Spočítejte si...

Zavřít

30 tipů, jak nakupovat na dluh, když to jinak nejde

S předvánočními půjčkami se každoročně roztrhl pytel. Jsme masírováni reklamními nabídkami, na mobily chodí SMS s nabídkou bankovních půjček, banky volají do domácností a ve schránkách jsou letáky nebankovních společností se zaručenými nabídkami. Orientace v nabídce není vůbec jednoduchá, a proto vám s výběrem pomůžeme.

Co platí pro všechny půjčky

1. Pokud se zadlužovat nemusíte, tak to ani nedělejte. Nemá smysl obdarovat nejbližší a pak platit několikaleté splátky s vysokým úrokem. Současné nabídky vás možná uchrání od složenky pod stromečkem, ale v novém roce si už k vám cestu najde.

2. Jestliže nemáte dostatek prostředků na dražší dárky, nekupujte je, a už vůbec ne na dluh. Radost lze udělat i obyčejnou levnou věcí. Pro nejisté dárce je možností zvolit nákupní poukázku. Obchody je nabízejí v různých hodnotách, ty vaši peněženku tolik nezatíží a příjemci dávají svobodu výběru.

3. Jestliže to bez úvěru opravdu nejde, použijte ho jen dražší spotřebiče a výrobky či služby s časově delší užitnou hodnotou, např. myčku, pračku, ledničku, kuchyňskou linku, televizor, počítač, studium atp., protože jejich životnost je zpravidla delší, než doba splácení úvěru. Na levnější výrobky je rozumnější si našetřit anebo s jejich nákupem počkat.

Kreditní karty

4. Významným pomocníkem úvěrování je kreditní karta s využitím bezúročného období. Nejdelší bezúročné období nabízejí kreditní karty Citibank (55 dnů), Home Creditu (51 dnů) a GE Money Bank (50 dnů), ostatní karty mají bezúročné období max. 45 dnů. Pro využití bezúročného období je nutné nákup naplánovat: musíte ho provést na začátku účetního období (každá banka ho má na kreditce jiné a vše máte uvedeno ve výpisu). Než vám přijde výpis z kreditky, budete mít necelé dva měsíce čas na vrácení půjčených peněz, což lze u menších částek stihnout vrátit ze dvou výplat.

5. Zadlužení kreditkou není šťastná volba, úrokové sazby se v průměru pohybují okolo 20 % p.a. Nejnižší úrok má kreditka BAWAG Bank (18,4 % p.a.), nejvyšší úrok najdete u kreditních karet Raiffeisenbank (22,68 % p.a. a u karty Visa Extra 25,08 % p.a.).

6. Pokud pro úvěr využijete kreditní kartu, kartou již dále neplaťte, dokud svůj dluh úplně nesplatíte. Jinak vám reálně hrozí, že svoji půjčku nezvládnete. Výše splátky se bude při dalším používání kreditky měsíčně měnit a roztočí se nekonečné kolo splátek a plateb kartou. Hrozí ztráta přehledu, kolik vlastně máte platit a posléze budete platit jen splátky a úroky. Je to pomalá, ale jistá cesta do úvěrových pekel, zvláště v kombinaci s dalším úvěrem.

7. Přestože tabulkově mají kreditní karty Citibank úrokovou sazbu 26,4 % p.a., mají jednu vychytávku: můžete využít její Individuální program splátek. Pokud provedete bezhotovostní transakci nad 5 000 Kč, můžete si tuto transakci rozložit do splátek. Jakmile je částka v bance zúčtována (cca 3–4 dny), můžete o splátky telefonicky požádat anebo můžete počkat na svůj výpis a sami si zvolíte způsob splácení, který vám bude vyhovovat. Rozhodněte se však nejpozději do data splatnosti na výpisu. Zvolit můžete splátky na 3, 6, 9, 12, 18 či 24 měsíců. Měsíčně na výpisu uvidíte vedle svých běžných transakcí i splátky vašeho individuálního programu. Z kreditky od Citibank si tak bez jakýchkoliv formalit a podmínek můžete udělat celkem výhodnou půjčku na cokoliv, jedinou podmínkou tak je transakce kartou za zboží / službu, kterou chcete splácet. Úrok je od 15,9% p.a.

