Spočítejte si...

Zavřít

3 novinky, které zdraží povinné ručení

Připravte si peněženky, nízké ceny povinného ručení se stanou minulostí. Očekávané se stalo skutečností, pojišťovny totiž zákonné změny dotovat nebudou.

Radostné období, kterého si nějaký čas užívaly peněženky motoristů, je pravděpodobně pryč. Kromě toho, že konkurenční boj na trhu s povinným ručením už stlačil ceny na minima, budou na zvyšování ceny vyvíjet tlak hned tři novinky.

Drahá trojkombinace

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, lidově řečeno povinné ručení, zdraží hned tři legislativní novinky. 

Do ceny promluví nová povinnost pojišťoven platit hasičskému záchrannému sboru (HZS) za zásahy u dopravních nehod, odvody do Fondu zábrany škod i nový občanský zákoník (NOZ). 

Platby hasičům za výjezdy k dopravním nehodám

Povinnost pojišťoven platit paušální úhrady nákladů zásahu hasičů byla zavedena už 1. září 2013. Za každý výjezd platí v rámci paušálu likvidační a záchranářské náklady, tedy například pohonné hmoty, použití techniky a materiálu, platy atd. Za každou započatou hodinu zásahu je pojišťovnám účtována fixní sazba 5600 Kč. 

Podle odhadů České asociace pojišťoven (ČAP) a České kanceláře pojistitelů (ČKP) se náklady pojišťoven kvůli tomuto opatření zvýší zhruba o 200 mil. Kč ročně.

Odvody do Fondu zábrany škod

Další zákon pojišťovnám ukládá od 1. ledna 2014 odvádět 3 % z ročního přijatého pojistného z povinného ručení do Fondu zábrany škod (FZŠ). Tento fond bude spravovat ČKP a prostředky z něj budou děleny takto: 

  • min. 60 % z celkového objemu prostředků poputuje k hasičům (z toho 20 % je nutné poukázat dobrovolným hasičům),
  • min. 15 % je určeno pro integrovaný záchranný systém (Policie ČR, záchranáři),
  • min. 15 % prostředků bude věnováno na prevenci škod, tedy na projekty pro zvýšení bezpečnosti na silnicích, 
  • případných zbylých 10 % bude do jednotlivých kapitol přerozděleno dle potřeb a uvážení.

Podle odhadu ČKP a ČAP toto opatření zvýší náklady pojišťoven v příštím roce oproti tomu letošnímu zhruba o 600 mil. Kč ročně.

Nový občanský zákoník a náhrady za škodu

Nový občanský zákoník ovlivní mnoho oblastí a výjimkou nebude ani pojištění. Nejvíce NOZ ovlivní povinné ručení v oblasti náhrady škod za poškození zdraví. 

Ročně se z povinného ručení hradí škody zhruba za 260 tis. Kč. Ačkoli škody na zdraví činí jen 4,3 % z nich (asi 11 300 škod), náhrady za ně jsou mnohem vyšší než náhrady za škodu na majetku (podle ČKP a ČAP 420 tis. Kč vs. 31 tis. Kč).

Nový zákon totiž zruší vyhlášku, která obsahovala tabulky, bodová ohodnocení a další vodítka, ze kterých bylo odvozováno, kolik by měl člověk odpovědný za smrt či poškození zdraví jiné osoby zaplatit na náhradách. Detailně jsme se novince věnovali v článku Cena života podle nového občanského zákoníku? Záleží, kolik si vyhádáte

Místo toho se bude výše náhrady odvozovat od § 2958 NOZ: Při ublížení na zdraví odčiní škůdce újmu poškozeného peněžitou náhradou, vyvažující plně vytrpěné bolesti a další nemajetkové újmy; vznikla-li poškozením zdraví překážka lepší budoucnosti poškozeného, nahradí mu škůdce i ztížení společenského uplatnění. Nelze-li výši náhrady takto určit, stanoví se podle zásad slušnosti.

Ona „zásada slušnosti“ je jedním z mnoha nedefinovaných pojmů NOZ, jejichž význam určí až konkrétní rozhodnutí soudů.

