Spočítejte si...

Zavřít

13 rad, jak mít své dluhy pod kontrolou

Půjčka. Toto kouzelné slovo může naplnit vaše sny. Pokud se ale necháte unést, může se také změnit v noční můru. Jak mít situaci pod kontrolou?

Každý to asi již zažil, anebo v budoucnu třeba zažije…Půjčka! Kouzelné slovo, které otevírá dveře a naplňuje vytoužené sny. K těm snům a jejich naplněním, ke kterým by se mnozí dostali, až po mnoha letech. Takže proč čekat, když to jde tak snadno a rychle?

Půčka a výpůjčka

Slůvko půjčka se na nás „chrlí“ snad ze všech stran. Otevřeme tiskoviny, internet, zajdeme do banky či do obchodu a zde všude se s nabídkou nějaké půjčky zpravidla setkáme. Samozřejmě, že vždy se jedná o tu nejvýhodnější půjčku. 

Kromě půjčky ještě existují tzv. výpůjčky. Zatímco u půjčky lze sjednat úroky, u výpůjčky toto nelze. Druhým a velmi důležitým rysem výpůjčky je, že na rozdíl od půjčky, kde lze půjčit prakticky cokoliv (především peníze), u výpůjčky (§ 659 a násl. zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů) se jedná pouze o věci (zde se nepředpokládají peníze). 

Bonita a bonitní

Proč se banky zdráhají půjčit „problematickému“ klientovi více než nebankovní instituce? Banky totiž před poskytnutím prostředků požadují od klienta více identifikačních vstupů. Chtějí zpravidla znát co nejdelší finanční historii klienta. Čím více klienta znají, tím lepší úrok mohou (výhodnější – individuální) zpravidla klientovi nabídnout. Opět zde platí staré dobré pravidlo, čím je kontrakt rizikovější, tím vyšší úroky se platí. Občas dochází ke spojení či záměně dvou pojmů, a to bonita a bonitní. To první znamená schopnost řádně (tj. ve sjednaný čas a sjednané výši) dostát, resp. plnit, své závazky. Je-li podnikatel či jakákoliv jiná osoba považována za bonitní subjekt, je poté jeho obchodní pověst pozitivní. 

RPSN a ÚROK

O roční procentní sazbě nákladů (RPSN) se již napsalo tolik, že jakkoliv detailně specifikovat toto téma by bylo nošením dříví do lesa. Avšak i přesto na to spousta potenciálních dlužníků zapomíná. Pečlivě nesledovat RPSN před podpisem smlouvy, a to nejen u nebankovních půjček, je opravdu hazard. Čtěte více: Jak porovnat úrokovou sazbu úvěru či vkladu?

Roční procentní sazba nákladů, na rozdíl od úroku, vyjadřuje kompletní celkové náklady, které dlužník bude muset splatit za rok. Úrok je „pouze“ částka, kterou inkasuje věřitel ve vztahu jen k vlastní hodnotě peněz.  V úroku nejsou tedy započteny další náklady na spravování půjčky (např. pojištění či poplatky za bezhotovostní převody). V RPSN ani v úroku není započtena splátka vlastní jistiny (půjčené částky).

Bankovní a nebankovní půjčky

Jelikož banky v současné době mají přebytek likvidity – peněz (pozn. likvidita je rychlost přeměny aktiv na hotové peníze bez větší finanční újmy) nabízejí velmi čile všechny typy úvěrů. Hypoteční, spotřebitelské, bezúčelové… a jelikož Česká národní banka snížila REPO sazbu na „technickou nulu“ (02. 11. 2012 na 0,05 %), jsou úroky u půjček pro potenciální dlužníky stále ještě lákavé. 

Když na to nemám, tak nikam necestuji

Zadarmo nás nikdo na dovolenou neodveze. Zjištění, že na drahou dovolenou nepojedu, protože na ní nemám, je nepříjemný fakt. Ale řešit půjčkou desetidenní sezení u palmy na dovolené a riskovat, že kvůli nezvladatelným dluhům přijdete o střechu nad hlavou, může být opravdu fatální rozhodnutí.

Vánoce nemusí být svátky klidu

Vánoce jsou dalším obdobím v roce, kdy se stupňuje riziko uklouznutí na dluhovém ledu. Potěšit své blízké je potřeba, kterou máme skoro všichni. Ale i zde platí, že za všechno se platí! Pokud někdo z rodiny potřebuje mobilní telefon, tak ho kupte. Ale jen takový, na který máte. 

Sousedů si nevšímejte

Sousedská závist mnohdy nezná mezí. Pokud pokukujete sousedovi do okna na jeho velkou šedesátipalcovou televizi nebo do garáže na mustanga, vězte, že exekutor obojí dokáže bez větších problémů odnést. Mělo by pro vás platit pravidlo, že na jaké zbytečné věci nemáte, ty si nyní nepořizujte. 

Na náročnou přítelkyni či přítele zapomeňte

Jistě jsou muži či ženy, které přijmou pozvání na rande jen od protějšku, kterému se „blýskají zlaťáky“ v kapse. Bezúčelové půjčky jsou ideálním zdrojem těchto zlaťáků, ne každý si totiž může dovolit financovat náročného partnera či partnerku. Na co byste ale neměli zapomínat je fakt, že například lednička po čase (zpravidla brzy po záruční lhůtě) přestane fungovat a zdroje na její nákup jsou přednější než drahá kravata či briliantové náušnice pro partnera či partnerku.