Která kreditní karta je nejlepší?

Kreditní kartu můžete vybírat podle nejrůznějších kritérií. Naše žebříčky vám ukáží, která ze srovnání vychází nejlépe.

8. Kreditka od Citibank umí prostřednictvím Individuálního programu půjčit i peníze. Hotovost můžete dostat opět od 5 000 Kč do výše vašeho hotovostního limitu na kreditce a banka vám peníze pošle na kterýkoliv účet v české bance. Musíte počítat s tím, že úrok již bude vyšší než u bezhotovostní půjčky. Úroky začínají od 16,9% p.a. a stoupají podle částky a doby splatnosti. Přesto i tato možnost může být v případě nutnosti půjčky zajímavou alternativou oproti spotřebním úvěrům, protože nemusíte znovu dokládat žádost, příjmy a další formality a úroková sazba je srovnatelná s běžnými spotřebitelskými úvěry, které jsou zaměřené na rychlé půjčky.

9. Pokud potřebujete půjčit hotovost, zkuste kreditku ČSOB, Poštovní spořitelny a Komerční banky. Na vrácení vybraných peněz z bankomatu na začátku účetního období kreditky, máte necelé dva měsíce času (max. 45 dnů). Uniknete platbě úroku, ale musíte zaplatit poplatek za výběr hotovosti z bankomatu (ČSOB účtuje 1 % z částky + 6 Kč v bankomatech ČSOB nebo 30 Kč v ostatních bankomatech, KB účtuje 1 % min. 30 Kč ve svých bankomatech a min. 50 Kč v ostatních). Kreditky ČSOB a Poštovní spořitelny mají jednu vychytávku, umí převést max. 90 % limitu bezhotovostní formou na váš účet v ČSOB nebo Poštovní spořitelně. Vyhnete se tak poplatku za výběr z bankomatu, ale ne za výběr hotovosti. Peníze máte na svém účtu zpravidla během hodiny (mimo víkendy).

Úvěrové karty

10. Zadlužovat se úvěrovou kartou není dobrý nápad. Mimo úroky budete ještě platit poplatek za výpis a často i roční poplatek za kartu. Úvěrové karty najdete hlavně u nebankovních společností Home Credit (Yes karta, ČP úvěrová karta), Essox (Futuro karta a další typy cobrandových karet vydávaných ve spolupráci s partnery) a GE Money Multiservis (OK karta).

11. U úvěrových karet platí totožná zásada, že pokud použijete úvěrovou kartu jako alternativu úvěru, do jeho splacení kartu již nepoužívejte. Nechte ji ležet v šuplíku a plaťte úvěr.

12. Výhodou úvěrových karet je, že na vaši žádost vám pošle finanční společnost na váš účet peníze i na váš účet, použití karty tak není podmínkou poskytnutí úvěru. Toto umí Essox.

13. Jestliže máte máte OK kartu od GE Money Multiservisu, neplatíte měsíční splátky v podobě procenta z vyčerpané částky, ale měsíční splátku tvoří pevně stanovená částka z vašeho úvěrového rámce. Ta je neměnná a je pevná po celou dobu splácení, proto si OK karta stále udržuje mnoho svých příznivců. Příklad: Máte úvěrový limit 30 000 Kč, takže vaše měsíční splátka OK karty bude vždy vždy 1 500 Kč. Výhodou je, že pevná splátka nezatěžuje rodinný rozpočet a lze s ní počítat. Nebezpečí je v dalším utrácení kartou, protože platíte pořád stejně. A když se o pár měsíců později podíváte na výpis, zjistíte, že 60% splátky mohou tvořit jen úroky. Stejným způsobem fungují kreditní karty společnosti Cetelem.