V případě, že se tedy s pojišťovnou viníka nedohodnete na výši náhrady škody, půjde váš případ k soudu, který bude muset zkoumat výši jednotlivých náhrad podle vaší individuální situace. Dá se předpokládat, že výsledkem bude zvýšení náhrad škod, růst počtu soudních sporů, ale i zdlouhavější proces likvidace škod. 

Nová právní úprava tedy v oblasti povinného ručení: 

  • individualizuje odškodňování bolesti a ztížení společenského uplatnění, 
  • dereguluje jednorázové odškodnění pozůstalých při usmrcení,
  • nově zavádí nárok na odškodnění duševních útrap rodinných příslušníků a blízkých osob těžce zraněných poškozených, 
  • rozšíří skupinu osob oprávněných nárokovat nemajetkovou újmu, 
  • nově zavede nárok na náhradu za práce poskytované poškozeným třetí osobě, 
  • upřesní terminologii v oblasti odškodnění nákladů spojených s péčí o zdraví (tzv. výpomoc v domácnosti).

Výpomocí domácnosti by se mohla podle výkonného ředitele ČKP Jakuba Hradce myslet například situace, kdy pro vaši firmu manželka zdarma vedla účetnictví a po škodné události už toto není možné. Vám tak vznikne kromě jiného i náklad na to, že budete muset platit i za služby účetního.

Sleva na povinné ručení

Najděte si nejlevnější povinné ručení. Pomůže vám k tomu srovnávač cen na serveru Měšec.cz

S růstem náhrad se zvýší i pojistné

Ve většině evropských zemí již platí obdobná právní úprava soukromého práva a podobný přístup k odškodňování. Odškodnění nemajetkové újmy ale bývá na vyšší úrovni. To ale platí i pro ceny pojistného. Například ve Slovinsku nedávno soud stanovil odškodnění pozůstalých po muži zemřelém při autonehodě ve výši 500 000 Kč každému z rodičů a 400 000 Kč každému ze sourozenců. Pozůstalí v ČR by dle stávající legislativy byli odškodněni zhruba poloviční částkou, uvedl příklad Hradec z ČKP.

Podle odhadů ČKP a ČAP by se mohly průměrné náhrady za škody na zdraví v roce 2014 zvýšit zhruba o 24 %. v nákladech pojišťoven by se to mohlo odrazit částkou 2 mld. Kč.


Autor: ČKP a ČAP

Odhadované roční navýšení závazku škod na zdraví z důvodu NOZ

Vzhledem k tomu, že se v ČR cena povinného ručení za posledních 7 let výrazně snížila (celkově o 29 %), bylo by naivní očekávat, že se tyto legislativní změny neprojeví růstem ceny.


Autor: ČKP a ČAP

Průměrná sazba na pojištěné vozidlo od roku 2006

Potvrzuje to i následující graf, který naznačuje ekonomiku produktu povinného ručení, která byla cenovou válkou stlačena až do červených čísel.


Autor: ČKP a ČAP

Rozdělení příjmů z pojistného na povinné ručení

Suma sumárum by se mohly pojišťovnám zvýšit v příštím roce náklady zhruba o 3 mld. Kč. Podle ČKP a ČAP to odpovídá 20% růstu nákladů. Jakým způsobem pojišťovny promítnou cca 20% nárůst nákladů do cen, je zcela na jejich rozhodnutí, pravděpodobně se však neobejdou bez významné úpravy výše pojistného, odhaduje Tomáš Síkora, výkonný ředitel České asociace pojišťoven. 

Zdražení povinného ručení o celou pětinu je ale málo pravděpodobné, protože do tvorby cen může (tak jako v poslední době) promluvit i konkurenční boj. Jenže i konkurenční boj má své limity a třeba za poslední rok zdražily i tzv. levné pojišťovny Slavia a Triglav. V současné době už proto nelze označit nějakou pojišťovnu za nejlevnější, protože cenu pojistného čím dál více ovlivňuje i riziková skupina pojistníka. Kdo bude chtít platit levnější pojistné, bude si muset dávat velký pozor na hlášení pojistných událostí a jezdit bez nehod.

33 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 9. 12. 2013 2:31
Zasílat nově přidané názory e-mailem