Spočítejte si...

Zavřít

10 tipů, se kterými hravě zvládnete refinancovat hypotéku

Na co všechno nesmíte zapomenout, když se chystáte refinancovat? Poradíme vám, co je potřeba, aby se z refinancování nestala noční můra.

Sazby u hypotečních úvěrů jsou na rekordně nízkých hodnotách. Komu v tomto období končí fixace, byl by skoro hřích vůči vlastní peněžence, nezkusit s vlastní nebo konkurenční bankou usmlouvat výhodnější úrokovou sazbu. Jak na to?

Zkuste si ušetřit práci, oslovte nejdřív svou banku

Refinancování hypotéky je náročnější proces, který vyžaduje váš čas. Zkuste si ho ušetřit tím, že nejdříve zajdete za vlastní bankou, která vám hypoteční úvěr poskytla. 

Rozhodně ale nečekejte, až vám pošle návrh nové sazby sama banka. Pokud si nechcete zavřít dveře před možností refinancování u konkurence (která většinou nabídne výhodnější úrok), buďte aktivní a sami svou banku požádejte o nabídku nové úrokové sazby. Novou sazbu byste měli mít v ruce nejdéle měsíc před koncem fixace, lepší je si nechat ale času víc a řešit refinancování raději dva nebo i tři měsíce.

Pokud banka tvrdí, že tak dopředu vám sazbu říci nemůže (budete-li o ni žádat tři měsíce předem, pravděpodobně se s tím setkáte), automaticky zamiřte ke konkurenci pro zjišťování jiných nabídek, ať jste včas připraveni. 

O lhůtách, kdy banky posílají klientům návrh nové sazby, si přečtěte v článku Banky si s klienty hrají. Nabídku nové sazby hypotéky dají na poslední chvíli  

Termíny ale berte raději orientačně. To, co banka říká novinářům, totiž často není to, co pak v praxi dělá. To, že se vám dopis „náhodou“ opozdí nebo se po cestě dokonce ztratí, se vám pak bude špatně dokazovat a budete se muset s bankou dlouze přít bez záruky úspěchu.

Ptejte se u konkurence

Kromě žádosti o návrh nové sazby u vaší stávající banky zkuste navštívit i konkurenty a nechat si vypracovat podle vašich individuálních finančních podmínek i jejich návrhy úrokových sazeb. Ačkoli to banky nahlas nepřipouštějí, noví klienti jsou pro ně přitažlivější, a tak konkurence nebude líná použít i nějakou tu páku na to, jak vás přitáhnout.

České banky své klienty znají. Vědí, že jsou konzervativní a nemají rádi změny. A právě na to často sázejí. Stávající banka se o vás proto asi nebude prát tolik, co banka konkurenční. Proto toho využijte ve svůj prospěch. Při refinancování můžete získat úrok nižší i o dvě procenta. Vzhledem k částkám, na které jsou úrokové sazby aplikovány, to může znamenat výraznou úsporu na splátkách při stejné době splatnosti. 

Bojíte se, že své refinancování zaspíte? Nebojte se. S bezplatnou službou serveru Měšec.cz Hypobudíček.cz vás upozorníme včas na nutné kroky, které byste měli podnikat, abyste nic podstatného nepropásli a ještě při refinancování ušetřili.

Některé banky sází na to, že nabízejí výrazně nižší úrokovou sazbu a doufají, že z vás získají více v dalších obdobích fixace. To se už vy ale můžete opět porozhlížet po lepších nabídkách u jiných bank. 

Pokud totiž úvěr řádně splácíte, neberou vás ostatní banky, u kterých můžete refinancovat, jako nové klienty bez historie, ale kvůli té jste pro ně vlastně bezpečnější, a tím i levnější klient, který nemusí ve své sazbě platit tak vysokou rizikovou přirážku. 

Vyjednávejte se svou bankou

Jak už jsme zmínili, nabídka nové úrokové sazby u vaší stávající banky pravděpodobně nebude žádná sláva. Banka sází na to, že budete líní cokoli měnit. Některé banky schválně nabízí vyšší úrok a čekají, zda se klient ozve. Když tak učiní, nabídnou sazbu nižší. 

Smlouvejte se svou bankou i s konkurencí. Jaké fígle použít, abyste stlačili úrokovou sazbu co nejníže, si přečtěte v článku Chcete hypotéku? Smlouvejte, vyplatí se to (TEST).

Anketa

Smlouvali jste někdy o cenu bankovních produktů?