Kontokorent

14. Lidově nazvaný kontokorent (jde o název odvozený z německého názvosloví) nebo odborně povolený debet či úvěrový rámec na účtu je rozumnou možnosti, jak se krátkodobě zadlužit. Krátkodobě! Některé banky požadují, aby byl kontokorent splacen do půl roku, jiné mají hranici až jeden rok a stále se posouvá, je-li běžný účet v plusu.

15. Abyste mohli uvažovat o krátkodobém úvěru prostřednictvím kontokorentu, musí mít tento úvěrový nástroj rozumný úrok. Rozumný úrok kontokorentu, u kterého se vyplatí uvažovat o jeho využití, hraničí u 15% p.a. Je-li vyšší, vyplatí se vám raději podívat se po jiném druhu půjčky, např. spotřebitelském úvěru. Pro srovnání, aktuální roční úroková sazba kontokorentu u Postžira Poštovní spořitelny je 12 %, Ideal konto Komerční banky má sazbu 19,8 % p.a, konto Genius Active od GE Money Bank má 17,9 %, účty UniCredit Bank mají 12 %, Osobní účet České spořitelny má sazbu 15,9 %, v eBance a v Raiffeisenbank u eKonta půjčí za 13 % p.a. a ČSOB Aktivní konto je za 12,9% p.a. Nejnižší úrok kontokorentního úvěru najdete u Waldviertler Sparkasse von 1842 (7,9 % p.a.), Oberbank (10 % p.a.) a pokud si připlatíte za lepší sazbu (4 % ročně z úvěrového rámce), dostanete u Fio záložny úrok 8,20 % p.a.

16. Informujte se u své banky, jak se kontokorent platí. Ve většině bank musíte jednou za rok k datu poskytnutí kontokorentu účet plně vyrovnat, aby byl na něm kladný zůstatek. Jinak vám banka může kontokorent zrušit a navíc žádat jeho okamžité zaplacení. U některých bank zase každým plusovým stavem na účtu dochází k neustálému obnovování kontokorentu, takže se tolik nemusíte trápit s datem splatnosti.

Charge karty

17. Půjčit si peníze lze i charge kartou, ale těch je v Česku jako šafránu. Donedávna vydávala charge karty Volksbank, zlatou charge karu má Česká spořitelna a UniCredit Bank, ale jejich majitelé většinou úvěrové potřeby neřeší. Většinou můžete bezúročně a hotovostně čerpat celý úvěrový rámec. Ovšem výše poplatku za výběr hotovosti dokáže odradit každého. U půjčených 20 000 Kč z karty Diners Club je poplatek 800 Kč (vždy 4 % z částky bez ohledu na výši a měnu). Vybrané prostředky musíte následující měsíc celý zaplatit. Segment držitelů charge karet většinou půjčky ve výši několika tisíc nepotřebuje.

Spotřebitelské úvěry

18. Zadlužit se prostřednictvím spotřebitelského úvěru je vhodné, pravděpodobně bude mít nejnižší úrokovou sazbu, než jiné popisované možnosti půjček. Vyplatí se však dobře vybírat. Nepodepisujte smlouvu hned v obchodě, ale nejprve si zjistěte, jaké jsou možnosti půjčky u konkurence nebo přímo u vaší banky.

19. Půjčku si naplánujte, nejednejte impulzivně. Nestyďte se obejít několik finančních institucí pro porovnání sazeb, protože investovaný čas se může vyplatit na ušetřených úrocích a dalších poplatcích. Dávno už neplatí, že nejlepší podmínky dostanete u banky, ve které máte vedený svůj soukromý účet. Konkurence je tvrdá, banky i splátkové společnosti se perou o každého klienta a konkurenční nabídka může být pro vás zajímavější.

20. Výše úroků není všechno, zajímejte se i o poplatek za vedení úvěrového účtu a možnost úvěr předčasně splatit. Důležitým vodítkem je RPSN. Některé banky mohou navíc úvěr podmiňovat založením účtu, na který vám úvěr převedou, účet opět zvyšuje vaše náklady a administrativu. Zajímejte se i o možnost úvěr pojistit proti nesplacení z důvodu nemoci nebo ztráty zaměstnání.

