Spočítejte si...

Zavřít

3,3 % je bezrizikový výnos na termínovaném vkladu, na peníze si ale počkáte

Termínované vklady vám můžou přinést vyšší zhodnocení než je inflace a slouží především k dlouhodobému, konzervativnímu uložení finančních prostředků. Které z nich jsou nejlepší?

Úroky na spořicích účtech, které jsme srovnali v článku: 5 spořicích účtů, které vám vydělají, nebyly žádné terno. Další možností, jak téměř bezrizikově spořit peníze je prostřednictvím termínovaných vkladů.

Je ale také nutné připomenout, že rozhodnutím České národní banky (ČNB) nás opustily dvě významné záložny – Metropolitní spořitelní družstvo a WPB Capital. Po vyplacení prostředků ze strany Fondu pojištění vkladů zamířili vkladatelé do dalších záložen či do některých nových bank. Výsledkem tak byla situace, kdy docházelo k prudkému propadu úroků na spořicích, ale i termínovaných vkladech.

Situace je nyní taková, že na spořicích účtech ani termínovaných vkladech mnoho nevyděláte. Termínované vklady však stále můžou při splnění podmínek generovat vyšší zhodnocení, než je současný inflační cíl ČNB ve výši 2 %.

Porovnali jsme termínované vklady na následujících modelových příkladech: 

  • 3 nejlepší termínované vklady s vkladem ve výši 100 000 Kč na 1 rok
  • 3 nejlepší termínované vklady s vkladem ve výši 2,5 mil. Kč na 3 roky
  • 3 nejlepší termínované vklady s vkladem ve výši 2,5 mil. na 5 let

Nezapomínejte, že vám úroky sníží také 15% daň. Úrok tedy vynásobte číslem 0,85, získáte reálný úrok (například při úroku ve výši 2 % získáte čistý úrok jen 1,7 % (2*0,85 =1,7 % ) Veškeré vklady u bank a záložen jsou pojištěné do částky 100 000 euro (přibližně 2 750 000 Kč) u Fondu pojištění vkladů (FPV).

V testu je však částka na termínovaných vkladech jen do výše 2,5 mil. Důvodem je, že v příštím roce nejspíše dojde ke skončení devizových intervencí a podle analytiků bude koruna posilovat. 

Srovnávač termínovaných vkladů

1. Vklady ve výši 100 000 Kč na 1 rok

V případě, že máte jen 100 000 Kč a chcete peníze uložit na krátké období 12 měsíců, pak vygenerujete poměrně malé výnosy. Úrok se téměř neliší od úroku na nejlepším spořicím účtu v našem testu.

1. místo ANO, spořitelní družstvo – ANO Termínovaný vklad (2,10 %)

Nejvyšší zhodnocení získáte u spořitelního družstva ANO. Toto zhodnocení také téměř kopíruje inflační cíl České národní banky ve výši 2 %. Nezapomínejte ale od úrokového zisku odečíst 15% daň. Celkem tak vyděláte 1785 Kč.

2. místo Wüstenrot - Spořicí účet H s fixací  (1,4 %)

Další možnosti uložení peněz na termínovaných vkladech už tolik výhodné nejsou. Ač na druhém místě se umístila Wüstenrot, úrok dosahuje zde jen výše 1,4 % (1 + 0,4 % procentních bodů). Jedná se o nižší částku, než jste mohli dosáhnout v našem srovnání na spořicích účtech. 

3. místo Peněžní dům, spořitelní družstvo – Termínovaný vklad  (1,35 %)

U spořitelního družstva Peněžní dům, úrok dosáhnete úroku 1,35 %, což stačí na třetí místo. 

Do našeho srovnání se neumístily termínované vklady od J&T Banka. U vkladů s 3 měsíční výpovědní lhůtou sice můžete získat úrok ve výši 1,7 %, podmínkou však ke zřízení vkladů je vložení minimálně 10 000 000 CZK do produktů J&T Banky.

2. Vklady ve výši 2,5 milionů na 3 roky

Vklad ve výši 2,5 milionů na 3 roky je vhodným kompromisem mezi slušným úrokem a dobou uložení peněz. V příštím roce by totiž mělo dojít k ukončení devizových intervencí a možná také zvyšování úrokových sazeb ze strany ČNB. Je tak možné, že už na konci roku 2015 či v průběhu roku 2016 zamíří úrokové sazby na spořicích a termínovaných vkladech vzhůru.

1. místo ANO spořitelní družstvo – ANO Termínovaný vklad (2,9 %)

Zajímavý úrok, který překoná inflaci, získáte na Termínovaném vkladu od ANO spořitelní družstvo. Po zdanění získáte za tři roky 184 875 Kč.

2–3. místo AKCENTA – Termínovaný vkladCREDITAS – Termínovaný vklad  (oba 2,5 %)

Obdobný úrok získáte také v těchto dvou záložnách na jejich termínovaných vkladech. Po zdanění získáte 159 374 Kč. Bude to tak o 25 501 Kč méně než v případě spořitelního družstva ANO.

3. Vklady ve výši 2,5 mil. Kč na 5 let

Při vložení 2,5 mil. Kč na období 5 let lze vygenerovat největší zhodnocení. Je ale možné, že během období budou úroky někde jinde a nebudete tak moci blokované peníze vložit do výhodnějších termínovaných vkladů.

1. místo ANO spořitelní družstvo – ANO Termínovaný vklad (3,3 %)

Při vložení 2,5 mil. Kč získáte na ANO Termínovaném vkladu nejvyšší úrok ve výši 3,3 %. Za celých 5 let vám tak finanční prostředky přinesou 350 625 Kč.

2–3. místo AKCENTA, – Termínovaný vkladCREDITAS – Termínovaný vklad (oba 3,2 %)

U těchto dvou termínovaných vkladů znovu získáte shodný úrok, který je v tomto případě ve výši 3,2 %. Peníze vám za toto období přinesou celkem 340 000 Kč, což je ale o 10 625 Kč méně než v případě ANO spořitelního družstva.

widgety

Zhodnocení 

Úroky na termínovaných vkladech při vkladu do výše 100 000 na 1 rok jsou velmi nízké, zvažte proto, zdali není vhodnější, vzhledem k malému úrokovému rozdílu zvolit spíše spořicí účty. U vkladů ve výši 2,5 mil. je situace podstatně zajímavější, můžete získat úrok 2,9 %, což je více, než inflační cíl ČNB. Pokud stejný vklad necháte ležet 5 let, pak se zhodnocení zvyšuje jen o 0,4 procentní body.

Pokud s úroky nejste spokojeni, pak můžete zvolit alternativy, které jsou ale už podstatně rizikovější. Můžete buď zkusit investovat do nemovitostí, akcií nebo také vložit peníze do podřízených vkladů.

Anketa

Využíváte termínované vklady?

13 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 7. 2014 15:22