Nezaměřujte se pouze na úrokovou sazbu

Nevěřte tomu, že úroková sazba jako jediná hovoří objektivně o tom, že je úvěr výhodnější než ostatní. Kromě ní totiž mohou hrát významnou roli další podmínky úvěru  a poplatky. 

Zaměřte se například na poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru. Některé banky tyto poplatky neúčtují vůbec, u jiných mohou dosahovat třeba částek kolem 10 – 20 tisíc Kč. 

Zjistěte si také, jak u které banky můžete předčasně splácet. Některé umožňují ve smlouvě sjednat mimořádné splátky (nejčastěji jednou ročně po uhrazení 12 splátek můžete uhradit určitý objem úvěru – maximálně to bývá kolem 20 % celkové hodnoty hypotéky) bez sankčního poplatku, u jiných za předčasné splacení zaplatíte opět tisícové poplatky.

Zjistěte i kolik vás bude stát případné opakované čerpání úvěru nebo změna podmínek. 

Banky často poskytují výhodnější úrokovou sazbu například za aktivně využívaný běžný účet, sjednání životního pojištění nebo pojištění nemovitosti, pořízení kreditní karty atd. Spočítejte si, zda se vůbec vyplatí tyto podmínky pro získání úrokového bonusu splnit nebo zda jinde nenabízí banka srovnatelnou úrokovou sazbu ale bez toho, aniž byste si museli sjednat drahé životní pojištění. Čtěte více: Zlevněnou hypotéku nedostanete „zadarmo“

Chcete výhodnou hypotéku? Poohlédněte se na trhu přes aplikaci chytrý měšec.cz

Co zařídit u vaší stávající banky?

Pokud jste zjistili, že vám konkurence nabízí výhodnější podmínky, zašlete své stávající bance oznámení o refinancování a zároveň jí požádejte o: 

  • souhlas s vkladem zástavního práva ve prospěch banky, u které budete refinancovat, v roli zástavního věřitele na druhém místě, 
  • informaci o tom, za jak dlouho po doplacení úvěru podá návrh na výmaz zástavního práva z katastru nemovitostí, 
  • informaci o zůstatku úvěru k datu fixace.

Nezapomeňte na posudek

U nové banky naopak zjistěte, zda bude požadovat nový znalecký posudek o ceně nemovitosti nebo jí bude stačit ten, který jste si nechávali vypracovat při první žádosti o hypotéku. 

Pamatujte ale na to, že některé banky si dělají pouze své interní odhady ceny nemovitosti. Praxe ukázala, že tyto odhady pak nechtějí některé banka klientům poskytnout. Pak by vám nezbylo než nechat vypracovat posudek nový. 

Dejte vaší bance poslední šanci

Pokud vám to za to stojí, zkuste naposledy vyjednávat se svou stávající bankou o nové úrokové sazbě. Silnější argument než schválený úvěr od konkurence už v ruce mít nebudete.

Nejdéle dva týdny před koncem fixace už vyjednávání ukončete a rozhodněte se pro finální řešení. 

Hledáte pro sebe vhodnou nemovitost? Vybrat si můžete v sekci o realitách na serveru Měšec.cz. 

Co udělat, když zůstáváte?

Pokud nakonec stávající banka ustoupila a zvýhodnila podmínky tak, že jste se rozhodli zde setrvat, oznamte jí, že refinancovat nebudete a přistupujete na její nabídku. 

Konkurenční bance, která vám schválila úvěr pro refinancování, pak písemně oznamte, že úvěr čerpat nebudete.  

Co udělat, když nezůstáváte?

V případě refinancování podepište s konkurenční bankou smlouvu o hypotečním úvěru. Dále je nutné podat zástavní smlouvu do katastru nemovitostí a potvrdit vinkulaci pojištění nemovitosti od pojišťovny. Týden před koncem fixace požádejte novou banku o čerpání úvěru, abyste jím splatili ten původní. 

S čím počítat?

V rámci refinancování počítejte s tím, že zaplatíte poplatek Katastru nemovitostí za změnu zástavního věřitele. Podle požadavků nové banky případně i za nový odhad ceny nemovitosti. 

K vyřízení refinancování u nové banky budete potřebovat doklad totožnosti, původní smlouvu o hypotečním úvěru a případně i potvrzení o příjmu (možná nebude nutné, pokud řádně splácíte).  Dále výpis z katastru nemovitostí, potvrzení o zůstatku úvěru u původní banky i její příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti. 

25 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 2. 2013 18:48