Družstevní záložny

21. Jestliže máze ve svém okolí kampeličku, poptejte se u ní na podmínky úvěru. Kampeličky mají pro své členy výhodnější podmínky a v posuzování úvěru nejsou tak tvrdé, jako banky. Úrokové sazby se pohybují na podobné hranici (kolem 10 – 16%). Záložna navíc může reagovat podstatně pružněji, její „malost“ je v tomto ohledu její výhodou a lze se dohodnout i na individuálních podmínkách. To neplatí pro Fio záložnu, která vám kromě kontokorentu nenabídne jiný soukromý úvěr.

Podomní půjčky

22. Rychlé půjčky přímo na ruku si mohou dovolit jen ti „nejbohatší“. Půjčenou částku mnohonásobně přeplatíte o několik stovek procent RPSN a například u společnosti Provident Financial se platí týdně. Tyto půjčky jsou drahou záchranou pro ty, kterým z různých důvodů nepůjčí banky a další finanční instituce.

23. Pokud přesto na tuto půjčku přistoupíte, novému klientovi je poskytnuta nejdříve v hodnotě několika tisíc korun (zpravidla 3 – 5 000 Kč.) Teprve dlouhodobým klientům jsou poskytovány půjčky vyšší, ovšem za stejných podmínek.

Soukromé firemní půčky a zaručení zprostředkovatelé

24. Ve vašich poštovních schránkách a v inzertních novinách naleznete mnoho příležitostí k hotovostní půjčce. Můžeme-li vám poradit, obraťte se nejprve na zavedenou finanční instituci ze známých bank a nebankovních firem. Teprve když nepochodíte, zvolte možnost půjčky od firem a zprostředkovatelů. Zprostředkovatelé si často účtují poplatek za zajištění úvěru, ten může být od několika set korun do několika tisíc korun a přitom se nemusí jednat vysoký úvěr (řádově do 20 000 Kč).

25. U těchto typů půjček je častým jištěním způsob tzv. bianko směnky nebo exekutorského zápisu. Půjčku dostanete rychle, ale stačí, když jednou dvakrát nezaplatíte a firma, který vám půjčila prostředky, půjde okamžitě a bez prodlení po vašem majetku. Snaha o dohodu je pak již komplikovaná, pokud vůbec možná. S bankou se přece jen domluvíte lépe.

26. Hlavní výhodou těchto půjček je, že smlouvy mohou být ryze individuální a půjčku lze poskytnout každému, u koho to půjčitel uzná za vhodné. Čtetě vždy to, co podepisujete a těchto půjček to platí stonásobně!

Nejdůležitější shrnutí

27. Pro plánovaný úvěr zvolte raději účelový úvěr od banky nebo nebankovní zavedené společnosti (Cetelem, GE Money apod.) Společnosti si obejděte, podívejte se na jejich nabídky na internetu, nabídky porovnejte a zvolte tu, která je pro vás nejvýhodnější.

28. Pro neplánovaný a rychlý úvěr lze zvolit úvěrovou splátkovou kartu nebo kreditní kartu. Např. OK karta a kreditní karty Cetelem nezatíží váš rozpočet vlivem neměnné splátky. Kartou poté již neplaťte.

29. Pro krátkodobé překlenutí nedostatku prostředků (v řádu měsíců) použijte kontokorent. Až na výjimky má přijatelnou úrokovou sazbu.

30. Pro silné povahy, které umějí dobře plánovat, lze využít kombinaci bezúročného období na kreditní kartě. Pokud vyčerpanou částku následující měsíc neuhradíte celou, použijte pro zaplacení kreditky kontokorent, je-li rozumně úročený. Kreditku mezitím můžete opět použít pro další nákupy – tím snížíte další čerpání kontokorentu na účtu a tedy úroky. Takto otáčet peníze mezi účtem, kontokorentem a kreditkou lze donekonečna, ovšem musíte si to dobře pohlídat a kvalitně plánovat, jinak vám hrozí, že se v dluzích ztratíte.

Anketa

Pro nákup vánočních dárků využiteje:

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 12. 2007 9:51