A jak jsou na tom s dluhy české domácnosti? Podívat se můžete sami. Podle průzkumu se během posledního roku ocitlo v obtížné finanční situaci 32 % českých domácností. 

„Ocitla se Vaše domácnost během posledního roku ve velmi obtížné finanční situaci?“

„Když na jedné straně sečtete všechny Vaše finanční úspory a na straně druhé všechny Vaše úvěry a půjčky, řekl(a) byste, že máte celkově:“

Pramen: STEM, Trendy 1/2013, 1119 respondentů starších 18 let

Dluhová spirála aneb vytloukání klínu klínem

Někteří dlužníci spoléhají na to, že se situace sama vyřeší. Dluh ale lidově řečeno „nevyhnije“. A pokud navíc splacení jednoho závazku chceme řešit další půjčkou, máme velmi pravděpodobně nakročeno do fatální dluhové spirály (dluhová past). Zpravidla každé rychlé řešení má i rychlý konec. Bohužel tento konec není mnohdy dobrým koncem pro dlužníka. Rychlá půjčka řeší problém pouze krátkodobě a v dlouhodobém horizontu se finanční problém ještě více umocní a vyřešit tento problém je poté mnohem horší. 

Vstřícný úsměv vás nezachrání

Mnozí dealeři půjček, a to ať bankovních či nebankovních,  jsou zpravidla lidé, co se velice příjemně usmívají, působí seriózně, mluví příjemným vábivým hlasem – vše ve stylu „když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají“.  Ale tento dealer za žádného dlužníka platit půjčku nebude. Úsměv dealera dlužníka nezachrání a ani úsměv samotného dlužníka dluh nesplatí. Půjčka je byznys jako každý jiný, či spíše tvrdší. Nenechte se proto ovlivnit tímto dealerem i přes to, že je příjemný a vám je trapné ho odmítnout.

Zrádné platební karty

Platební prostředky v podobě kreditní a debetní karty jsou výdobytky moderního byznysu. Zatímco u debetní karty zpravidla čerpáme jen to, co na účtu máme (pokud nemáte kontokorent), u kreditní karty se můžeme „odvázat“. Banka sice půjčí, my následně zaplatíme v obchodě či vybereme z bankomatu, ale snáze se s kartou zapomíná, jak snadno se peníze rozhazují.

Užíváme-li platební karty s rozvahou, mohou nám velmi zjednodušit platební úhrady i zefektivnit rodinný rozpočet. Ne však každý dokáže uvážlivě s platební kartou nakládat, a proto by si měl její používání dobře rozmyslet, popř. se poradit s někým, kdo tento platební instrument aktivně využívá. K nabídce je mnoho typů platebních karet, ze kterých si lze vybrat tu správnou „na míru“. 

Míra zadlužení a přijatelnost půjček

Podle Centra pro výzkum veřejného mínění (CVVM) – výzkumného oddělením Sociologického ústavu AV ČR  je míra zadlužení občanů ČR dlouhodobě vnímána jako vysoká… více než tři čtvrtiny populace si myslí, že je spíše vysoká (50 %) nebo dokonce velmi vysoká (29 %). Podle 13 % dotázaných je úroveň zadlužení občanů odpovídající a nevzbuzuje tedy obavy. Dohromady pouze 3 % všech dotázaných považuje zadluženost Čechů za nízkou

Závažnost problému zadlužení běžných občanů je dle CVVM vnímáno u 34 % dotázaných jako problém velmi závažný, u 48 % závažný a 14 % respondentů nespatřuje v zadluženosti občanů problém.  

Co se týče přijatelnosti (nepřijatelnosti) půjčování si peněz odpovědělo pro CVVM  85 % respondentů, že akceptují půjčky na bydlení, 65 % na podnikání, 64 % na studium, 49 % na spotřební zboží (televize, pračka, lednice…), 49 % na auto a 10 % na dovolenou. 

Vytvářet si rezervy v rodinných rozpočtech na nečekané výdaje považuje za důležité dle CVVM 96 % dotázaných starších 15 let. CVVM zjišťovalo i počet domácností (či občanů samotných), které jsou zatížené půjčkou, zde se jedná o 50 % dotázaných. Z těchto dlužníků nemá 41 % problém se splácením, 41 % má obtíže a 17 % má velké obtíže s úhradou svých závazků. 

Výše uvedené sociologické měření proběhlo na počátku roku 2013. 

Základní otázky, co si položit před podpisem závazku k půjčce

  1. Potřebuji danou věc bezodkladně?
  2. Nebudu potřebovat jinou věc bezodkladně?
  3. Co budu dělat, když budu bezodkladně potřebovat další hotovost?
  4. Mám dostatečné příjmy na splácení závazku?
  5. Jak vysoké je riziko, že mé cash flow „vyschne“?
  6. Znám dobře výši svého závazku?
  7. Co budu dělat, když nebudu mít na splácení?
  8. Vím dobře a uvědomuji si, co nastane, pokud nebudu řádně splácet? 
  9. Nebylo by dobré se s někým ještě o půjčce poradit?
  10. Netlačí na mne příliš dealer k podpisu závazku? 

S určitou mírou nadsázky lze říci, že exekutor „číhá“ a záleží individuálně na každém, zda se bude chovat zodpovědně ke svým financím či lehkomyslně mávne rukou. 

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 3. 2013 19:29