ručitele nebo ne. Doba splácení se pohybuje od 6 měsíců do 5 let.

Rychlá půjčka je zdarma (rozumějte v ceně za poskytnutí a úrokových sazbách) pojištěna proti neschopnosti splácet z důvodu smrti a trvalých následků úrazu. Další výhodou je, že klient si nemusí zakládat účet v Reiffeisenbank. Základní požadavky pro zákazníka jsou věk min. 18 let a příjem alespoň 8.000 Kč měsíčně. Přijetí a posouzení žádosti nabízí banka zdarma, stejně tak i zpracování úvěrové dokumentace. Poplatek za vedení účtu je 80 Kč měsíčně.

Československá obchodní banka představuje Spotřebitelský účet, který je vázán na vlastnictví běžného účtu u banky. Nabízí účelový úvěr se zvýhodněnou úrokovou sazbou do výše 750.000 Kč, kdy je maximální doba splatnosti 7 let. Pokud si klient půjčí pouze 400.000 Kč, nebude po něm požadováno žádné zajištění.

Bude-li zákazníkovi stačit jen 150.000 Kč, nemusí udávat ani účel, ke kterému chce úvěr použít. Doba splatnosti je o něco kratší – 3 roky. Úvěr je úročen fixní úrokovou sazbou po celou dobu platnosti.

Požadavky banky na klienta nejsou zrovna skromné. Věk v rozmezí 18 – 60 let s českým či slovenským občanstvím, vlastnictví běžného účtu u banky a splnění podmínek Credit Scoring (hodnocení bonity klienta). Bez poplatku je podání žádosti o úvěr včetně credit scoringu, za pojištění úvěru si banka účtuje 1 % p. a. z výše úvěru měsíčně. Poskytnutí úvěru a zpracování smluv stojí 1 %, minimálně 500 Kč a maximálně 3.500 Kč. Správa a vedení úvěrového účtu je zdarma.

České spořitelny vám naservírují Hotovostní úvěr, který lze zajistit libovolným instrumentem. Při splnění stanovených podmínek je možné získat úvěr do výše 100.000 Kč bez zajištění. Hotovostní úvěr je poskytován na dobu od 1 roku do 6 let. Úroková míra se pohybuje kolem 9,90 % p. a.

Za vedení úvěrového účtu si ČS účtuje 500 Kč ročně, což je v přepočtu 41,67 Kč měsíčně, příjetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr přijde na 0,2 % z požadované hodnoty úvěry, minimálně však na 400 Kč a maximálně na 7.000 Kč.

Union Banka nabízí klientům spotřebitelské úvěry účelové i neúčelové. Zajímavostí jsou speciální programy, které jsou zákazníkovi „ušity přímo na míru“. Základní požadavky banky před zapůjčením prostředků jsou minimální věk 18 let a pobyt na území ČR. Příjem nezbytný pro přidělení neúčelového úvěry musí být na úrovni 1,6 násobku životního minima, u účelového úvěru na 1,4 násobku. Poplatek za vedení je stanoven na 100 Kč půlročně.

Minimální výše úvěru je 35.000 Kč. Co se týká maximální výše úvěru, ta je omezena pouze u neúčelových úvěrů ve výši 150.000 Kč. Splácení probíhá prostřednictvím anuitních splátek a v průběhu existence úvěru je tento úročen pevnou úrokovou sazbou – u účelových úvěrů 12 % p. a., u neúčelových 13% p. a.

GE Capital Bank nabízí Expres půjčku. Vypůjčit si můžete peněžní prostředky od 30.000 do 150.000 Kč bez ručitele a zástavy. Rozhodnutí o schválení žádosti oznamuje banka okamžitě a peníze je schopna dodat do 24 hodin, včetně přizpůsobení podmínek pro každého zákazníka.

Splátky jsou rozvrženy na dobu 2 – 5 let v závislosti na aktuálním finančním stavu zákazníka. Zřízení účtu vyjde zákazníka na 1 % z požadované částky, minimálně však na 500 Kč. Za vedení klient v tomto případě zaplatí 30 Kč měsíčně.

eBanka poskytuje produkt nazvaný Osobní úvěr s rozpětím peněžních prostředků od 50.000 – 500.000 Kč. Jedná se o neúčelový produkt s možností výběru způsobu čerpání. Úroková sazba je stanovena jako pohyblivá, banka ji může upravovat v průběhu trvání úvěru. Úroková sazba je stanovena na výši 12,50 % p. a. Za kladné vyřízení žádosti o přidělení úvěru zaplatí klient 500 Kč, za vedení úvěrové účtu pak u tarifu základ 30 Kč měsíčně.

Tabulka č. 637
Banka Název produktu Měsíční poplatek Minimální výše úvěru Maximální výše úvěru Úroková míra (p. a.)
KB Osobní úvěr 80 Kč 50.000 Kč 500.000 Kč od 9,3 %
ČS Hotovostní úvěr 41,67 Kč1)  – 100.000 Kč od 9,90 %
ČSOB Spotřebitelský úvěr – neúčelový zdarma  – 150.000 Kč od 12,5 %
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 80 Kč 20.000 Kč 100.000 Kč od 8,8 %
Union banka Spotřebitelský úvěr 16,67 Kč2) 35.000 Kč 150.000 Kč3) od 13 %3)
eBanka Osobní úvěr 30 Kč 50.000 Kč 500.000 Kč od 13 %
GE Capital Bank Expres půjčka 30 Kč 30.000 Kč 150.000 Kč od 16,9 %


Poznámky:
1) 500 Kč ročně
2) 100 Kč půlročně
3) neúčelový spotřebitelský ú­věr

Využití výše vyjmenovaných neúčelových úvěrů je možné na nákup jakéhokoli druhu zboží, služeb či úhradu závazku vůči třetí osobě. Pokud se jedná o účelový úvěr, pak banka vymezuje povinnost použít úvěr na přesně definovaný předmět.

Zaplacení poplatku za posouzení žádosti nezaručuje klientovi získání požadovaných úvěrových prostředků. Platí se skutečně pouze za přezkoumání žádosti o půjčku a ověření bonity (schopnosti splácet) klienta. Domnívám se, že v dnešní době se podmínky pro využívání tohoto způsobu financování zmírnily a jsou vůči klientovi daleko vstřícnější než dříve.

Anketa

Hodláte využít spotřebitelský úvěr k financování vánočních nákupů?